Bármelyik család életében adódhat olyan váratlan, viszonylag nagy összegű kiadással járó esemény, amelynek terheit nem lehet kigazdálkodni. Például egy váratlan betegség kezelésének költségei, egy beázás következményeinek helyreállítása vagy éppen egy halaszthatatlan utazás ára mind-mind felboríthatják a családi költségvetést. Ilyenkor lehet jó megoldás a fedezet nélkül igényelhető személyi kölcsön. De vajon milyen kamatra és milyen feltételekkel vehetünk fel személyi kölcsönt? Utánajártunk.
Személyi kölcsönt felvenni olyankor lehet jó megoldás, ha pár százezer, legfeljebb néhány millió forintra van szükségünk. Ez a hitelfajta fedezet nélkül igényelhető, ezért magasabb a teljes hiteldíj mutatója, mint az ingatlanfedezetű hiteleknek. A hitelt folyósító pénzügyi szolgáltató azonban igyekszik mérsékelni a kockázatát, így megnézi, ügyfele mennyit keres, mióta dolgozik a munkahelyén. Ebből kifolyólag a személyi kölcsönök esetében alapszabály: ha valakinek magas jövedelme van, ráadásul régóta dolgozik ugyanott, az bizony nagyobb eséllyel jut hitelhez. A pénzügyi szolgáltatók legtöbbje egyébként legalább 6, 9 esetenként 12 hónapos folyamatos munkaviszonyt vár el személyi kölcsönt igénylő ügyfeleitől. A személyi kölcsönök „árát” úgy is lefaraghatjuk, ha teljesítünk egyéb feltételeket is. Bár nem alapkövetelmény, hogy az adott banknál legyen folyószámlánk és oda is érkezzen a fizetésünk, de ha bevállaljuk, akkor azt általában alacsonyabb kamattal honorálja a bank. Ha ragaszkodunk a régi bankunkhoz, viszont nem ott találjuk meg a számunkra legmegfelelőbb személyi kölcsönt, akkor készüljünk fel arra, hogy legalább negyed évre visszamenőleg bekérik a számlakivonatainkat, hogy a hitelt nyújtó valamelyest beleláthasson a pénzügyeinkbe. Ugyanezt a célt szolgálja, ha a bank elkéri közüzemi számláinkat. További kedvezményeket kaphatunk több banknál is, ha nem ragaszkodunk a személyes ügyintézéshez, hanem vállaljuk, hogy amit csak lehet, online intézünk. A puding próbája persze az evés. Lássuk, milyen THM mutatóval juthatunk jelenleg személyi kölcsönhöz. Vegyünk alapul egy átlagosnak tekinthető igényt: egymillió forintot szeretnénk, ezt 3 év alatt akarjuk visszafizetni. Jelenlegi munkahelyünkön már egy éve dolgozunk. Bankügyeinket online intézzük és egy jó hitel reményében vállaljuk azt is, hogy jövedelmünket ezentúl a személyi kölcsönt folyósító bankhoz utaljuk. Megvizsgáljuk, ilyen feltételekkel a tíz legjobb ajánlat milyen THM mellett vehető igénybe?
Először nézzük meg, vajon igaz-e az, hogyha többet keresünk, akkor olcsóbban jutunk személyi kölcsönhöz is? A válasz egyértelműen igen. Ha ugyanis jövedelmünk az átlagosnak tekinthető 150 ezer forint körül van, akkor a tíz legjobb banki ajánlat THM-e 20,34 százalék. Ha viszont átlag feletti, 250 ezer forintos fizetést viszünk haza, akkor jobban járunk, mert a tíz legjobb ajánlat átlagos THM-e mindössze 19,09 százalék. A magyarázat egyszerű: aki jobban keres, annál biztosabb, hogy rendben törleszteni tudja a hitelét. A bank kockázata alacsonyabb, így hajlandó olcsóbban adni a személyi kölcsönt. Járjunk utána annak is, mi történik, ha ugyanakkor jövedelmünk átlagosnak tekinthető, ám nagyobb összegű személyi kölcsönt veszünk fel. Meglepő lehet, de az utóbbi esetben valamelyest jobban járunk. Ha nettó 150 ezret keresünk, és egymillió forintot veszünk fel, akkor a tíz legolcsóbb személyi kölcsön átlag THM-e a már említett 20,34 százalék lesz. Ám ha dupla annyi, 2 millió forintot igényelünk ugyanakkora jövedelemmel, a tíz legjobb személyi kölcsön átlagos THM-e 19,99 százalékos lesz. Ezen sem kell csodálkozni, mert ha több pénzt kérünk, annak folyósítása gazdaságosabb lesz a bank számára, hiszen a fix költségek eloszlanak. A fentiekből látható, hogy a személyi kölcsön felvételéhez számos feltételt kell teljesíteni és az is világos, hogy e termékek átlagos THM-e 20 százalék körül van. Nem árt azonban tudni, hogy a piacon van egy konstrukció, amelyik a megszokottnál sokkal egyszerűbben igényelhető, ráadásul THM-e jóval az átlag alatt van. Ez
a Cofidis Fapados Kölcsöne. Itt a fenti példánál (1 millió forint hitelösszeg, 3 éves futamidővel, 150 ezer forintos nettó jövedelem mellett) 17,99 százalékos THM mellett kapunk kölcsön. Sőt. Ha 1,5 millió forintot veszünk fel és azt 60 hónap alatt törlesztjük, akkor
a THM mindössze 15,8 százalék. Az alacsony THM-hez azonban bizonyos feltételeket teljesítenünk kell. A Fapados Kölcsönt nem véletlenül hívják így. A megszokott banki szolgáltatásokról (személyes ügyintézés, papír alapú számla, sárga csekkes törlesztés) le kell mondanunk. A Cofidis az alacsony THM fejében azt várja, hogy ügyfelei, amit csak lehet, online intézzenek, átutalással vagy bankkártyával fizessenek és beérjék elektronikus számlával. Aki elmúlt 18 éves, van magyar lakcíme, legalább 140 ezer nettót keres, legalább 3 hónapos munkaviszonya van, rendelkezik bankszámlával és nincs rajta a banki adóslistán (KHR), az minden további nélkül hozzájuthat az alacsony THM-ű Fapados Kölcsönhöz.
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
