Szedd rendbe a pénzügyeid 2019-re!

Év elején biztosan te is megfogadtál egy sor dolgot, amelyek egy részét január derekára már biztosan el is felejtetted. A pénzügyid rendbetételével azonban ne járj így, mert egy kis odafigyeléssel sok pénzt és bosszúságot megtakaríthatsz magadnak. Az alábbiakban néhány tippet osztunk meg veled. 

1. Készíts családi költségvetést

A pénzügyek kézben tartásának legfontosabb eleme egy legalább éves költségvetés elkészítése, amiben a bevételek és a várható kiadások együtt szerepelnek. Erre a célra találhatsz programokat az interneten, de az Excel táblázatkezelő is tökéletesen megteszi.

Ha ide beírod az előre látható költségeidet (pl. hiteltörlesztések, közös költség, internet és kábeltévé csomag díja, lakástakarék vagy babakötvény havi megtakarításai, az autóra fizetendő súlyadó, éves autópálya-matrica díja stb.), akkor nagyjából látni fogod, hogy milyen pénzügyi mozgástered maradt.

Tervezéskor gondold végig a jövőben szükséges nagyobb beruházásaidat is, ami lehet autóvásárlás, nyílászárócsere vagy akár egy családi nyaralás, és előre gondold át, hogy ezeket miből kívánod finanszírozni. A nagyobb kiadások általában átnyúlnak a naptári éven, ezért érdemes akár 2-5 éves tervet készítened magadnak.

Amennyiben valamihez hitelre lesz szükséged, akkor nézz utána, hogy a hitelhez jutásnak milyen feltételei vannak – jövedelem, munkaviszony, önrész – és persze a hitel költségeinek is alaposan járj utána előre. A legrosszabb – és legdrágább – ugyanis az, ha gyorsan kell megoldást találnod, ami miatt akár kedvezőtlen feltételeket is kénytelen vagy elfogadni. A hitellehetőségeket itt térképezheted fel előre:

Lakáshitel Kalkulátor
Személyi Kölcsön Kalkulátor

A pénzügyi költségvetés fontos része a megtakarítások kezelése. Érdemes a megtakarításokat megtakarítási célok szerint külön-külön vezetni, így látod, időarányosan hogy állsz a célod felé vezető úton.

2. Rögzítsd a kisebb költéseidet is

A következő lépés az lehet, hogy 1-2 hónapon keresztül minden költésed rögzíted a költségvetési táblázatodban. Az ételre költött pénzt érdemes külön is vezetni, mert a KSH szerint a magyarok kiadásainak 28%-a erre megy el, vagyis összességében jelentős összegről van szó. A költségek rögzítése – az apró, pár száz forintosaké is – azért hasznos, mert kiderülhet, jelentős összegek mennek el olyan dolgokra, amelyekről viszonylag kis áldozathozatallal le tudnál mondani. Ilyen lehet például, ha minden nap kimész ebédelni a kollégákkal, ám ha ezt heti 1-2 napon otthonról hozott étellel kiváltod, máris sokat megtakaríthatsz.

3. Ellenőrizd az előfizetéseidet!

A magyar ügyfelek nem szívesen váltanak szolgáltatót vagy előfizetést, ami az élet szinte minden területére igaz. (Ezt a cégek szeretik is kihasználni.) Ezért érdemes tudatosan kezelni az előfizetéseket, és legalább évente egyszer alaposan leellenőrizni, hogy akad-e a piacon éppen jobb ajánlat. Ha lejárt például a hűségidőszak a mobil- vagy kábeltévés előfizetésre, akkor egy újabb hosszabbítással sokszor jobb árat kaphatsz. Szolgáltatót is válthatsz persze, hiszen például a mobiltelefonszám könnyen átvihető egyik cégtől a másikhoz.

Hasznos lehet átgondolnod azt is, hogy egyáltalán szükséged van-e arra a szolgáltatásra, amire korábban előfizettél? Ha van például a munkahelyen vagy otthon van vezeték nélküli interneted, amire a telefonoddal rácsatlakozhatsz, akkor lehet, hogy kisebb – és olcsóbb – mobilinternet-csomag is elegendő lehet. Nézd meg a telefonodban az elmúlt hónapok mobiladat-forgalmát, és máris látod, fizetsz-e feleslegesen ezért a szolgáltatódnak?

