Azt már mindannyian tudjuk, ha hosszabb időre veszünk fel hitelt, akkor többet is kell visszafizetnünk összességében a bank felé. Ez logikus, hiszen tovább használjuk a bank pénzét. Azt viszont már kevesebben tudhatják, hogy hosszú futamidő esetében fokozottabban ki vagyunk téve egy kamatváltozás hatásának. Mi lehet ennek az oka? Erre keressük most a választ.
A futamidő az az időszak, ami alatt a banktól felvett hitelt vissza kell fizetnünk. A hitelintézetek adnak egy minimum és egy maximum időt, melyen belül a jogszabályi feltételeket is figyelembe véve mi határozhatjuk meg, milyen lejáratra szeretnénk visszafizetni a kölcsönt. Ha gyorsan szeretnénk rendezni tartozásunk, akkor magasabb törlesztőrészletet kell fizetnünk, a teljes visszafizetendő összeg azonban alacsonyabb lesz, hiszen rövidebb ideig használtuk a bank pénzét.
Hirdetés
Hirdetés
Hogyan hat a kamatemelkedés?
Nézzük, hogyan alakulna törlesztőrészletünk a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorával kiválasztott legkedvezőbb kamatozású 10 millió Ft hitelösszegű és 3 hónapos kamatperiódusú hitelnél különböző futamidők esetében. Ha 5 év alatt kell visszafizetnünk a kölcsönt, akkor az induló törlesztőrészlet 177 474 Ft, míg 20 éves futamidő esetében a havi fizetési kötelezettségünk lecsökkenne 52 990 Ft-ra. A hosszabb hitelnél a törlesztőrészlet kisebb 100 ezer forinttal, ugyanakkor a teljes visszafizetendő összeg pont a futamidő miatt 2 millió forinttal magasabb.
Ugyanakkor még nem számoltunk a kamatok lehetséges változásával, ami 3 hónapos kamatperiódus esetében elég hamar bekövetkezhet. (Kamatperiódus egy hitelnél az az időszak, amelyen belül a kamat és a törlesztőrészlet nagysága nem változhat meg.) Ráadásul most igen kedvező a kamatkörnyezet hiteligényléshez, a Lakáshitel Kalkulátorral kiválasztott hitel induló kamata csupán 2,5%, így nagyobb az esély arra, hogy kamatperiódus fordulókor a kötelezettségünk emelkedni fog. Minél hosszabb a futamidő annál nagyobb mértékű a törlesztőrészletünk növekedése. Ha hitelünk kamata a 4. évtől 3,32%-ra nőne – ezt okozhatná például az, ha a 3 havi BUBOR a 3 évvel ezelőtti értékre emelkedne – akkor az 5 éves futamidőnél a törlesztőrészletünk csupán 1 505 Ft-ot emelkedne, ami 0,85%-os növekedés. Míg 20 éves futamidőnél a havi kötelezettségünk 3 512 forinttal lenne több, ami 6,63%-os ugrás.
Ennek oka, hogy a magasabb kamatot itt tovább kell fizetnünk, ráadásul a törlesztőrészlet sajátosságából eredően kezdetben kevesebb tőkét fizetünk havonta, ami fokozottabban igaz hosszú futamidő esetében. A példa 20 éves hitelünk fennálló tartozása a 4. év végén 4,6 millió forinttal több, mint az 5 éves futamidő esetében, vagyis ennyivel nagyobb összeg van kitéve a kamatemelkedés hatásának.
Ez a különbség megjelenik a teljes visszafizetendő összeg alakulásában is. Míg 5 éves kölcsönnél csupán 0,34%-kal emelkedik meg az összes fizetési kötelezettségünk, addig a 20 éves hitelünknél már 5,63% a növekedés. Ez utóbbi estben ez az emelkedés 700 ezer forint többlet költséget eredményezett, ami már jelentős összeg.
Bankmonitor tipp:
- Érdemes lehet hosszabb kamatperiódusú, akár futamidő végéi fix kamatozású hitelt igényelni, ezzel csökkenthető a kamatemelkedés negatív hatása.
- Jó döntés lehet rövidebb futamidőre igényelni kölcsönt, ezzel is kivédhetjük a kamatemelkedés következményeit, ráadásul a teljes visszafizetendő összeg is kisebb lenne. A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora alapján már elérhető 3,25%-os kamattal 5 éves futamidőre végig fix kamatozású kölcsön, amely nem haladja meg nagy mértékben a legkedvezőbb változó kamatozású hitel kamatát.
- A rövidebb futamidőből eredő kisebb kockázatnak és alacsonyabb visszafizetendő összegnek ára van, mégpedig az, hogy havonta többet kell fizetnünk. Csak olyan törlesztőrészletet vállaljunk be, amit nagy biztonsággal végig tudunk fizetni a futamidő alatt.
Ha hitelt szeretnél igényelni nehéz döntés előtt állhatsz, hiszen meg kell találnod azt a kölcsönt, ami megfelelően biztonságos, nem túl drága és nem kell sokáig viselned a terheit. A Bankmonitor szakértői ingyenes segítenek neked megtalálni azt a konstrukciót a sok banki ajánlat közül, ami a te elvárásaidnak leginkább megfelelő.
