Robbant tegnap a hír, akár 50 millió forint támogatott CSOK Plusz hitelt kaphatnak jövőre a városokban lakásvásárlást tervező családok. A kedvezményes 3%-os kamat mellett másik nagy előny, hogy a születendő gyermekek után jelentős tartozáselengedés is járhat. De tényleg az összes nagycsaládosnak érdemes 2024-ig várnia célja megvalósításával?
Frissítés: Kiderült, hogy a CSOK Pluszhoz is kapcsolódik illetékmentesség, amennyiben a vételár nem haladja meg a 80 millió forintot. A cikkben szereplő példákat a változás nem érinti, a vételárat ugyanis 90 millió forintban határoztuk meg.
Azt már korábban tudni lehetett, hogy a nagyobb városokban a jelenleg elérhető családi otthonteremtési kedvezmény (CSOK) jövőre már nem lesz elérhető. Az első érdemi részleteket a városokban jövőre elérhető lakástámogatásról tegnap hallhattuk.
A kedvezmény egy fix 3 százalékos kamatozású támogatott hitellé alakul át, melyből komoly összeget engednek el a futamidő alatt született gyermekek után. A bejelentett részletek:
- Egy fix 3%-os kamatozású támogatott hitel lenne 2024-től a CSOK Plusz.
- Kizárólag vállalt gyermekek esetén lehet kihasználni a támogatást.
- Csak olyan házaspárok használhatják ki a CSOK Pluszt, amelyeknél az anya nem töltötte még be a 41. életévét.
- Egy gyermek esetén 15 millió forint, két gyereknél 30 millió forint, míg háromnál 50 millió forint lehet legfeljebb a kölcsön összege. (A bejelentés alapján nem kell feltétlenül az összes babát vállalni: két meglévő gyerek mellé egy harmadik vállalása esetén is elérhető az 50 millió forintos maximális összeg.)
- A kölcsön egy éves türelmi idővel indul, ezen időszak alatt csak kamatot kell utána fizetni.
- Az első gyermek érkezésekor az adós kérheti a törlesztési kötelezettség egy éves szüneteltetését. Ezen idővel a futamidőt automatikusan meghosszabbítják.
- A második gyermektől minden baba érkezésekor elengednek a fennálló tartozásból 10-10 millió forintot.
- Első lakás esetén 80 millió forint, míg bővítés, vagy lakáscsere esetén 150 millió forint lehet a vételár maximuma. Telekvásárlásra a támogatás nem használható.
Ezek alapján úgy tűnik, hogy a városokban a jövő évtől a lakástámogatás a jelenlegi Babaváró hitel és a jelenlegi családi otthonteremtési kedvezmény mellé igényelhető támogatott csok-hitel keveréke lesz. Az látszik, hogy a nagycsaládosok kaphatnak jelentős támogatást, 50 millió forint kedvezményes hitel tartozáselengedéssel már nem piskóta. Ennek ellenére az is elképzelhető, hogy egyes nagycsaládok rosszabbul járnak jövőre, mint idén?
Ráadásul a lakásvásárlást tervezők helyzetét nem ítélhetjük meg a többi lakáscélú kedvezmény nélkül, amelyek szintén komoly átalakuláson eshetnek át a jövő évtől.
Nézzük meg mindezt egy életszerű példán keresztül: a család 90 millió forintért vásárolna egy újépítésű házat egy nagyobb városban, melyhez 25 millió forint önerővel rendelkeznek. A maradék összeget szeretnék támogatásokból és hitelből megfinanszírozni.
Hirdetés
Hirdetés
Ha nincs vállalt gyermek, akkor jövőre CSOK Plusz sincs
Nem kell nagyon messzire menni ahhoz, hogy megtaláljuk mely nagycsaládosok járnak rosszul: azok akiknél már meg is van a nagycsalád, vagyis megszületett a gyermekek. Jövőre meglévő gyermek esetén nem kaphatnak támogatást még akkor sem, ha már három gyerkőc van a családban. Idén viszont még komoly összeget vehetnek igénybe ezek a családok, emiatt nagyon is lényeges, hogy mikor lépik meg az ingatlanvásárlást.
A család tehát 2024-ben a teljes 65 millió forintot piaci hitelből kell megfinanszírozza. Egy ilyen hitel törlesztőrészlete – 7,5%-os kamatszint mellett – 523 ezer forint körül alakul húsz éves futamidő esetén. A kölcsönre a két évtized alatt 125,6 millió forintot kell fizetni.
Az idei évben a család nem csak CSOK támogatást kaphat, egy egész komoly portfólió áll össze:
- 10 millió forint CSOK támogatás,
- 4,28 millió forint áfa-visszatérítési támogatás,
- 15 millió forint 3 százalékos kamatozású támogatott hitel,
- ráadásul a vásárlást követően az illetéket sem kell megfizetni, ez további 3,6 millió forint kedvezményt jelent.
E mellé már csak 35,72 millió forint 7,5%-os kamatozású piaci hitelt kell felvenni. A 15 millió forint támogatott hitelre 83 ezer forintot, míg a 35,72 millió forint piaci hitelre 287 ezer forintot kell havonta fizetni. Összességében a kölcsönökre 20 év alatt 89 millió forintot kell fizetni.
