A Magyar Nemzeti Bank a várakozásoknak megfelelően 200 bázisponttal növelte az alapkamatot, ezzel az irányadó kamatláb mértéke 9,75 százalékra emelkedik. De milyen hatása lehet ennek a lépésnek a lakosságra és vállalkozásokra?
Ettől függetlenül a mai lépés több szempontból is lényegesnek tekinthető:
- Kiderült, hogy az MNB ténylegesen azonos szinten szeretné tartani az alapkamatot és az egyhetes betétjének kamatát.
- A jegybank a döntést nem a megszokott menetrendnek megfelelően hozta meg. (Az alapkamat nagyságát csak hó végén, július 26-án tárgyalták volna.) Ez azt sugallja, hogy az MNB szükség esetén rendkívüli intézkedéseket is meghoz az árstabilitás érdekében.
De milyen változásokat hozhat el ez a lépés a hazai lakosság és vállalkozások életében?
Hirdetés
Hirdetés
Drágulhatnak az új jelzáloghitelek 2 százalékkal?
Az új hitelek kamatát nem befolyásolja közvetlenül az alapkamat alakulása, a holnaptól nem drágulnak a kölcsönök 200 bázisponttal. Viszont hosszabb távon bizony beépülhet ez a lépés a bankok árazásába. A pénzintézetek lakáshitelekhez kapcsolódó kamatköltségét ugyanis a BIRS mutató írja le legjobban, amelynek értéke jelenleg 10 éves futamidő esetén 8,34 százalék. Ezzel szemben a legolcsóbb 10 éves kamatperiódusú lakáshitel kamata csupán 6,34 százalék.
Könnyen belátható, hogy a bankok nem fognak veszteség mellett hitelt nyújtani – márpedig a jelenlegi pénzpiaci környezet ezt sugallja -, vagyis igen rövid időn belül jelentősen drágulhatnak az új jelzáloghitelek. Márpedig egy 20 millió forint összegű lakáshitel törlesztőrészlete akár 24 ezer forinttal is megemelkedhet 20 éven keresztül egy 2 százalékpontos drágulás miatt.
Vagyis a hiteligénylés előtt állóknak érdemes sietnie, ezzel megelőzve a hitelek további drágulását. Természetesen az ingatlan kiválasztását nem szabad elkapkodni. A vásárlási-, hiteligénylési folyamat felgyorsítása azonban komoly pénzügyi előnyt is eredményezhet: néhány hét késlekedés miatt a hitelkamatok akár 0,5-1 százalékponttal is emelkedhetnek.
A kamatstop az igazi mentőöv a hitellel rendelkezőknek?
Teljesen más helyzetben vannak azok, akik korábban vettek fel kölcsönt. Ezek közül is a legkényesebb szituációban azok a családok vannak, akik változó kamatozású lakáshitellel rendelkeznek. (Jelenleg nagyságrendileg 330 ezer család rendelkezik olyan hitellel, amelynek kamata akár éven belül is módosulhat.)
Ezen hitelek kamata ugyanis a BUBOR mutató értékétől függ. Kamatfordulókor a kölcsön kamata elvileg automatikusan leköveti a BUBOR alakulását. (Tegyük fel, hogy egy 3 havonta változó kamatozású hitel indulásakor a kölcsön kamata 5 százalék volt a 3 havi BUBOR értéke pedig 3 százalék. Ha 3 hónappal később a BUBOR mutató értéke 10 százalékra emelkedik, akkor a kölcsön kamata is 700 bázisponttal emelkedve 12 százalékra nőne.)
A BUBOR mutató értéke az elmúlt évben jelentősen emelkedett: 1,07-1,40 százalékról 11,16-12,13 százalékra kúszott fel az érték. Eznnek alapján a kölcsönök kamatának is 10 százalékponttal kellett volna emelkednie. Ettől a jelentős drágulástól a kamatstop azonban védi 2022. év végéig érintett adósokat. A kölcsönök kamatánál ugyanis a 2021. október 27-ei BUBOR értéket kell alapul venni, amelynek értéke 2,02-2,40 százalék.
Tételezzük fel, hogy 8 millió forint összegű, 8 éves hátralévő futamidejű, 3 havonta változó kamatozású lakáshitel kamatának kiszámításához a BUBOR értékét fix 2,5 százalék kamatfelárral növelik. Egy évvel ezelőtt ezen hitel kamata 3,57 százalék, a törlesztőrészlet pedig 96 ezer forint volt. A kamatstop miatt a hitel kamata csupán 4,52 százalékra emelkedett, a havi fizetnivaló pedig 99,5 ezer forintra. A Kormány intézkedése nélkül azonban a kamat 13,66 százalék lenne – az aktuális BUBOR értékéből kiindulva -, a havi törlesztő pedig 137,5 ezer forint lenne. Vagyis a kamatstop nélkül 38 százalékkal emelkedne az érintett hitel törlesztőrészlete.
A védelem jelen állapot szerint év végéig tart: amennyiben a piaci helyzet addig nem rendeződik, akkor az érintett családok törlesztőrészlete jelentősen emelkedik a jövő év elejétől. Érdemes az adósoknak elgondolkodni a meglévő hitelek kiváltásán: ezzel a lépéssel a meglévő gyorsan változó kamatozású kölcsön lecserélhető egy kiszámítható, fix kamatozásúra. Arról nem szabad megfeledkezni, hogy a kamatstoppal meghatározott szinthez képest a hitelkiváltással a törlesztő emelkedne valamelyest. A törlesztő viszont a jövő évi fizetnivalótól még mindig messze elmaradna.
A vállalkozások számára az új Széchenyi kártya lehet a kiút
A vállalkozások számára az elmúlt években a támogatott hitelek biztosítottak olcsó forrást. Jelenleg az új Széchenyi Kártya Program alapvető feltételeit már bejelentették, ugyanakkor az igénylés benyújtására még egyik banknál sincs lehetőség. Éppen ezért jelenleg piaci feltételekkel tudnak a cégek kölcsönhöz jutni.
Márpedig a legtöbb piaci vállalkozói hitel kamata változó kamatozású, vagyis a kamat jelen esetben is a BUBOR mutató értékétől függ. Ráadásul ezen kölcsönökre nincs kamatstop, vagyis a mutató értékének emelkedése ténylegesen beépül a hitelkamatokba. Jelenleg a legolcsóbb piaci vállalkozói hitelek kamata is 12-13 százaléktól indul.
Szépen lassan a betéti kamatok is éledeznek
Természetesen a hitelek mellett a megtakarítások kamatát is befolyásolja az alapkamat változása. Azt azonban be kell vallanunk, hogy a változások a megtakarítások hozamába jóval lassabban épülnek be. Egyes bankoknál azonban elérhető olyan betét, melynek kamata a jegybanki alapkamathoz van kötve.
Ezen betétekkel – amennyiben a feltételeket nem változtatják meg a közeljövőben – már 6 százalékos éves kamatot is el lehet érni. Ez ugyan még elmarad az infláció aktuális szintjétől, de már egy értelmezhető hozamszintnek tekinthető a jelenlegi környezetben is.
