„Hitelkiváltó kölcsön felvétele esetén az online kalkulátorok szerint a törlesztőrészlet kb. havonta 50-60 ezer forint lenne a jelenlegi 91 ezer helyett, de több bankban sem tudtak/akartak megoldást ajánlani. Az elutasítás oka elvileg az, hogy a törlesztők nem haladhatják meg a nettó jövedelem 50%-át, de ez azért nem érthető, mert a hitelkiváltás után nem is haladná meg, mégis valamiért beleszámolják a kiváltandókat is.” – kaptuk a kérdést egyik kedves Bankmonitor.hu használótól.
Nem mindegy, hogy kinek utal a bank
Hitelkiváltáskor – csak úgy, mint új lakáshitel felvételekor – a bankok arról akarnak meggyőződni, hogy az adós képes lesz visszafizetni a kölcsönt. Leegyszerűsítve azt vizsgálják meg, hogy az adós fennálló hiteleinek a törlesztőrészlete hogyan aránylik az igazolt havi nettó jövedeleméhez képest. Ezt az arányt nevezzük jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatónak (JTM).
Amikor egy meglévő lakáshitelt cserélnénk le egy kedvezőbb kamatozású lakáshitelre, abban az esetben már csak a hitelkiváltás utáni (kisebb) új törlesztővel kell kalkulálni a JTM számításakor, hiszen egyértelműen a fennálló lakáshitel kerül visszafizetésre.
Ha viszont szabad felhasználású hitelből rendeznénk egy vagy több korábbi adósságunkat (például egy autóhitelt és egy személyi kölcsönt), akkor a bank joggal számítja bele a kiváltandó hitelek törlesztőrészleteit is a mutatóba, hiszen szabad felhasználású hitel esetén nincs semmilyen biztosítéka arra, hogy ténylegesen a korábbi tartozás rendezésére használjuk azt fel.
Erre jelent megoldást, hogy nem szabad felhasználású hitelt, hanem hitelkiváltó konstrukciót igénylünk, mivel ekkor az új bank utalja át a hitelek lezárásához szükséges összeget a régi bank(ok)hoz. Azaz biztosan hitelkiváltás történik, így a bank nem számol a még meglévő, de kiváltásra kerülő kölcsönök havi terheivel a hitelképesség vizsgálatakor.
Tehát amennyiben bármilyen hitelt szabad felhasználású kölcsönnel váltunk ki, úgy jelezni kell a banknak, hogy ezt hitelkiváltás céljából tesszük, különben az összes fennálló és az új hitel törlesztőrészlete is összeadódik.
A hitelkiváltással megspórolt pénz legjobb helye pedig lakástakarékban van. A 30%-os állami támogatással összegyűjtött pénz a megtakarítási időszak végén lakáshitelbe beforgatható (előtörleszthető) vagy bármilyen más lakáscélra is szabadon elkölthető. Ráadásul a havi befizetések OBA garantáltak, szemben a NOK-kal (Nemzeti Otthonteremtési Közösség).
Hirdetés
Hirdetés
Mekkora törlesztőrészletet bír el a jövedelem?
A felelős hitelezés jegyében nettó 400 ezer forint (családi szinten) alatti jövedelem esetén a JTM maximum 50%, míg 400 ezer forint feletti jövedelem esetén maximum 60% lehet, azonban a bankok ennél rendszerint sokkal szigorúbb korlátot húznak meg. Nem ritka, hogy az igazolt jövedelem mindössze harmadát engedik terhelni! Tehát egy 300 ezer forintos jövedelem esetén 150 ezer helyett, mindössze 100 ezer forintot tehet ki az összes törlesztés.
Ha hitelkiváltás vagy hitelfelvétel előtt állsz, és szeretnéd megtudni, hogy mekkora havi törlesztőrészletre számíthatsz, akkor töltsd ki az alábbi kalkulátort és kollégánk felveszi veled a kapcsolatot!
Egy tipp, amivel sokat javíthatsz a hitelképességeden
Mivel az összes törlesztőrészletbe beleszámít a hitelkártya és a hitelkeret 5%-a is, (és ez alatt nem csak a kihasznált részt kell érteni, hanem a teljes keretet), ezért gyakori eset, hogy a hitelkeret csökkentésével és/vagy megszüntetésével válunk csak hitelképessé a bankok szemében. Például egy 500 ezer forintos hitelkeret megszüntetése 25 ezer forinttal magasabb vállalható törlesztőrészletet eredményez!
A hitelkeret csökkentése a hitelfelvételi folyamat szempontjából lehet szerződéskötési vagy folyósítási feltétel is, de sokkal egyszerűbb és biztosabb megoldás, ha már a kérelem benyújtásának pillanatában a csökkentett vagy a már teljesen megszüntetett hitelkerettel vágunk bele. Persze az utóbbi eset hátulütője, hogyha hitelkeret nélkül sem lennénk hitelképesek, akkor feleslegesen szüntettük meg.
Min bukhat el még a hitelfelvétel?
Természetesen a jövedelem terheltségén túl számos egyéb szempontot is mérlegelnek a bankok egy hitelkiváltás során:
- Tüzetesen megvizsgálják a fennálló hiteleid fizetési múltját, akadt-e elmaradás, és ha igen akkor az milyen gyakran és miért fordul elő.
- Megnézik, hogy mióta dolgozol a jelenlegi munkahely Sokszor kellemetlen meglepetés, hogy folyamatos munkaviszony ellenére is, ha éppen most váltottál, akkor már az új helyről szükséges a minimum 3 hónapos munkaviszony igazolása. Amíg ez nem teljesül, addig szó sem lehet új hitelről.
- KHR (BAR) lista kizáró ok.
- Jelzáloghitelek esetén a fentieken túl az ingatlan terheltségét is ellenőrzik. A bejegyzett teher és az ingatlan értékének az aránya nem haladhatja meg a 80%-ot. A bankok e tekintetben is gyakran szigorúbb kritériumokat alkalmaznak.
Fontos, hogy hiába felel meg valaki a JTM korlátoknak, a bank az egyéb feltételek alapján mégis találhatja túl kockázatosnak az adóst.
