A legfeljebb 3 százalékos fix kamatú, meglévő és vállalt gyerekre egyaránt igényelhető CSOK hitel komoly pénzügyi előnyt jelent, hiszen jelenleg 7-8 százalékról indulnak a piaci kamatok. De mi történik a támogatott hitellel, ha a vállalt gyerekek közül nem mindegyik születik meg, esetleg egyetlen baba sem érkezik?
A CSOK hitel legfontosabb előnye az, hogy az állami támogatásnak köszönhetően rendkívül kedvező, maximum 3 százalékos fix kamattal igényelhető. A hitel maximális összege két meglévő vagy vállalt gyerekkel 10 millió, míg három gyerekkel akár 15 millió forint. (Vagyis a kölcsön egy gyerekkel nem használható ki!)
Mivel a kedvezményes hitel a CSOK támogatáshoz kapcsolódik, az igénylés személyi feltételei is azonosak, így meglévő gyerekkel házasok, élettársak és egyedülálló szülők egyaránt igényelhetik, míg vállalt gyereknél elvárás a házasság, valamint az, hogy legalább a pár egyik tagja 40 évesnél fiatalabb legyen.
Hirdetés
Hirdetés
Mennyit nyerhetünk a CSOK hitellel?
Egy 10 millió forint összegű CSOK hitel – 20 éves futamidőre – havi törlesztője 56 ezer forint, ami 13,4 millió forint teljes visszafizetést jelent, míg 15 millió forint hitelösszegre 84 ezer forintot kell törleszteni, amihez 20 millió forint teljes visszafizetés tartozik.
Ezzel szemben egy 10 millió forint összegű végig fix piaci lakáshitel – 450 000 forint nettó jövedelemmel – kamata jelenleg 8,39 százalékról indul, ami 87 ezer forint havi törlesztőt és 20,8 millió forint teljes visszafizetést jelent. Egy 15 millió forint összegű végig fix piaci hitelnél jelenleg 7,85 százalék az elérhető legkedvezőbb kamat, aminek a törlesztője 126 ezer forint, a teljes visszafizetése pedig 30 millió forint.
Eszerint 10 millió forint hitelösszegnél havi 31 ezer forint a CSOK hitel előnye, míg 15 millió forint igénylésénél 42 ezer forint az elérhető megtakarítás. Ez alapján egyértelmű, hogy érdemes a CSOK hitelt kihasználni, ami meglévő gyereknél feltétlenül igaz, hiszen itt már teljesült a legfontosabb személyi feltétel. Ugyanakkor vállalt gyereknél már számolni kell azzal is, hogy mi történik akkor, ha esetleg nem születik meg a betervezett baba a jogszabályban rögzített határidőre.
Mi történik a CSOK-ka, ha nem születik meg a gyerek?
Ha nem születik meg a baba, akkor a CSOK támogatás nem teljesült részét büntetőkamattal kell visszafizetni, ennek a plafonja 5%. Ez a 10 millió forintos CSOK támogatás esetében azt jelenti, hogy amennyiben nem születik meg egyetlen gyerek sem a vállalt háromból, akkor 15 millió forintot kell visszafizetni, míg egy gyerek születésekor 14,1 millió forint, két gyereknél pedig 11,1 millió forint lesz a büntetés.
Mire számíthatunk a CSOK hitelnél?
A CSOK büntetés a hozzá kapcsolódó CSOK hitelt is érinti, ami két következménnyel jár:
- A 10 év alatt igénybe vett kamattámogatást 5%-kal növelt értéken egy összegben vissza kell fizetni az Államkincstár részére.
- A hátralévő futamidőre a hitelszerződésben rögzített „normál” kamatot kell a továbbiakban fizetni, ami lényegesen magasabb havi törlesztőket jelent majd.
A Bankmonitor számításai szerint egy három babát vállaló párnak, amennyiben felvették a 15 millió forint támogatott hitelt, ám a gyerekek közül egy sem született meg, az eredeti 20 millió forint helyett végül 38,7 millió forintot kell visszafizetniük összességében. A 18,7 millió forint különbség az összes havi törlesztő és a visszafizetendő állami támogatás büntetőkamattal növelt összegéből áll össze.
A legnagyobb kihívás azonban az lehet, hogy a 13,09 millió forint összegű, büntetőkamattal növelt állami támogatást egy összegben kell visszafizetni az Államkincstár részére, miközben a fennálló hitel havi törlesztője is 130 700 forintra nő az eredeti 83 200 forintról.
Ha a párnak végül két gyereke születik a vállalt háromból, akkor 4,36 millió forint büntetésre számíthatnak, a hitel hátralévő törlesztője pedig ugyancsak 130 700 forint lesz. Itt 10 millió forinttal nő a teljes költség amiatt, hogy egy gyerekkel kevesebb született: 20 millió forint helyett 30 millió forint lesz végül a hitel teljes visszafizetése.