Kalkulálj, és derítsd ki, hogy 2024-től mennyivel jársz jobban az új CSOK Plusszal!
Sokat számít a Babaváró és a többi támogatás sorsa
Nézzünk meg egy másik esetet: induljunk ki abból, hogy egy 31 éves fiatal gyermektelen pár szeretne 3 babát. A kiszemelt nagyvárosi lakás vételára továbbra is 90 millió forint, az önerő mértéke pedig 25 millió forint.
Ez teljesen ideális helyzet az új CSOK Plusz számára, hiszen a család ki tudja használni a maximális 50 millió forintos kedvezményes hitelt. Ráadásul a második és harmadik baba érkezésekor elengednek a fennálló tartozásból 10-10 millió forintot.
Ebben a helyzetben megéri kivárni a vásárlással? Lehet meglepő, de nem lehet erre a kérdésre egyértelmű választ adni. A Babaváró változása és a többi kedvezmény bizonytalan jövője ugyanis érdemben befolyásolja a helyzetet.
A család 2024-ben 50 millió forint CSOK Pluszt biztosan kaphat, ennek az első teljes, tőkét is tartalmazó törlesztőrészlete 277 ezer forint. Az biztos, hogy piaci hitel is elérhető – ha más kedvezmény nem lesz, akkor, ebből 15 millió forintra lenne szükség, ennek a törlesztőrészlete 120 ezer forint körül mozog. A két évtized alatt a család a kölcsönökre 70,6 millió forintot fizet vissza. (Itt figyelembe lett véve a 10-10 millió forint elengedés is, abból indultak ki a Bankmonitor szakértői, hogy a gyermekek a 2. a 4. és a 6. év végén születnek meg.)
Az illetékmentességgel és az adó-visszatérítési támogatással a szakértők nem számoltak. Ezek sorsa még ismeretlen, se rendelet, se bejelentés nem született a kérdéses kedvezményekkel kapcsolatban. Ha ezek megmaradnak jövőre a nagyvárosokban is, akkor a család jövő évi költségei érdemben átalakulhatnak. A Babaváróra viszont nem lesz jogosult a pár, hiszen a hölgy „túl idős”. Csak akkor kaphatnák meg ezt a kedvezményt 2024-ben, ha a hölgy már jövőre teherbe esne.
Az idei évben biztosan többféle kedvezményt használhat ki a család. A 10 millió forint CSOK, a 4,28 millió forint áfa-visszatérítés, a 3,6 millió forint illetékmentesség, a 15 millió forint támogatott hitel mellett még a 10 millió forint Babaváró hitel is elérhető. Ezek mellé 25,7 millió piaci kölcsönre lenne szükség.
A három hitel induló törlesztőrészletének együttes összege 336 ezer forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig a 20 év alatt 66,4 millió forint lenne. Itt figyelembe vették a szakértők a jelzáloghitel-tartozáselengedés jelenlegi szabályait, illetve a Babaváró kölcsönhöz kapcsolódó elengedéseket is.
Az illetékmentességet is figyelembe véve 7,8 millió forinttal jobban járhat a család az idei vásárlással. Viszont itt az illetékmentesség és az adó-visszatérítési támogatás jövő évi sorsa még érdemben befolyásolhatja a helyzetet.
A fiatal párok óriásit nyerhetnek az új lakástámogatási rendszerrel
Végezetül nézzük meg mi van abban az esetben, ha egy 29 éves fiatal pár szeretne három gyermeket vállalni. A 90 millió forint értékű lakáshoz továbbra is 25 millió forint önerejük van. Jelen helyzetben azonban 2024-es év sokkal jobb lenne a párnak: az 50 millió forint CSOK+ mellé a család még 11 millió forint Babavárót is kaphatna, így csak 4 millió forint piaci kölcsönre lenne szükség.
A CSOK Plusz költségei teljesen hasonlóan alakulnak az előző esethez, 20 éves futamidő esetén moratórium nélkül a törlesztőrészlet 277 ezer forint lenne. A 11 millió forint Babaváró induló törlesztője valamivel 50 ezer forint fölött lenne, viszont a 4 millió forint piaci kölcsön törlesztője 20 év esetén csupán 32 ezer forint. Összességében a család a két évtized alatt 52,6 millió forintot fizetne ki a vásárláshoz kapcsolódó kölcsönökre.
A 2023-as helyzetet ez a minimális életkori változtatás nem befolyásolta. Ez a házaspár is megkaphatja a 10 millió forint CSOK-ot, a 3,6 millió forint illetékelengedést, a 4,28 millió forint adó-visszatérítési támogatást, a 10 millió forint Babavárót és a 15 millió forint csok-hitelt. Jelen esetben is 25,71 millió forint piaci hitelre lenne szükség a vásárláshoz.
Ki kell hangsúlyozni, hogy számos részlet még nem ismert, ezek még érdemben átírhatják a képet.
A bejelentett új tények ismeretében sem lehet kijelenteni, hogy mindenkinek érdemes kivárnia, vagy épp gyorsan cselekednie. Ráadásul ez még a nagycsaládos – három gyermekkel rendelkező, vagy vállaló – családokra, párokra is igaz.
