Valószínűleg sokan vannak abban a hitben, hogy ingatlanra felvett kölcsönük nem lehet más, csakis lakáscélú hitel. Azonban egy-egy ügyintézés alkalmával, vagy a szerződés utólagos átvizsgálásakor szembesülniük kell azzal, hogy nem minden lakáshitel lakáscélú hitel. Attól még, hogy ingatlan áll mögötte fedezetként, vagy éppen ténylegesen a lakásra költöttük, szabadfelhasználású hitelt is kaphattunk. Miért?
Lakáscélú és szabadfelhasználású nem egyre megy
A szabadon elkölthető kölcsönhöz képest a lakáscélú hitelek kondíciói mindig kedvezőbbek. Ez átlagosan 1,5% különbséget jelent a kamatban az utóbbi javára, ami egy 5 millió Ft-os, 20 évre felvett hitel esetében több, mint 4 000 Ft-tal kedvezőbb törlesztőrészletet eredményez. Emellett az sem elhanyagolható, hogy az egyes állami támogatások szintén lakáscélú hitelek esetében számolhatók el. Példának okáért az adómentesen nyújtható munkáltatói támogatás, egy utóbb született gyermek után járó lakásépítési támogatás (szocpol), vagy akár a lakástakarék szerződések felhasználása hiteltörlesztésre. Így nagyon nem mindegy, hogy milyen hitellel rendelkezünk, de sokszor közbeszólnak egyéb tényezők, amelyek következtében hamar egy szabadfelhasználású hitelben találhatjuk magunkat.
Mikor nem lehet lakáshitel a lakáshitel?
Összeszedtünk pár életszerű példát, amikor is be kell, hogy érjük szabadfelhasználású kölcsönnel ahhoz, hogy céljainkat megvalósítsuk. Még akkor is, ha egyébként valóban lakásra költenénk, vagy legalábbis mi ezt hisszük…
Nem jó az ingatlan, mert…
A bankok a vásárlási hitel felvételekor megszabnak bizonyos feltételeket, amelyeknek a vásárolandó ingatlannak meg kell felelni. Például ilyen, hogy
haszonélvezettel terhelt ingatlan esetén a haszonélvezeti jog nem maradhat fenn. A vásárló, vagy hozzátartozója persze alapíthat haszonélvezeti jogot, ez esetben őt is bevonják a hitelfelvételbe. De az aktuális haszonélvező le kell, hogy mondjon jogáról ellenérték fejében, vagy anélkül. Ha ettől az ingatlantól nem tágítunk, akkor megfelelő pótingatlan megléte esetén máris szóba kerülhet a szabadfelhasználású kölcsön lehetősége. Ez esetben a pótingatlanra kapunk egy szabadon elkölthető pénzt, amelyből a vásárlást finanszírozhatjuk.
Ugyanez a helyzet, ha a vásárolandó ingatlan azért nem felel meg, mert
nem jó a besorolása, például teljes egészében üzleti célú ingatlan. Ezt nem minden bank finanszírozza, de szintén pótingatlannal a fenti megoldásnál lyukadhatunk ki.
Az ingatlan már az enyém, de még csak most fizetem ki
Olyan élethelyzettel is találkoztunk már, amikor az ingatlanra – aminek megvásárlására igényelték volna a hitelt – a vevő tulajdonjogát már bejegyezték. Eső után köpönyeg, ugyanis nincs igazolható lakáscél, hiszen az ingatlan már a vevő tulajdonába került. Nem firtatjuk, hogy miként alakul úgy egy vásárlás, hogy lepapírozzuk, és csak aztán fizetünk, de itt újfent csak szabadfelhasználású pénzben gondolkodhatunk.
Csak kiváltottam a lakáshitelem
Az, hogy esetenként érdemes felülvizsgálni egy-egy meglévő hitelkonstrukciót, nem kérdéses. Pláne napjainkban, amikor a lakáshitel kamatok csábító szinten tanyáznak, mi pedig például egy jóval magasabb költségű hitelben csücsülünk. Szerencsére ma már az anno lakáscélra felvett hitelt – azaz nem csak hogy lakásra költöttük, de a szerződésben lévő elnevezés szerint is lakáscélú – lakáscélú kondíciókkal kiválthatjuk, de nem mindig volt ez így. A kedvezményes árfolyamon történt végtörlesztési hajrában még például sokan „kényszerültek” arra, hogy a kiváltást egy olyan hitelkiváltó konstrukcióval oldják meg, amely már nem minősül lakáscélú hitelnek.
Túl macerás a lakáshitel
Előfordul, hogy az ügymenet egyszerűsítése, valamint a kezdeti költségek lefaragása érdekében döntünk az egyszerűbb megoldás mellett. Például egy korszerűsítési hitel esetén is számításba kell vennünk, hogy ha szakaszosan folyósít a bank, akkor a kölcsönt a munkálatok előrehaladtával részletekben kaphatjuk csak meg. Ilyenkor az egyes folyósítások előtt még szemlét is végeznek, amelynek plusz költségvonzata is van. Előbbi okokból kifolyólag dönthetünk úgy, hogy egy összegben vesszük fel a pénzt és szabadon költjük el, hiszen az ingatlan már a nevünkön van, így a szabadfelhasználású hitel járható út.
Egyedi esetek
Olyan érdeklődővel is találkoztunk már, aki a vásárlás során megszerezte a volt élettárs tulajdonát, amely hitellel terhelt. Ebben még nincs semmi bonyolult. Azonban a vagyonközösség megszüntetésben oly módon szerettek volna megválni egymástól, hogy a tulajdon kivásárlásán kívül a kilépő fél egyéb hiteltartozását is átvállalta volna a vásároló fél.
A vásárlási célú hiteleknél, ha az eladó ingatlan hitellel terhelt, akkor technikailag egy hitelkiváltás történik, de mivel ez a vételár része, így természetesen ez lakásvásárlási hitelnek minősül. Azonban olyan eladói tartozást, amely nem a vásárolandó ingatlant terheli, nem válthatunk meg lakáscélú hitellel.
Száz szónak is egy vége, mindig gondoljuk át alaposan, mennyit ér nekünk a szabadfelhasználású hitel, mint alternatív megoldás. Ha várhatóan több előnyünk származik belőle, mint hátrányunk, vagy tényleg egy kihagyhatatlan ajánlatról van szó, esetleg nincs más lehetőség, akkor valóban ez jelentheti az egyetlen járható utat.
Ha hitelfelvétel előtt állsz és segítségre van szükséged, töltsd ki az alábbi adatlapot és visszahívunk!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
