Ha korábban kihasználtad a CSOK támogatást és az ahhoz kapcsolódó támogatott hitelt, akkor ezen az apró trükkön több millió forint múlhat.
A CSOK Plusz 2024-től a lakástámogatási rendszer egyik legfontosabb eleme. A nagyobb településeken ugyanis jelenleg kizárólag ez a kedvezmény érhető el egy új otthon megszerzéséhez. A preferált kistelepüléseken a CSOK Plusz mellett a falusi CSOK is szerepel a lehetőségek között.
Nehéz, de nem lehetetlen azok helyzete, akik új lakást, házat szeretnének vásárolni CSOK+ felhasználásával, de korábban már kihasználták a CSOK-ot, falusi CSOK-ot, vagy az ezekhez kapcsolódó támogatott hitelt.
Érdemes előre visszafizetni a korábbi támogatott hitelt
Újfent ki kell hangsúlyozni, hogy a helyzet nem lehetetlen, ugyanakkor szigorúan szabályozott, hogy a korábbi támogatásokat kihasználók miként kaphatják meg a 2024-ben induló CSOK Pluszt. Ráadásul egyes esetekben még a korábbi támogatást vissza is kell fizetni a CSOK Plusz igénylése miatt.
Ebből a szempontból a még meglévő korábbi támogatott kölcsönökre vonatkozó szabályok nagyon érdekesek, a CSOK+ rendelet ugyanis az alábbiakat tartalmazza:
Ha az e rendeletben meghatározott feltételeknek megfelelő igénylő a kölcsönkérelem benyújtását megelőzően a meglévő vagy vállalt gyermekére tekintettel az otthonteremtési kamattámogatásról szóló 341/2011. (XII. 29.) Korm. rendelet 4. alcíme, az új lakások építéséhez, vásárlásához kapcsolódó lakáscélú támogatásról szóló 16/2016. (II. 10.) Korm. rendelet, a használt lakás vásárlásához, bővítéséhez igényelhető családi otthonteremtési kedvezményről szóló 17/2016. (II. 10.) Korm. rendelet, illetve a kistelepüléseken nyújtható otthonteremtési támogatásokról szóló 302/2023. (VII. 11.) Korm. rendelet szerinti államilag támogatott lakáscélú kölcsönt vett igénybe, és a kölcsönjogviszonya még fennáll, akkor az e rendelet szerinti kölcsönt a korábban folyósított kölcsön vonatkozásában az igénybe vett kamattámogatás visszafizetése és a kamattámogatás megszüntetése esetén igényelheti.
Vagyis az új CSOK+ igénylésekor fennálló, korábbi támogatott hitelhez már igénybe vett kamattámogatást egy összegben kell visszafizetni, valamint természetesen a jövőre vonatkozóan is megszűnik a kedvezmény. (Ez azt jelenti, hogy vagy előtörlesztjük a hitelt, vagy megemelkedik a kölcsön kamata.)
Fontos kitétel azonban, hogy kizárólag az igényléskor fennálló korábbi támogatott hitelekre vonatkozik az elvárás, a már lezárt kölcsönöket illetően nincs ilyen kötelezettség. Márpedig egy korábbi támogatott hitel előtörlesztése nem vonta automatikusan maga után azt, hogy az addig kapott kamatkedvezményt vissza kelljen fizetnünk.
De mégis mekkora kiadást úszhatunk meg ezzel a lépéssel? Nézzük meg ezt egy példán keresztül. Induljunk ki abból, hogy valaki 5 éve, 2019. tavaszán vett fel 10 millió forint 3 százalékos kamatozású támogatott hitelt 20 éves futamidőre. Egy ilyen hitelnél a kamattámogatás mértéke 3% körül mozgott. (Ez az akkor még igen alacsony állampapírhozamoknak volt köszönhető.)
Egy ilyen hitelre az állam 5 év alatt nagyságrendileg 1,3-1,4 millió forintot fizetett ki. Ezt az összeget mindenképpen vissza kellene fizetni, ha a CSOK Plusz igénylésekor a korábbi hitel még fennáll. Illetve az ezen időszakban igényelt hitelek kamattámogatása a kedvező pénzpiaci hozamok miatt tényleg alacsony volt, ugyanakkor egy tavaly igényelt hasonló támogatott kölcsönre az állam által megfizetett kamattámogatás mértéke meghaladhatta a 10 százalékot is.
Mondhatjuk azt, hogy rendben, de miből fizessük vissza idő előtt a korábbi támogatott kölcsönt? Ez megint a gazdagoknak jelent könnyebbséget? A helyzet azért nem ennyire egyértelmű: jó eséllyel a korábbi támogatott hitelből vettünk egy ingatlant, amelyet most lecserélnénk egy nagyobbra, jobbra. Ez egyben azt is jelenti, hogy a korábbi otthonunk eladnánk. Ebben a helyzetben arra kell figyelnünk, hogy a mi vevőnk önerejéből lehetőleg az új CSOK Plusz igénylése előtt fizessük vissza korábbi tartozásunkat.
Hirdetés
Hirdetés
Mi a helyzet a korábbi CSOK támogatással?
Érdemes kitérni arra is, hogy mi történik akkor, hogy a CSOK Plusz igénylése előtt korábban CSOK támogatást vettünk igénybe. Itt három lehetőséget érdemes megkülönböztetni:
- Kizárólag meglévő gyermekre vettük igénybe a vissza nem térítendő támogatást. Ebben az esetben nincs visszafizetési kötelezettségünk az új támogatott hitel igénylése miatt.
- Ha vállalt gyermekre használtuk ki a CSOK-ot és megszülettek a babák, akkor a helyzet az előző ponthoz hasonló. Nincs visszafizetési kötelezettségünk az új támogatás miatt.
- Ha vállalt gyermekre igényeltük a támogatást, de nem született meg valamennyi vállalt baba, akkor a meg nem született gyermekekre járó támogatást vissza kell fizetnünk a CSOK Plusz igénylése előtt.
A CSOK Plusz egy igen kedvező, végig fix 3 százalékos kamatozású kölcsön, melyhez még tartozáselengedés is kapcsolódhat. A hitel igénylési feltételeit, részleteit megtalálod a Bankmonitor honlapján. Illetve ellenőrizheted, hogy jogosult vagy-e a kölcsönre a Bankmonitor kalkulátorával.
