Új aranykorszakát éli az ingatlanpiac, bár sokan még a korábbi hitelükkel vannak elfoglalva, egyre többen vesznek fel újonnan forinthitelt a lakásukra. Nem árt tudni, a havi törlesztőt több dolog is befolyásolhatja, bár tehetünk mi is annak érdekében, hogy biztonságban érezhessük magunkat. Cikkünkben a legfontosabb tudnivalókat vettük sorra.
Fél szemmel mindig figyeljünk a jegybankra
Sokakat érintő kérdés, hogy miként változhat egy hitel havi törlesztőrészlete, leginkább most, amikor az ingatlanpiac felfutása mellett megszaporodtak a hitelfelvételek is a lakosság részéről. A közelmúltban készítettünk egy összeállítást, ami azt mutatta be, hogy milyen hitelkamat mellett vehetünk fel aktuálisan hitel. Ebből az derült ki, hogy a legjobb esetben 4%-os teljes hiteldíj mutató mellett kaphatunk kölcsönt, ehhez viszont vállalnunk kell, hogy 3 havonta számunkra előnyös vagy előnytelen irányba is változhat a havi részletünk. Míg egy évtizedre magunkat bebiztosítva 7 százalékot is elkérhetnek a bankok.
Friss forinthitel esetén leegyszerűsítve két dolgot kell észben tartanunk, egyrészt a referencia-kamatot, másrészt az erre rakódó kamatfelárat, ami együtt kiadja a hitelkamat mértékét. Előbbit a sokat emlegetett BUBOR (budapesti bankközi forint hitelkamatláb) testesíti meg, ami szépen illeszkedik a jegybanki alapkamathoz (1%-os érték), mert éppen azt mutatja meg, hogy körülbelül mekkora kamatot kell fizetnie a banknak, hogy forint forrást szerezhessen. A várakozások szerint a következő 5-10 évben emelkedni fog a jegybank irányadó kamata, bár ennek mértékét illetően nem bocsátkoznánk találgatásba.
Az alapkamat érzékeny a belső és külső sokkokra is, például egy forint elleni támadás vagy éppen egy újabb nemzetközi válság azért a mi kamatunkat is meg tudja dobni, ezzel együtt bizonyos idő után a hitelkamatokat is (ha a BUBOR nő, akkor idővel a törlesztő is). Ezért is gondolkozhatunk el azon, hogy hosszabb távon fixáljuk a törlesztőnket, mert ezekből a változtatásokból csak később vennék észre bármit is. Az említett 5-10 éves időtáv alatt bőven el tudnak csendesedni a pánik övezte nagyobb hullámok, ami a biztonságérzetet növeli és kiszámíthatóságot ad a kezünkbe.
Hirdetés
Hirdetés
Megvan kötve a bankok keze is
A kamatfelár más tészta, azt a bank határozza meg, méghozzá az alapján, hogy neki milyen kockázatokkal kell szembenéznie és persze mekkora jövedelmet szeretne elérni a hitelezési tevékenységén. A jegybank összesítései szerint átlagosan a lakáshiteleknél 4,4%-os felárat kellett fizetnünk 2016 első negyedévében, a válság kitörése óta pedig soha nem mentünk a bűvös 4%-os szint alá. Régiós és európai összevetésben továbbra is magas kamatfelárat számítanak fel a hazai bankok, a jegybank adatai alapján 1,6%-ponttal kell többet fizetnünk. Másként megfogalmazva, ha a régiós átlagot elérnénk, akkor 11,5-13,5%-kal lehetne olcsóbb a havi törlesztő.
Amikor hitelt igénylünk és ajánlatot kapunk a banktól, akkor el kell fogadnunk, hogy bizonyos esetekben a kamatfelárat is megváltoztathatja a bank. Korábban az egyoldalú szerződésmódosítások komoly problémákat okoztak, ezért is korlátozta a jegybank a bankok mozgásterét. A „fair bank” törvény alapján a hitel futamideje alatt maximum 5-ször lehet módosítani a kamatfeláron, de nem is akárhogy, hanem a jegybank honlapján közzétett mutatószám alapján. A forintosítást követően 3-5 év közötti kamatperiódusok alakultak ki, és ha a banknak lehetősége van rá, akkor csak ezt követően teheti meg az első lépéseket.
Mindezek alapján rövidebb időtávon a jegybank intézkedéseinek lesz érdemes nagyobb figyelmet szentelni, viszont időnként ajánlatos a kamatfelár-változtatási mutatókat is leellenőrizni, mert itt megtalálhatjuk, hogy legrosszabb esetben mekkorát módosíthatna a bank a hitelkamatunkon. A gyűjtésünk szerint most 0,62 százalék lenne a legnagyobb érték, ami azért nem elhanyagolható, mert a havi törlesztőrészletet átlagosan 5 százalékkal tudná megemelni, ha ezt alkalmaznák. Szerencsére ez a veszély nem fenyeget egyelőre, de ha a bankoknak a jövőben kockázatosabb környezetben kell dolgozniuk (például a Brexit vagy a török sikertelen puccs miatt) és ez tartósnak bizonyul, akkor már igenis számolni kell ezzel a forgatókönyvvel is.
