A hitellel rendelkező magyarok jelentős részét érintő intézkedések között fontos különbségek vannak, amiket minden érintettnek tudnia kell. Mit jelentenek az egyes fogalmak? Kire melyik és meddig érvényes? Itt az idő, hogy tiszta vizet öntsünk a pohárba a törlesztési moratórium és a kamatstop kapcsán.
Törlesztési moratórium
A másnéven fizetési moratóriumként emlegetett kormányzati rendelet a COVID járvány óta van velünk. Ennek értelmében a hitelekkel rendelkező adósok élhetnek azzal a lehetőséggel, hogy kölcsöneik törlesztését részben vagy egészében elhalasszák. A mentesség ugyanakkor nem adósság-elengedést jelent, hiszen a szüneteltetés alatt felhalmozódik a meg nem fizetett tartozás, amelyet a törlesztési kötelezettség újraindítása után egyenlő részletekben ki kell fizetni.
Ugyanakkor a törlesztőrészletek nem emelkedhetnek a moratóriumot megelőző érték fölé, így a kölcsönök futamideje megnövekedik. Nem ritka, hogy a futamidő annál is hosszabbra nyúlik, mint ahány hónapra igénybe vették az adósok a törlesztés felfüggesztését.
A törlesztési moratóriumot eredetileg 2020. év végig rendeltek el, ugyanakkor a kormány többször meghosszabbította. A jelenleg is érvényben lévő kormányrendelet szerint a fizetési moratórium 2022. év végégig maradhat velünk.
A moratórium eredetileg minden olyan adósra vonatkozott, akinek 2020. március 18-ig folyósított lakossági, vagy vállalati kölcsöne illetve lízingszerződése állt fenn. Az év végéig elérhető moratórium viszont már csak kizárólag azok számára érhető el, akik eddig is éltek vele, illetve beletartoznak azon társadalmi csoportokba, akiket a kormány “nehéz helyzetben lévőként” megnevez. A jogosultak körével kapcsolatban korábbi cikkünkben részletesen foglalkoztunk, itt olvashatsz róla.
Hirdetés
Hirdetés
Érdemes tovább a moratóriumban maradni?
A Bankmonitor pénzügyi elemzői szerint csak azoknak célszerű élni ezzel a lehetőséggel, akik anyagi helyzetünk miatt a közeljövőben nem tudnák teljes biztonsággal vállalni a törlesztőrészletek fizetését.
Azoknak viszont, akik rendben tudják fizetni hiteleik részleteit, nagyon nem éri meg továbbra is a moratóriumban maradni. Egy 12 millió forintos, 15 év hátralévő futamidejű kölcsönnél (6%-os kamatot feltételezve) például a törlesztési időszak 5 évvel, a teljes visszafizetendő összeg pedig 18 százalékkal növekedne, így az érintett családnak több mint 3 millió forinttal kellene többet visszafizetnie.
Összességében tehát mindenkinek egyénileg érdemes mérlegelni, melyik esetben jár jobban: ha most halaszt, ezáltal ideiglenesen mentesül a költségek alól, majd később többet fizet, vagy ha bevállalja a törlesztőrészleteket és ezzel nem növeli a jövőbeni költségeit.
Mi a helyzet a kamatstoppal?
A kamatstop szintén egy adósokat védő kormányzati intézkedés, amely a moratóriumhoz hasonlóan, 2022. december 31-ig meghosszabbításra került. Ezáltal az érintett adósok kölcsönének kamata a kamatstop végéig nem emelkedhet a meghatározott szint fölé.
A kamatstopra minden változó kamatozású jelzáloghitellel rendelkező adós jogosult. Kölcsönük kamatának meghatározásakor a bankok automatikusan a 2021. október 27-i BUBOR értéket veszik figyelembe, december végéig, ami így megvédi őket a durva kamatemelkedéstől.
A jelenlegi gazdasági helyzetben a magas infláció miatt a jegybank több lépcsőben emelte az irányadó kamatszintet, ami miatt a BUBOR értéke is folyamatosan emelkedik. A kamatstop hatása viszont jelentősen mérsékli a változó kamatozású lakáshitelek kamatát, így az érintett adósok költségét is.
Emiatt hatalmas segítség lehet annak a több mint 300ezer magyarnak, aki ilyen kölcsönnel rendelkezik jelenleg. Ugyanakkor a referenciamutató értéke a jövőben tovább száguldhat, amivel együtt jár, hogy a változó kamatozású kölcsönnel rendelkezők pénzügyi előnye tovább nő, hiszen számukra nem halmozódnak fel annak ideje alatt többletköltségek, így az elmaradt költségek a rendelkezés vége után sem épülnek be törlesztőrészletükbe.
Azonban fontos tudni, hogy a BUBOR növekedésével a kamatstop vége egyre nagyobb veszélyt jelent a családoknak, hiszen a rendelet megszűnésével jelentősen megemelkedhetnek havi kiadásaik.
Mit lehet tenni a kamatemelkedés kivédésére, mielőtt lejár a kamatstop?
Jó hír, hogy van megoldás a kamatszint hirtelen, drasztikus megugrása ellen, ezt pedig még addig van idejük az érintett hiteleseknek orvosolni, mielőtt lejárna az érvényben lévő védelem. Az adósok ugyanis egy hitelkiváltással meglévő, változó kamatozású kölcsönüket egy új, több évig fix, vagy futamidő végéig fix kamatozású hitellel válthatják fel.
Ezzel a lépéssel kivédjük a változó kamatok miatti folyamatos aggodalmat, a kamatstop végével elérkező árrobbanást.
