Számos hírt, érdekességet lehetett az utóbbi napokban olvasni a hitelmoratóriummal kapcsolatban. Relatív kevés szó esett ugyanakkor a törlesztés szüneteltetéssel érintett kölcsönök előtörlesztéséről: a moratórium ugyanis nem csak a teljes visszafizetendő összegre, hanem az előtörlesztés következményeire is komoly hatást gyakorol. Természetesen továbbra is bárki visszafizetheti a hitelét – részben vagy teljes egészében – a kölcsön lejárata előtt, ugyanakkor érdemes átgondolni ennek pénzügyi hatásait. Különösen akkor, ha csak egy kisebb összeggel csökkentenénk a tartozásunkat.
A hitelmoratóriumot a járványhelyzet és a gazdasági nehézségek miatt vezette be a kormány 2020. március 18-án. A szüneteltetés eredményeként a március 18-ig folyósított kölcsönök havi törlesztőrészletét nem kell megfizetnie az adósoknak. (Az eredeti tervek szerint a moratórium 2020. december 31-ig tartott volna, de a szüneteltetés végét kitolták 2021. június 30-ig.)
Minden érintett hitelre automatikusan érvényes a moratórium, ez azonban nem jelenti azt, hogy kötelező is lenne. Jelezhetjük a bankunk felé, ha tovább szeretnénk fizetni a havi részleteket. Sőt bármikor meg is gondolhatjuk magunkat: ha pénzügyi nehézségeink támadnak, akkor vissza is léphetünk a moratóriumba.
Hirdetés
Hirdetés
Mi történik a meg nem fizetett törlesztőkkel?
A moratórium nem jelent tartozáselengedést, a szüneteltetés alatt megfizetett kamatot az adósnak a hátralévő futamidő alatt egyenlő részletekben szükséges rendeznie. (Erre a felhalmozott kamatra a bank már további kamatot nem kérhet.)
Fontos kikötés még, hogy a törlesztőrészlet nem emelkedhet meg a szüneteltetést követően: vagyis nem haladhatja meg a hitelre és felhalmozott kamatokra fizetendő összeg a kölcsönünk 2020. március 18-át megelőző törlesztőrészletét. (Kivéve, ha a hitel kamata a szüneteltetés alatt megemelkedne, a kamatemelkedés törlesztőrészletre gyakorolt hatása ellen a moratórium nem nyújt védelmet.)
Vagyis a szüneteltetés alatt összegyűlik a meg nem fizetett részletek kamatából egy tartozásunk, melyet később a hátralévő futamidő alatt egyenlő részletekben, kamatmentesen kell rendeznünk a bank felé.
Mi történne, ha részben előtörlesztenénk a lakáshitelünket?
Fontos, hogy nem számol fel kamatot a bank a moratórium alatt összegyűjtött, elkülönült tartozásunkra. Emiatt sokan azt gondolták, hogy megérheti csak azért bent maradni a moratóriumban, hogy a megspórolt törlesztőket később előtörlesztésre fordítsák.
A valóságban azonban minden előtörlesztésnél a pénzintézet először a moratórium alatt felhalmozott kamatot csökkentené és csupán a maradék összeget fordítaná az eredeti tőketartozás mérséklésére. (Ez megfelel a jogszabály előírásoknak is: egy tartozás rendezésére érkező összegből először a kamatokat szükséges rendezni.)
Jó hír az ltp szerződéssel rendelkezőknek, hogy egy moratóriummal érintett hitelbe is betörleszthető a megtakarításuk az állami támogatás elvesztése nélkül. Ez teljesen érthető is, hiszen a szüneteltetés alatt felhalmozott tartozás miatt a hitel nem került elmaradásba. A gyermekek után járó tartozáselengedést – második gyermek születésekor 1 millió forintot, a harmadik baba érkezésekor 4 millió forintot engednek el – is ki lehet használni azon lakáshiteleknél, melyeknél kértük a törlesztés szüneteltetését.
Fontos, hogy alapesetben ezen kölcsönöknél is a moratórium alatt felhalmozott kamattartozást fogja először csökkenteni a pénzintézet és csak az ezek után fennmaradó összeget vonják le a tőketartozásból.
Megéri kisebb összeggel részben előtörleszteni tartozásunkat?
Sokan a hiteligényléskor azt tervezték, hogy meghatározott időszakonként részben előtörlesztik a kölcsönüket. (Például az éves bónuszt, vagy egy lejáró megtakarítást forgatnának be a kölcsönükbe.)
Ez alapvetően egy jó megoldás lehet, hiszen a tartozásunkat csökkentve a törlesztőrészletünk is mérséklődne. Mivel az előtörlesztett hitelösszeg már nem kamatozik tovább a futamidő alatt, ezért kvázi még kamatot is spórolnánk ezzel a megoldással. (Akkor érdemes előtörleszteni a hitelünket, ha nem tudunk más biztos befektetést, amely a nagyobb hozamot hozna, mint az előtörlesztés miatt megspórolt hitelkamat.)
Ezt a helyzetet részben átírhatja a moratórium: ebben az esetben ugyanis mindig a felhalmozott kamatot fogja a bank először csökkenteni az előtörlesztésre szánt összegből. Vagyis a kamatmentes tartozásunk csökkenne először: ez azt is jelenti, hogy egy kisebb összeg előtörlesztésével gyakorlatilag nem spórolnánk meg egyetlen forintot sem.
Természetesen ez nem azt jelenti, hogy ilyen kisebb előtörlesztéseknek nem lenne bizonyos élethelyzetekben értelme:
- Az ltp megtakarításból történő előtörlesztésnél fontos szempont, hogy az állami támogatást is megkapjuk. Megfelelő felhasználás lenne a lakáshitel részbeni előtörlesztése abban az esetben is, ha a kölcsön törlesztése szüneteltetve van/volt.
- Egy kisebb összegű előtörlesztésnek lehet nem lesz hatása a teljes visszafizetésre, de ha ezt rendszeresen tervezzük, terveztük, akkor egy idő után el fog fogyni a felhalmozott kamat és csökkenni fog a tőketartozásunk is. Éppen ezért a várható jövőbeni kisebb előtörlesztésekkel is érdemes kalkulálni a döntés során.
- A hitel a kamat nagyságától függetlenül tartozás marad, sokan pedig minden megtakarításukat inkább a meglévő kölcsönük csökkentésére fordítják, nem mérlegelve a pénz alternatív felhasználását. Ez is érthető szempont, hiszen egy nem várt esemény – munkahely elvesztése – bizony egy kamatmentes tartozásnál is komoly következményekkel járhat.
Összegzés
Mindenképpen érdemes a hitelek előtörlesztésében gondolkodni, a tartozás csökkenésével ugyanis mérséklődik a hitelekhez kapcsolódó kockázat is: kamatemelés hatása kisebb lenne, jövedelemcsökkenés következménye is mérséklődne. Ugyanakkor a moratórium alatt felhalmozott kamat a kisebb előtörlesztések pénzügyi hatását jelentősen átalakíthatja. Érdemes ezt is átgondolni amikor a moratóriumról, vagy épp kölcsönünk részbeni előtörlesztéséről döntünk.
