Január elsejével a jövedelmek elfogadásával kapcsolatban felbolydult a méhkas. Azt azért már most is látjuk, hogy nagyobb volt a füstje, mint a lángja. Az alkalmazotti munkaviszonyból származó jövedelmek tekintetében nem érzékelünk nagyobb változást a tavalyi évhez képest. A vállalkozói jövedelmek esetében már összetettebb a kérdés, ugyanis sok múlik azon milyen adózási kategóriába esik a vállalkozás. Egy biztos, jövedelmet igazolni kell magánszemély szinten, ha a hitelt magánszemélyként vesszük fel. A vállalkozók sem kivételek ez alól, csak kicsit máshogy, mint másnak. Magyarország hagyományosan a vállalkozók országa, ezért fontos, hogy ők is képben legyenek miként fogadható el a jövedelmük egy esetleges hitelfelvételnél.
Kezdjük az alapoktól
Alapvetően eddig is az igazolható bevételek jelentették a bankok által elfogadható jövedelmeket, mint például a munkaviszonyból származó munkabér, nyugdíj. Egy-egy ilyen jövedelemtípus igazolását követően további, úgynevezett kiegészítő jövedelmek is figyelembe vehetők, és ez az új szabályozással sem változott. Például gyes, gyed, családi pótlék, gyermektartás, vagy cafeteria. Az elfogadást illetően adódnak azonban eltérések a bankok között.
Ami biztos, hogy jövedelmet minden hiteligénylésnél igazolnunk kell, legyen az egy egyszerű folyószámla hitelkeret, személyi kölcsön, vagy lakáshitel. Az utóbbi években valamennyi bank szigorította a hiteligénylés feltételeit. Csökkent a felvehető lakáshitel összege az ingatlan értékéhez képest és nőtt a bankok által elvárt jövedelem nagysága. Ezen a téren nincs újdonság idén január óta sem. A mindenkori minimálbér (jelenleg 68.775 forint) igazolása alapfeltétel, de többnyire nem elegendő a kívánt hitelösszeg felvételéhez.
Az egyik legfontosabb követelmény, hogy a jelenlegi munkahelyünkön legalább három hónapos munkaviszonyunk legyen. Az otthonteremtési kamattámogatott lakáshitelek esetében az igényléséhez az adósnak legalább 180 napos folyamatos biztosítási jogviszonyt is fel kell felmutatnia. Nagyon fontos, hogy próbaidő vagy felmondási idő alatt lévő munkavállaló nem hitelezhető. Nem kaphatunk akkor sem hitelt, ha munkáltatónk – bárki is legyen az – csőd, felszámolás, végelszámolás, vagy végrehajtás alatt áll.
Sokan vannak, akik nem csupán tulajdonosai, de egyben munkavállalói is a cégüknek. Itt meg kell jegyezni, hogy a banki elbírálás szempontjából ugyanolyan igazolásokat kell benyújtanunk akkor is, ha közeli hozzátartozónk cégében dolgozunk, mintha mi lennénk a cég tulajdonosai. Sőt! Extra igazolásokra van szükség akkor is, ha nem tulajdonosok vagyunk, de vezető tisztségviselői vagyunk a vállalkozásnak, hiszen ekkor jogosultak vagyunk a cég jegyzésére. Tovább bonyolítja a helyzetet, ha KATA-s, vagy EVA-s vállalkozók vagyunk.
Hány százalékban fogadják el a vállalkozók jövedelmét?
Ez egy igen összetett kérdéskör, mivel erre nincs egységes szabály, minden banknál más gyakorlatot követnek. A saját cégből származó jövedelem megállapításának módjáról azonban minden esetben elmondható, hogy a NAV jövedelemigazolást kell alapul venni.
Érdekes fordulat KATA, EVA ügyben
Már tavaly sem volt egyszerű kiigazodni a bankok gyakorlatában, ami a KATA-s, EVA-s vállalkozásból származó jövedelem elfogadását illeti. A helyzet nem lett egyszerűbb idén sem.
A KATA-s jövedelmeket általában elfogadják a bankok, de nagyon fontos, hogy nem csupán a NAV jövedelemigazolást, hanem a tételes bevételi nyilvántartást is be fogják kérni. Nem árt, ha tudjuk, hogy a NAV a jövedelemigazoláson egy már eleve csökkentett összeget – jellemzően a bevétel 60%-a – fogunk látni. Azonban ezt az összeget is eltérő módon veszik figyelembe a különböző bankok, saját belső szabályozásuknak megfelelően.
Esetenként a NAV jövedelemigazoláson szereplő összeg 80%-át veszik figyelembe, amit 12-vel osztva kapjuk meg a figyelembe vehető havi nettó jövedelmet. Más banki gyakorlat szerint viszont a megfizetett havi tételes adót (50.000.-, vagy 75.000.-) kell levonni a jövedelemigazoláson szereplő összegből.
