A Bankmonitor szakértőinek tapasztalata alapján az érdeklődőknek sok esetben 5-6 meglévő hitele – extrém esetben akár 10 is – van már az új kölcsön igénylésekor. Ezek jó része kisebb áruhitel, személyi kölcsön. Tényleg jó megoldás lehet több kisebb hitelt igényelni, vagy inkább egy nagyobb összeget érdemes felvenned több dolog vásárlására?
Bármelyik megoldást is választod – több kisebb hitel, vagy egy nagyobb – tartsd szem előtt a bevételeid is kiadásaid egyensúlyát. Ne vállald túl magad, olyan törlesztőt tervezz be, amelyet biztosan, hosszú távon ki tudsz fizetni minden hónapban. Ez nem azt jelenti, hogy a hitelfelvétel rossz dolog – egy váratlan élethelyzet, átmeneti pénzügyi zavar, vagy egy nagy összegű kiadás megfinanszírozására ideális lehet -, ugyanakkor átgondoltan kell választanod.
Egy nagyobb összegű személyi kölcsön, vagy több kicsi hitel lehet a jó megoldás?
Drágább háztartási gépek, bútorok vásárlását, vagy az autó javíttatását sokan csak hitelből tudják megfinanszírozni. De mikor döntesz helyesen, ha egy nagy hitelből finanszírozod meg az összes kiadást, vagy ha külön-külön kölcsönt igényelsz minden célra?
Példaként vegyünk egy családot, amely szeretne vásárolni egy szárító gépet, a kinézett modell ára 200 ezer forint. Le szeretné cserélni a konyhabútort, ez 600 ezer forintba kerülne a családnak. Az autót is meg kell javítani, ennek költsége fél millió forint lenne, továbbá a hálószobák bútorát is lecserélnék, ez 300 ezer forintba kerülne. A kiadásokra nincs elég megtakarítása a családnak, azokat személyi kölcsönből finanszíroznák meg.
Azt gondolhatnád, hogy jelenleg mindegy hogyan oldod meg a hitelfelvételt, hiszen a THM plafon miatt – 5,75%-ot nem haladhatja meg a személyi kölcsön THM értéke – ugyanolyan feltételekkel kínálnak a bankok személyi hitelt. Ez azonban korántsem ilyen egyszerű, a THM maximumot ugyanis csak év végéig kell a bankoknak tartaniuk, utána a kölcsön kamata, költségei megemelkedhetnek.
Érdemes több kisebb összegű célod egy nagy hitelből megfinanszíroznod, mivel az egyes pénzintézetek jellemzően kedvezőbb feltételekkel, kondíciókkal kínálnak magasabb összegű személyi hitelt. A fenti példában összességében 150 ezer forintot lehetne spórolni 6 év alatt csak azért, mert egyben igényelted meg a kiadásaidhoz szükséges összeget. Ezzel összesen 6,6 százalékkal csökkentheted a kiadásaid.
Hirdetés
Hirdetés
Egy hitelkiváltással lecserélheted kisebb összegű hiteleid egy nagy kölcsönbe
Előfordulhat, hogy már felvettél több kisebb – vagy akár nagyobb – összegű kölcsönt, ekkor is részesülni tudsz a nagyobb hitelösszeg előnyeiből. Meglévő kölcsöneid ugyanis lecserélheted – kiválthatod – egy nagyobb összegű és emiatt olcsóbb konstrukcióval.
Ezzel pedig akár az elmúlt évek kamatcsökkenésének előnye is elérhető lesz számodra. Hiszen jelenleg olcsóbban – kedvezőbb kamattal – lehet hitelt igényelni, mint néhány évvel ezelőtt. Emiatt nem is kell magasabb hitelösszeget igényelni ahhoz, hogy egy kiváltás miatt csökkenjen a havi kiadásod.
A hitelkiváltás a havi kiadásaid csökkentésén keresztül kedvező lehet egy új hitel igénylésekor is. Hiszen a hitel törlesztőrészlete nem haladhatja meg jövedelmednek egy meghatározott részét. Ennek kiszámításakor azonban nem csak az új hitel törlesztőrészletét kell figyelembe venni: a meglévő kölcsönökre fizetendő havi összeg is befolyásolja az adható hitelösszeg nagyságát. Egy hitelkiváltással lecsökkenthető a törlesztőrészlet, emiatt nagyobb összegre lehetsz jogosult egy új hitel igénylésekor.
Nem mindig lehet egy hitelből finanszírozni a különböző céljaid
Sokszor egy váratlan esemény – összetört az autód, tönkrement a mosógép – áll a vásárlás, kiadás mögött. Ebben az esetben nagyon gyorsan kell előteremteni a pénzt azért, hogy az életed a korábban megszokott mederben folytatódhasson. Ha nem terveztél semmilyen nagyobb eszközt, gépet vásárolni, akkor bizony erre az egy rendkívüli kiadásra kell hitelt igényelned.
Ha úgy érzed, hogy havi fizetésedből ki tudod gazdálkodni a nagyobb kiadásaid is, akkor nem érdemes hitelt igényelned. Hosszú idő alatt, apránként el tudod érni a céljaidat – lecserélheted a háztartási gépeket, felújíthatod a konyhád… -, ehhez azonban elengedhetetlen, hogy a betervezett havi megtakarítást mindig tényleg félretedd. Ha erre nem vagy képes, akkor valamilyen más megoldást kell keresned.
