A törlesztési moratórium rendkívül népszerű, tízből hét lakossági hitelt jelenleg nem fizetnek. Érthető, hiszen akinek nincs munkája, vagy akinek csökkentették a bérét, annak minden forint számít, de a többiek is igyekeznek tartalékolni az esetleges rosszabb napokra. Igen ám, de mi van akkor, ha a moratórium alatt jut eszünkbe, hogy olcsóbbra cserélnénk meglévő hitelünket? A helyzet az, hogy ebben az esetben akad némi komplikáció!
A törlesztési moratórium minden március 19. előtt folyósított hitelre – lakáshitel, személyi kölcsön, áruhitel, autóhitel stb. – vonatkozik, vagyis, ha az adós nem nyilatkozik máshogy, év végéig nem kell fizetni ezek havi törlesztőit. A moratórium biztosan sokaknak nagy segítség, ám azt tudni kell, hogy a bankok sem a hitelt, sem a kamatot nem engedik el, egyszerűen arról van szó, hogy év végéig nem kell törleszteni, az ezen idő alatt felhalmozódó kamatot pedig utólag szétosztják majd a hátralévő törlesztők között.
Már írtunk arról, hogy a moratórium miatt a hitelek futamideje meghosszabbodik, mégpedig a szüneteltetés hosszánál valamelyest nagyobb mértékben, ugyanis a kormány fontos célkitűzése volt, hogy a moratóriumot követőn nem lehetnek magasabbak a havi törlesztők, mint anélkül lennének. A hosszabb futamidő „káros mellékhatása”, hogy emiatt nő a teljes visszafizetendő összeg, hiszen tovább használjuk a bank pénzét, azaz tovább kell rá kamatot is fizetnünk. Erről részletesebben itt olvashatsz. Látható tehát, hogy a moratórium egy jó, ám csak ideiglenes segítség, és készülni kell rá, hogy 2021-től bizony ismét fizetni kell a törlesztőket.
Hirdetés
Hirdetés
Sokak feje felett gyűlnek a sötét felhők
Sokat foglalkoztunk mostanában azzal, hogy több százezer lakáshitel kamata még mindig 3 havonta módosulhat, vagyis a bank a szerződés szerinti képlet alapján ilyen időközönként emelhet vagy csökkenthet kamatot, ami a havi törlesztőket is közvetlenül befolyásolja. Ráadásul az ilyen veszélynek kitett hitelesek többsége forintosított devizahiteles, ugyanis a devizahiteleket anno ilyen, változó kamatú forinthitelekre konvertálták át. Mindig elmondjuk, hogy az ő fejük felett most gyűlnek a viharfelhők, ugyanis a kamatszámítás szempontjából fontos mutató, a három havi BUBOR – Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb – csak idén 0,16%-ról 0,9%-ra emelkedett, így a havi törlesztőik is folyamatosan nőttek, a folyamat végét pedig még nem látni.
Számukra éppen ezért életmentő lehet egy hitelkiváltás, amikor is változó kamatú hitelüket egy 5, vagy 10 évre, esetleg a futamidő végéig rögzített kamatúra cserélik le. Ráadásul erre most kiváló is az alkalom, hiszen például a legnépszerűbb, 10 évre rögzített kamatú lakáshitelek kamata a koronavírus járvány okozta válság hatására sem nőtt egyelőre: egy 10 millió Ft-os, 20 éves futamidejű hitelnél a Bankmonitor lakáshitel kalkulátor szerint most 3,73% az elérhető legkedvezőbb kamat.
A moratórium ráadásul csalóka biztonságot jelent, ugyanis ennek ideje alatt a kamatok tovább nőhetnek, amit nem vesz észre az ember, hiszen nem kell törlesztenie. A kamatok azonban ezen idő alatt is gyűlnek, a moratóriumot követően pedig a magasabb kamatokat kell majd fizetni.
Pénzügyi előnye is lehet a hitelkiváltásnak
De nem csak a változó kamatú hitelek esetében lehet jó megoldás a hitelkiváltás, hiszen a pár évvel ezelőttihez képest az 5, vagy 10 évre, esetleg teljes futamidőre rögzített kamatú hitelek is olcsóbbak most. Az előbbi, 10 milliós hitelnél például 2018. június elején még 4,28% volt az elérhető legjobb kamat, ez pedig havi törlesztőben 3 ezer Ft-ot, teljes visszafizetésben pedig csaknem 800 ezer Ft különbséget jelent 20 éves távlatban. De hangsúlyozni kell, hogy ez a korábbi és a jelenlegi legjobb ajánlatok közötti differencia, mert aki esetleg drágábban vett fel anno kölcsönt, az a kiváltással még többet nyerhet.
De van egy kis probléma!
Van azonban a hitelmoratóriumnak egy olyan káros mellékhatása is, ami akár meg is hiúsíthatja a sikeres hitelkiváltást. Ugyanis a Bankmonitor.hu információi szerint vannak bankok, amelyek jelenleg egyáltalán nem váltanak ki egy moratóriumban lévő hitelt, míg másoknál probléma nélkül kivitelezhető a dolog. Olyan bank is akad, amelyik engedi a kiváltást, ám igazolni kell, hogy a moratóriumot megelőző időszakban az adós rendben fizette a havi törlesztőit. Nagy kérdés persze, hogy ha valaki most kilépne a moratóriumból, akkor vajon megoldható volna-e a hitelkiváltás? A rossz hír az, hogy több bank ebben az esetben is vár néhány hónapot, hogy ismét legyen „törlesztési múlt”, vagyis lássa, hogy az adós rendben tudja fizetni a havi részleteket. Éppen ezért azok, akik egészen 2020. végéig bennmaradnak a moratóriumban, sok banknál csak 2021 második felétől próbálkozhatnak hitelük lecserélésével.
Írtuk, hogy szerencsére vannak bankok, amelyeknél működik a kiváltás a moratóriumos hitelekre is, ám azt tudni kell, hogy így alaposan leszűkül a szóba jöhető hitelek köre. Ez pedig egyben azt is jelenti, hogy nem feltétlenül tudjuk a legolcsóbb bankot és hitelt választani, így pedig a hitelkiváltással elérhető pénzügyi előny is kisebb lehet.
