7 millió forint hiányzik álmaid lakásához? Nem szeretnéd sokáig fizetni a hiteledet, hanem inkább szeretnéd minél előbb letudni? Válaszd a gyorsabb megoldást! Kisebb futamidő esetén rövidebb időre kell fixálnod a kamatot, ezzel pénzt takaríthatsz meg! Azonban ne add alább a legalább 5 éves kamatperiódusnál! Mutatjuk a lehetőségeket!
A lakásvásárlás nem könnyű folyamat. Először is tisztáznunk kell, hogy a megtakarításunk milyen ingatlanra lehet elég, és hozzá még mekkora lakáshitelre lehet szükségünk. Fontos, hogy reális célt tűzzünk ki magunk elé, és ha anyagi lehetőségeink nem engedik, ne válasszunk a pénztárcánkhoz képest túl drága ingatlant!
Egyik ügyfelünknek 7 millió forint hiányzik még a lakásvásárláshoz. A családjának a havi nettó jövedelme 300 000 forint, ebből szeretnék majd a hitelüket havonta törleszteni. Úgy kalkuláltak, hogy az igényeknek és a lehetőségeiknek egy 17 milliós lakás felelne meg.
10 milliós önerőt szeretnének lakáscélra fordítani, melyhez további 7 millió forint hitelt vennének fel. A bútorokra, az illetékre, a műszaki cikkekre és a pénzügyi vésztartalékra a fenti 10 millión kívül még rendelkezésükre áll 3,5 millió forint.
A hitelt legfeljebb 7 évre szeretnék felvenni, hogy a törlesztőrészlet ne okozzon gondot a családi költségvetés számára. Ezért megnéztük a 7 millió forintos lakáshitelek ajánlatait 7 évre 5 évig fix és végig fix kamatozás mellett. Ezeket érdemes összevetniük, és a nekik kedvezőbbet választaniuk.
A következő táblázat megmutatja, hogy 5 évig fix kamatozás mellett milyen feltételekkel juthatnak hitelhez!
A család várhatóan nem tud sok pénzt félretenni havonta, ezért azzal érdemes kalkulálnunk, hogy a hitelük törlesztése mellett, és annak elősegítése céljából legfeljebb lakás-takarékpénztári számlát tudnak nyitni, esetleg önsegélyező pénztári számlára tudnak befizetni a lakáshitelük könnyebb törlesztése érdekében. Előbbi azért jó, mert bezsebelhetik a lakáscélra nyújtott 30% állami támogatást, és a lakástakarék indításától számított 4 év múlva már betörleszthetik a lakáshitelükbe.
Az önsegélyező pénztár pedig azért kézenfekvő megoldás számukra, mert abból fejenként és számlánként a mindenkori minimálbér 15%-ának megfelelő összeget betörleszthetik a lakáshitelükbe. Az önsegélyező pénztári számlára az ilyen számlára történő befizetéseik 20 százalékát, maximum 150 000 forintot visszakaphatnak az adójukból (adóbevallásuk alapján). Ilyen formán az adójukat is betörlesztik a lakáshitelbe, ezzel csökkentve a jövedelmükből fizetendő részt.
Ha csak a fenti célokra tudnak megtakarítani, arra az 5 évig fix kamatozású lakáshitelek THM szerinti sorrendje a fenti ábrán látható. Jól kivehető, hogy mindhárom feltétel (THM, induló törlesztés, teljes visszafizetés) szerint az MKB lakáshitele kerül ki győztesként.
A majdnem 4%-os THM, a havi 95 000 forint alatti törlesztő és az alig több, mint 1 millió forinttal több teljes visszafizetendő elég csábító ajánlat a kategóriában, azonban egy fontos dolgot nem szabad elfelejteni, ez a hitel nem tartozik a minősített fogyasztóbarát lakáshitelek közé.
Teljes hiteldíj mutató szerint a második helyet az UniCredit Bank, míg a harmadikat a K&H Bank egyaránt minősített fogyasztóbarát lakáshitele szerezte meg. Ezeket a Sberbank és a Budapest Bank egy-egy hitele követi.
Teljes visszafizetendő összeg tekintetében érdemes megjegyezni, hogy a K&H terméke megelőzi az UniCreditét, ilyen szempontból a 2. és a 3. sorrendje felcserélődik. Az induló törlesztőrészlet szerint még nagyobb az átrendeződés, ahogy a fenti ábrán is látható.
A fentieket ismerve, most már nézzük meg a 7 éves futamidő végéig fix kamatozású lakáshiteleket:
Az ábrán elég világosan látszanak az erőviszonyok. Mindhárom lehetséges összehasonlítási alap mellett ugyanaz a sorrend jön ki. Végig fix kamatozás esetén egyértelműen az UniCredit Bank minősített fogyasztóbarát lakáshitele fut be az első helyre.
A végig fix kamatozású legkedvezőbb ajánlat esetében az előzőekben vizsgált 5 évre fix kamatozású legolcsóbb lehetőséghez képest 7 év alatt összesen 160 000 forinttal kell többet visszafizetnünk a plusz 2 évre történő kamatfixálásért cserébe. A havi törlesztőrészlet mindössze kicsit több mint 3 000 forinttal, a THM pedig csak 0,47 százalékponttal magasabb (4,02% –> 4,49%). Mivel ez egyben minősített fogyasztóbarát lakáshitel is, ezért tökéletes választás lehet az ügyfeleink részére. A további sorrend a táblázatban látható.
Ha a család a hitel mellett nem tud lakástakarékot fizetni, akkor a biztonság kedvéért érdemes lehet a végig fix kamatozású lakáshitelt választaniuk. Amennyiben futja a költségvetésükből a lakástakarékra is, akkor elgondolkozhatnak az 5 évig fix kamatozású hitelen is, mivel a lakástakarék 4 év múlva történő betörlesztésével a hitelt nyújtó bankjuknál választhatnak a futamidő csökkentése és a törlesztőrészlet csökkentése között. A futamidő csökkentése azért javasolt, mert ezzel az 5 éven túli időszak is megrövidül, csökkentve ezzel a kamatkockázatot.
Fontos megjegyeznünk, hogy magasabb nettó családi jövedelem mellett ugyanilyen kamatperiódusok, és ugyanilyen futamidő mellett vannak még jobb ajánlatok. Használd a Bankmonitor lakáshitel kalkulátorát, hogy megtudd melyek ezek!
Ha szeretnéd egyenesbe tenni a pénzügyeidet, nézd meg a további kalkulátorainkat is!
1