Hírdetés

Meghosszabbítják a moratóriumot – maradjunk, vagy kilépjünk?

szerző: |
Frissítve:
 

A fizetési moratóriumot a Kormány döntése alapján 2022. december végéig meghosszabbították. A hiteladósok egy része tehát újabb döntés előtt áll: bent maradjon, vagy kilépjen a törlesztési moratóriumból? A Bankmonitor szakértői azzal próbálják segíteni a döntést, hogy egy példán keresztül bemutatják a fizetés-szüneteltetés meghosszabbításának hatását.

Mi is az a fizetési vagy törlesztési moratórium?

Gyakorlatilag a kölcsön törlesztésének megfizetése alól kap átmenetileg az adós részben, vagy teljes egészében felmentést. A fogalmat a COVID járvány ismertette meg elsősorban a magyarokkal. Ugyanis a 2020. március 18-ig folyósított hitelek törlesztésének megfizetése alól felmentést adott az állam.

A meg nem fizetett kamat nem kerül elengedésre, a szüneteltetés alatt felhalmozódott összeget a törlesztési kötelezettség újraindítását követően a hátralévő futamidő alatt egyenlő részletekben szükséges rendezni. (A felhalmozott kamatra a bank nem számolhat fel további kamatot.)

A törlesztőrészlet azonban nem emelkedhet a szüneteltetést megelőző mérték fölé, ennek érdekében a pénzintézet megnöveli a kölcsön futamidejét. A hosszabbítás mértéke jóval meghaladhatja a szüneteltetés időszakát is.

Fontos
A moratóriumot eredetileg 2020. év végéig vezették be, azóta azonban már többször meghosszabbították. Legutóbb éppen a napokban döntött a Kormány arról, hogy a fizetési moratórium még 2022. év végéig velünk marad.

Hírdetés

Hírdetés

Újra tolódik a moratórium vége 

A nemrégiben megjelent Kormányrendelet alapján a fizetés szüneteltetését meghosszabbítják. A korábbi, június végi lejáratot egy hónappal meghosszabbították, vagyis a jelenleg is moratóriumban lévők számára a szüneteltetés automatikusan 2022. július végéig megmarad.

Ezt követően sem veszik el a lehetőség, ugyanis a törlesztés szüneteltetésének lehetőségét kitolták 2022. december végéig. Ez az újabb hosszabbítás azonban nem automatikus, az érintett adósoknak nyilatkozniuk kell legkésőbb július végéig annak érdekében, hogy ne kezdődjön újra a fizetési kötelezettségük.

Nem minden adósra érvényes a lehetőség

Kezdetben az összes 2020. március 18-ig folyósított kölcsönre automatikusan érvényes volt a fizetési kötelezettség felfüggesztése. (A fizetési szándékot kellett jelezni az érintetteknek a bankjuknál.)

Mára a helyzet átalakult, már csak a nehéz helyzetben lévő adósok szüneteltethetik törlesztési kötelezettségüket:

  • Azon családok, amelyek jövedelme tartósan csökkent,
  • a nyugdíjasok,
  • a munkanélküliek,
  • akik részt vettek, vesznek közmunkaprogramban,
  • a gyermeket nevelők,
  • illetve a vállalkozások közül azok, amelyek árbevétele legalább 25 százalékkal csökkent kérhette 2021. októberében a szüneteltetést.

Vagyis már tavaly ősszel is egy szűkebb rétegnek volt elérhető a lehetőség, ráadásul a folytatás sem volt automatikus, külön kérelmezni kellett a moratórium hosszabbítását az adósoknak.

A most megjelent rendelet alapján a jogosultak köre nem változott, sőt: csak azok maradhatnak a moratóriumban, akik eddig is éltek a lehetőséggel. Július végéig a jelenleg bent lévők számára automatikusan meghosszabbodik a szüneteltetés. Az augusztustól év végéig újrainduló lehetőségre azonban július hónapban jelentkezni kell. Ezt pedig csak azok tehetik meg, akik jelenleg is bent vannak a moratóriumban.