Az EVA-s jövedelmek esetében sok esetben a NAV jövedelemigazoláson szereplő összeg felét veszik figyelembe és ezt még különböző tételekkel csökkentik.
Ám akad olyan bank is, ahol arra való hivatkozással, hogy az EVA-s, KATA-s, KIVA-s vállalkozók nettó jövedelmet tartalmazó NAV jövedelemigazolást nem tudnak felmutatni, nem hitelezhetőek.
Van, ahol a KATA-sokat szívesen látják, viszont az EVA-s jövedelmet nem tudják figyelembe venni.
A leírtakból is jól érzékelhető, mennyire bonyolult ezekkel a jövedelmekkel hitelfelvétel esetén számolni. Éppen ezért az MNB-t is megkérdeztük a témában. Cikkünk megjelenéséig sajnos választ nem kaptunk.
Ha te is hasonló cipőben jársz, adataid megadása után kollégáink felveszik veled a kapcsolatot és segítenek eligazodni a hitelek világában.
Vegyük sorra milyen dokumentumokkal kell készülni hitelfelvételnél
Saját társas vállalkozásunk van
A munkáltatói igazoláson és a bankszámlakivonatokon túl szükséges egy előző évi NAV jövedelemigazolás, NAV 0- igazolás (hogy nincs köztartozásunk) rólunk, mint magánszemélyről és a vállalkozásról is.
Közeli hozzátartozó cégében dolgozunk
Bármilyen meglepő, ebben az esetben is pont ugyanazokat a dokumentumokat kell beszereznünk, mintha a saját cégünkben dolgoznánk.
Hitelfelvételkor nagyon körültekintőnek kell lennünk, különösen, ha nem túl régen alapítottuk cégünket. Nem mindegy ugyanis, hogy mikor indult a vállalkozás. Saját vállalkozásból igazolt jövedelemnél elvárás ugyanis, hogy a vállalkozás minimum egy éves legyen és rendelkezzen legalább egy lezárt TELJES üzleti évvel. Vagyis, ha január 10-én alapítottuk a céget, vagy váltottuk ki az egyéni vállalkozói igazolványunkat, akkor arra az adott évre nem tudunk fenti előírásnak eleget tenni, várhatunk még egy évet!
Nézzünk néhány speciális jövedelmet
Külföldi jövedelem
Örök sláger, de mindig aktuális! Ezen a területen következett be talán a legnagyobb változás. A bankok egy része már nem fogadja el a külföldi jövedelmet, ahol pedig igen ott elég szigorú feltételeknek kell megfelelnünk. Ha nagyobb cégnél állunk külföldön alkalmazásban, már 1-2 éve ott dolgozunk és határozatlan idejű munkaszerződésünk van, akkor jók az esélyeink egy itthoni hitelfelvételnél.
Arra azonban számítsunk, hogy nem sztenderd ügymenetnek nézünk elébe. Ügyelnünk kell arra is, hogy a választott bank megelégszik-e a hivatalos fordítással, vagy esetleg a hiteleshez ragaszkodik. A könnyebbség, hogy ha angol, vagy német nyelvűek a szükséges dokumentumok esetén nem szükséges a fordítás.
Tiszteletdíj, megbízási díj, bérleti díj
Nagyon fontos, hogy mióta és még meddig kapjuk a nevezett díjakat. A legszerencsésebb itt is a határozatlan időre szóló szerződés. Határozott idejű szerződések esetében azt is vizsgálják, hogy mikor kötötték és meddig áll még fenn.
Osztalék
Minden bank szereti látni a folytonosságot, tehát az osztalékot is visszamenőleg 2 évre kell igazolni és ezt a NAV által kiállított jövedelemigazolással is alá kell támasztanunk. Ezt a típusú bevételt a bankok eltérő módon kezelik, ezért ha osztalékkal erősítjük a hitel jövedelmi oldalát, feltétlenül kérjük ki a banki tanácsadó véleményét!
Tartásdíj
Válás után előfordulhat, hogy az egyik felet tartásdíj illeti meg. Egyes bankok ezt is bevételként tudják elfogadni, amennyiben ezt határozattal és bankszámlakivonattal alá tudjuk támasztani.
Sajnos vannak olyan bevételek, melyek semmilyen körülmény között nem hitelezhetőek. Ezek a nem elfogadható jövedelmek. Ebbe a kategóriába sorolunk minden nemű önkormányzati segélyt, mint pl. munkanélküli segély, szociális segély, munkanélküli járadék, önkormányzati jövedelempótló támogatás.
Ahogy látjuk a jövedelem elfogadása nagyon összetett, ha saját vállalkozásból igazoljuk azt. A megfelelő hitel kiválasztásában lakáshitel kalkulátorunk segítségedre lesz!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
