A Zöld hitel egy szuperolcsó hitellehetőség (volt?) az új otthont vásárlóknak vagy építőknek. Miért beszélhetünk lassan már múlt időben róla? Egyre több jel mutat arra, hogy a 200 milliárdos zöld keret kifogyóban van, így már több olyan bank is van, amely felfüggesztette a termék értékesítését. Mit tehetnek akik lemaradtak? A Bankmonitor szakértői most erre hoznak lehetséges alternatívákat.
A Zöld Otthon Program 2021. októbere óta, fix, 2,5%-os kamattal, akár 70 millió forint értékben igényelhető. A szuperolcsó hitel népszerűsége már az első hónapban szembeötlő volt, az energiahatékony új építésű lakást vagy házat vásárlók illetve építtetők a tavalyi évben a 200 milliárdos keret 11 százalékát használták ki.
Ekkor még bizakodóan írtunk arról, hogy a konstrukció még 2022-ben is kihasználható, majd február végén újabb adatok adatok láttak napvilágot. Az MNB jelentése szerint 2022. február 25-ig 77 milliárd forint értékben kötöttek zöld hitelszerződést a bankok, ami a teljes összeg 38,5%-át tette ki.
Hirdetés
Hirdetés
Mi a helyzet jelenleg a zöld hitelkerettel?
A várakozásokkal ellentétben most úgy tűnik, hogy hamarabb érkeztek el a keret kimerülésének első jelei. Vannak már olyan pénzintézetek, akik felfüggesztették az értékesítést, illetve több bank a napokban már tájékoztatja az ügyfeleket a Zöld hitel keretének lehetséges kimerüléséről és javasolja a végleges adásvételi szerződés aláírása és az építkezés elindítása előtti egyeztetést a bankfiókkal. Korábbi cikkünkben írtunk arról is, hogy mi a helyzet azokkal, akiknek már folyamatban van az igénylése, van-e bármiféle garancia a szerződéskötésre.
Mit tehetnek azok, akik lemaradtak a szuperolcsó hitelről?
Ha új építésű lakást vagy házat vásárolnál, esetleg építkeznél a zöld hitel kifutása után is van lehetőséged banki hitelt igényelni. Az alábbi piaci (támogatás nélküli) hitelek állnak rendelkezésedre az említett lakáscélok esetén:
- lakásvásárlási hitel
- építési hitel.
A piaci lehetőségek mellett az alábbi támogatásokat is érdemes közelebbről megismerned, hiszen ha jogosult vagy, komoly anyagi segítséget jelenthetnek a saját megtakarításod mellé új otthon vásárlása, vagy építkezés esetén is:
- CSOK támogatás maxiumum 10 millió forint értékben
- CSOK+Hitel maximum 15 millió forint értékben
- Illetékmentesség CSOK támogatással történő vásárlás esetén
- 5%-os ÁFA és ennek visszatérítése
- 27%-os ÁFA visszatérítése
- Babaváró hitel akár 10 millió forint értékben.
Új építésű lakás vagy ház vásárlása lakáshitelből
A lakáshitel tulajdonképpen egy jelzáloghitel, amelyből különböző lakáscélokat valósíthatunk meg. A piaci kamatozású lakáshitelek kamata általában ugyan magasabb, mint egy támogatott, kedvezményes kamatozású lakáshitelé (amilyen a Zöld hitel is), ugyanakkor egy normál lakáshitel esetében az igényléshez jellemzően sokkal kevésbé szigorúbb feltételeket kell teljesítenünk.
Napjainkban számtalan lakáshitel konstrukciót találhatunk a hitelpiacon, amelyek igénylési feltételei és kondíciói részben jogszabályban, részben pedig a bank saját hatáskörében vannak meghatározva. Ebből pedig az is következik, hogy ahány bank, annyiféle eljárásmód és gyakorlat vonatkozik az igénylőkre, illetve hogy az egyes konstrukciók között anyagilag is hatalmas eltérések lehetnek.
A Bankmonitor lakáshiteleket összehasonlító kalkulátora alapján érdemes tehát megnézni, hogy melyek az aktuálisan elérhető legolcsóbb ajánlatok. A kalkulátor annál személyre szabottabb ajánlatokat tud megjeleníteni, minél pontosabb adatokat adunk meg. Új építésű lakás vagy ház vásárlása esetén fontos beállítani a részletes beállítások lenyíló menüjében az új lakás vásárlás hitelcélt, így csak olyan termékek fognak megjelenni, amelyek relevánsak.
Építkezés építési hitel segítségével
Ha építkezés előtt állsz, szintén lakáshitelt vehetsz hozzá igénybe, ugyanakkor a hitelcél építés lesz, a kalkulátort is ennek megfelelően kell beállítanod. Egy építési céllal igényelt lakáshitel némileg eltér a többi lakáshiteltől, itt ugyanis az igényléskor az önerőn felül rendelkezned kell egy építési telekkel is, valamint a kölcsön folyósítása szakaszosan, vagyis nem egy összegben történik.
Ez azt jelenti, hogy az első részlet folyósításához általában az önerőt már be kell építeni, vagyis a saját megtakarítás összegét nem készpénzben, hanem beépítve kéri a bank. A további részletek lehívása pedig mindig a készültségi foknak megfelelően történik, általában 3-4 további részletben.
Az építési hitel (mint minden lakáshitel) forintban igényelhető, így biztonságos terméknek számít. Egy dolgot ugyanakkor minden lakáshitelnél nagyon fontos tudni:
Ebből is következik, hogy legalább 20% önrésszel kell rendelkezniük az igénylőknek, ugyanakkor a bankok ennél szigorúbbak is lehetnek, így jó, ha legalább 30% önerőt fel tudunk mutatni.
A legkedvezőbb építési hitel konstrukció a Bankmonitor kalkulátora szerint (40 millió forint igénylése, 20 éves futamidő, nettó 500 ezer forint jövedelem esetén) szintén a CIB Bank – CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel építési célú terméke.
Az új kölcsönök kamata tovább emelkedik. Érdemes gyorsan cselekedni?
A jelenlegi, bizonytalan és gyorsan változó gazdasági környezetet egyre magasabb irányadó kamatok jellemzik, ez pedig a hitelpiacra, így a hitelkamatokra is hatással van. A bankok az új kölcsönök (lakáshitelek, fedezetlen hitelek) kamatát már elkezdték megemelni, a folyamatnak pedig még koránt sincs vége.
Az igénylés előtt állók tehát joggal gondolhatják, hogy érdemes gyorsan lépni, hiszen ezzel megelőzhető a további drágulás. Ugyanakkor a Bankmonitor szakértői óvatosságra intenek mindenkit, egy komoly pénzügyi döntés a jelenlegi helyzetben még inkább átgondolandó. Emiatt most mindenkinek érdemes a saját élethelyzete szerint a szokásosnál is alaposabban megfontolni egy ilyen hosszú évekre kihatással bíró pénzügyi döntést.
Emellett azt is figyelembe kell venni, hogy a kivárással fennáll annak a veszélye, hogy később nagy valószínűséggel csak jóval drágábban jutunk hitelhez, illetve bizonyos banki szigorításokra is sor kerülhet a közeljövőben.