Fontos
Vagyis a korábban említett hat társadalmi csoportba tartozók közül is csak azok maradhatnak augusztustól a moratóriumban, akik eddig is éltek a lehetőséggel. (Nem minden érintett csatlakozott tavaly október végéig, illetve azóta is sokan kiléphettek.)

Az MNB statisztikái alapján a lakossági hitelállomány 6, míg a vállalati hitelek 2 százalékára érvényes jelenleg a moratórium. A hosszabbítás során pedig új adósok nem is csatlakozhatnak.

Megéri bent maradni a fizetési moratóriumban?

Az érintett adósoknak mérlegelniük kell, hogy hogyan járnak jobban: továbbra sem fizetik a hiteltörlesztésüket, vagy megkezdik tartozásuk rendezését. Nem egyszerű a döntés, segítségképp a Bankmonitor szakértői egy példán keresztül szemléltetik a szüneteltetés folytatásának hatását.

Tegyük fel, hogy egy lakáshitellel rendelkező család kölcsönének összege 2020. márciusában 12 millió forint, a hátralévő futamidő 15 év, a kamat 6%. Az akkor érvényes törlesztőrészlet 101 ezer forint. Ha a család még 2020. márciusában egyből kilépett a moratóriumból, akkor a kölcsön 2035. márciusában járna le, összességében pedig 18,2 millió forintot kellene kifizetni a bank részére. Viszont végig, minden hónapban rendezni kell a részleteket.

Hogyan befolyásolja a visszafizetendő teljes összeget a moratórium egy 12 millió Ft összegű lakáshitelnél?

Ha a család 2022. június végéig bent maradt a moratóriumban, akkor összesen 1,62 millió forint kamat halmozódott fel a szüneteltetés 27 hónapja alatt. Ezt kellene utólag megfizetni egyenlő részletekben. A több mint két évig tartó szüneteltetés és a magas kamatösszeg miatt a futamidőt 54 hónappal kellene meghosszabbítani, vagyis 204 alkalommal kell 101 ezer forintot fizetni a bank felé. (Eredetileg 180 részletet kellett volna rendezni a kölcsön lejáratáig.) A futamidő meghosszabbítása miatt a teljes visszafizetendő összeg 20,9 millió forintra emelkedik, ez 14,7 százalékos emelkedést jelent.

Ha továbbra is kéri a család a moratóriumot, akkor várhatóan 33 hónapon keresztül mentesülnek a törlesztési kötelezettség alól. Viszont ezen időszak alatt 1,98 millió forint kamat halmozódna fel. A futamidőt pedig 66 hónappal hosszabbodna meg: ebből 33 az elmaradt részletek pótlása, a maradék 33 azonban az elmaradt kamatok egyenletes elosztására szolgálna. Mindezek miatt a teljes visszafizetendő összeg 21,5 millió forintra növekedne.

Fontos
Vagyis a 33 hónap szüneteltetés ára nem csekély. A kölcsön lejárata 2035. március helyett 2040 szeptembere lenne. A teljes visszafizetés pedig 18 százalékkal emelkedne. Az újabb fél éves hosszabbításnak önmagában sem csekély a hatása, a teljes visszafizetés ugyanis ezen lépés miatt önmagában 600 ezer forinttal emelkedne. Az érintett adósoknak ez a plusz költség az újabb hosszabbítás “ára”

Mit javasolnak a Bankmonitor szakértői?

A kölcsön futamideje és emiatt a teljes visszafizetendő összeg is érdemben emelkedik a moratórium miatt. Ez különösen azon hitelekre veszélyes, amelyeknek a kamata nem fix. A jelenlegi környezetben ugyanis ezen kölcsönök kamatfordulókor megdrágulhatnak. Érdemes inkább még a kedvezőbb kamatozású periódusban megkezdeni a törlesztést.

jó tudni
Éppen ezért a Bankmonitor szakértői azt javasolják, hogy aki teheti, kezdje meg a kölcsönének törlesztését, csak kényelmi okok miatt ne maradjon senki a moratóriumban.

Természetesen a nehéz anyagi helyzetben lévők számára a fizetési moratórium továbbra is segítséget jelenthet, hiszen a törlesztési kötelezettség elmaradásának, a késedelmes fizetésnek a következményeit mindenképpen el kell kerülni.

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat
Hírdetés