A kábeltévés csomag is rejthet tartalékot: anno előfizettél például egy drága csomagra, mert abban van csak benne a fiad kedvenc rajzfilmcsatornája, ám közben a gyerek másra kapott rá, így a dolog okafogyottá vált.

Még több megtakarítást jelenthet a bankszámlád ellenőrzése, hiszen átlagos használat mellett a bankok legolcsóbb csomagjai 2 év alatt átlagosan 26 ezer Ft-ba kerülnek? Nézd meg, hogy te évente mennyit fizetsz a bankolásért összesen – számlavezetési díj, készpénzfelvétel, átutalások, állandó fizetési megbízások stb. –, és ha ennél többet, akkor már biztosan spórolhatsz. A CIB ECO bankszámla – ha Bankmonitor oldalon keresztül igényled – például 2 évre ingyenes, vagyis sem a számlavezetésnek, sem a tranzakcióknak sincs költsége. (A CIB ECO forintszámla részleteiről itt tudhatsz meg mindent.)

4. Élj az állam által adott lehetőségekkel!

A magyar állam számos kedvezményt kínál azoknak, akik hajlandók rendszeresen megtakarítani. Íme, néhány példa.

• Ilyen például a Babakötvény, amire évi 60 ezer Ft befizetése után 6 ezer Ft jóváírás jár, a számlán lévő összeg pedig évente az infláció felett 6%-kal gyarapszik.
• Ha még az állami támogatás megszüntetése előtt kötöttél lakástakarékot, akkor a szerződés idejére jár neked az éves befizetéseid után a 30%, maximum 72 ezer Ft állami támogatás. Itt arra figyelj, hogy rendben fizesd a megtakarítási összeget, mégpedig a havi számlavezetési díjjal (150 Ft) együtt. Ha ugyanis a számlavezetési díjról megfeledkezel, akkor azt a megtakarítási összegből vonják le, így elmaradásba kerülsz. Ez utólag pótolható, de az elmaradás következtében könnyen elveszítheted a garantált állami támogatás egy részét. (Az LTP-hez kapcsolódó állami támogatások elvesztésének lehetőségeiről itt olvashatsz részletesen.)
• Korábban sokan kötöttek kisebb összegű LTP-szerződést (pl. 5 ezer Ft/hónap megtakarítással), majd havonta ennél többet fizettek be a számlájukra. Mindezt azért, mert így alacsonyabb számlanyitási díjat kellett fizetniük, miközben az állami támogatás a magasabb befizetett összeg után járt. Az ilyen plusz befizetésekre azonban október 16-át követően már nem jár állami támogatás. Vagyis, ha azóta is többet fizetsz, akkor ez nem hozza majd a korábbi hozamot (csak a minimális betéti kamatot), így érdemes lehet ezt a pénzt inkább más befektetésbe átirányítanod.

5. Ellenőrizd a hiteleid!

Sokan a hitelükre nem szolgáltatásként gondolnak, vagyis eszükbe sem jut, hogy érdemes bizonyos időközönként megszondázni a piacot, hátha van jobb ajánlat. Legtöbbet a hitelkártya és folyószámlahitelek kiváltásán lehet fogni, hiszen ezek átlagos kamata 23-30% között van. Ezért, ha sikerül egy ilyet például 7%-os kamatú személyi kölcsönre lecserélned, akkor ebből komoly pénzügyi előnyöd származhat. A régi lakáshiteledet is érdemes ellenőrizni két okból is:

1. Lehet, hogy most találsz kedvezőbb kamatozásút helyette.
2. Meglévő, változó kamatozású hiteled lecserélheted fix kamatúra, amivel a kamatkockázatod csökkentheted. Ez akkor is jó megoldás lehet, ha a havi törlesztőd nem csökken a kiváltás hatására, hiszen a kockázatot legalább kiiktatod. 

A legkedvezőbb lakáshiteleket a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorával találhatod meg, ha pedig a hitelkiváltás lehetőségeit néznéd meg, akkor a Hitelkiváltás Kalkulátort ajánljuk.