Van a cégednek Széchenyi hitele? Lehet, hogy érdemes áttekinteni a lejáratokat

Adott esetben érdemes lehet egyes korábban felvett Széchenyi hiteleket a most elérhető Széchenyi MAX+ konstrukcióval kiváltani, ha hosszabb időre szeretnéd biztosítani vállalkozásod piaci kamatokhoz képest kedvező finanszírozását.

A vállalkozások az elmúlt közel három évben stabilan számíthattak a Széchenyi Kártya Programban elérhető, a piaci forrásoknál érdemben olcsóbb hitelekre. Az elmúlt hetek okoztak ugyanakkor némi bizonytalanságot a kedvezményes hitelkonstrukciók jövőjével kapcsolatosan. Az nem tűnik kérdésnek, hogy folytatódik-e a több mint két évtizede a mikro-, kis- és középvállalkozások hitelhez jutását segítő Széchenyi Kártya Program, abban ugyanakkor nem lehetünk biztosak, hogy a feltételek az év végével sem változnak. (Erről korábbi cikkünkben írtunk részletesen.)

Az év végéig érvényesek a jelenlegi feltételek

A Széchenyi Kártya Programban elérhető termékeket félévente fölülvizsgálják – a most elérhető Széchenyi MAX+ konstrukciók feltételeit 2023. december végéig hirdették meg. Jelenleg a legfontosabb (folyószámla-, likviditási, beruházási) célokra van hitel (és lízing). A kamat valamennyi konstrukciónál évi fix 5 százalék, miközben piaci alapon ennek jellemzően a háromszorosával kell számolni.

A jövőbeni tervekről egyelőre nincs információ, az eddig elhangzottak alapján azonban az egyértelműnek látszik, hogy rövid távon (éven belül) meredek kamatcsökkenés nem valószínűsíthető. (Az elemzések szerint hosszabb távon a magasabb kamatokra kell készülni a nemzetközi piacokon is.) A vállalkozások finanszírozásában így óriási jelentősége van a kedvezményes programokban elérhető, még megfizethető forrásokra működésük finanszírozásához.

A magyar kormány ugyanakkor a költségvetési hiány leszorítására koncentrál – és bár az eddigi nyilatkozatok alapján nem kívánnak engedni abból, hogy a kedvezményes hitelprogramokat, közöttük a Széchenyi Kártya Programot folytatják – egyelőre sokkal inkább az a kérdés, hogy megtarthatóak-e az eddig elérhető kedvezmények mint az, hogy további enyhítésben reálisan lehessen reménykedni.

Ez pedig azt is jelenti, hogy azoknak, akik olyan Széchenyi hitellel rendelkeznek, amelyek lejárata a jövő év elejére esik, mindenképp érdemes elgondolkodniuk ezeknek a hiteleknek az év vége előtti esetleges megújításáról – magyarán arról, hogy kiváltják-e azokat újonnan felvett Széchenyi MAX+ hitellel. Sőt, talán még olyanoknak is megérheti a kiváltás, akiknél a lejárat ennél valamivel messzebbre nyúlik.

Olcsóbb hitelt drágábbra cserélni – Jó ötlet lehet ez?

Elsőre persze nem tűnik racionális döntésnek az, hogy például egy 2022 februárjában, évi fix 2,5 százalékos kamattal felvett Széchenyi GO! folyószámlahitelt ne tartson meg egy vállalkozás a lejáratig. Mégis érdemes lehet ezen elgondolkodni.

Nézzük a számokat!

Egy 10 milliós Széchenyi Folyószámlahitel GO! éves kamatköltsége, átlagosan 80 százalékos hitelkeret kihasználtság mellett 2,5 százalékos kamattal évi 200 ezer forint körüli kamatköltséget jelent. Ugyanennek az összegnek, azonos (80 százalékos) kihasználtság mellett a Széchenyi MAX+ konstrukcióra váltás esetén az éves kamatköltsége, az évi fix 5 százalékos kamattal számolva, évi 400 ezer forint körül alakulna a vállalkozás számára. (Az egyéb költségektől itt eltekintünk, azt feltételezve, hogy az egyéb díjak megegyeznek a két terméknél.)

Ha tehát egy vállalkozás a meglévő 2024 februárjában lejáró Széchenyi GO! folyószámlahitelét még az év vége előtt (mondjuk novemberben) Széchenyi MAX+ folyószámlahitelre váltja azzal nagyjából 50 ezer forint plusz kamatköltséget vállal. Nézzük megéri-e ez a lépés?

Hosszabb távra kiszámítható forrás

Indokolhatja az óvatosságot, hogy abban az esetben, ha az év végi felülvizsgálat során változnak a feltételek, beletelhet némi időbe az, amire a bankok kínálatában megjelennek az új konstrukciók. (Volt már példa arra – 2022 nyarán, amikor a Széchenyi GO! konstrukciókat váltotta a Széchenyi MAX -, hogy hetek teltek el, mire a bankoknál igényelni lehetett az új konstrukciókat.)

Ha ilyenre sor kerülne és egy átmeneti időre piaci folyószámlahitelt kellene igénybe venni annak kamata jelenleg mintegy háromszorosa a Széchenyi MAX+ konstrukciókénál, az előbbi példánál maradva ez azt jelenti, hogy évi 1,2 milliós kamatköltséggel kellene számolnia. Ha csak 1 havi finanszírozást kellene megoldania a cégnek piaci forrásból, annak kamatköltsége (100 ezer forint) a duplája lenne annak, amit a folyószámlahitel lejárat előtti kiváltásával veszít. 

További érv lehet az idő előtti hitelkiváltás mellett, hogy ezzel a lépéssel a vállalkozás további 3 évre biztosíthatja magának, hogy kiszámítható (fix kamatozású), olcsó (évi 5 százalékos kamatozású) forrás áll majd rendelkezésére. (A Széchenyi MAX+ folyószámlahitelt 3 évre igényelheti a cég, szemben a Széchenyi GO!-val, amely futamideje 2 év lehetett.)

Érdemes tehát még az év vége előtt áttekinteni a meglévő hitelszerződéseket, és azokban az esetekben, amikor a vállalkozás folyamatos, stabil finanszírozásához elengedhetetlen a külső forrás igénybevétele, ott időben lépni.