Bizonyára több hiteligénylő vállalkozás szembesült az elmúlt néhány hétben (de akár hónapban is) azzal a problémával, hogy benyújtott hiteligényének elbírálása áll… a bank vár az év végi beszámolóra. A könyvelők pedig annyira el vannak foglalva, hogy nem tudják előre venni a mi zárásunkat, várunk türelmesen a sorunkra… Na, de mikor lesz így meg a cégünk hitele?? Hogyan tudjuk mi magunk az elbírálás gyorsítását elősegíteni?
Az első féléves kritikus időszak
A május végéig tartó időszak igencsak kritikus hiteligénylési szempontból. A bankok valahol érthető módón már friss számok alapján hajlandóak csak minősíteni a cégeket. Talán a január-februári időszakban még mutatnak némi engedményt, és megelégszenek egy lezárt főkönyvvel is, március-április környékétől azonban már nincs apelláta, kell a lezárt beszámoló is a bírálathoz.
Álljunk a startvonal előtt mire beszámolónk elkészül
Május végével mindenkinél el kell, hogy készüljön a cég lezárt beszámolója, elérkezhetünk a 0. ponthoz. Azaz ahhoz, hogy mi minden adatot és információt a bank rendelkezésére bocsátottunk. Már csak a banknál kell, hogy dolgozzon a gépezet. A 0. pontig azonban rögös az út a beszámolón kívül is…
Az, hogy már a hiteligénylés első pillanatában minden információt a bankrendelkezésére tudunk bocsátani, természetesen csak egy utópisztikus elképzelés, valljuk be, ez a valóságban szinte lehetetlen. Nincs két egyforma helyzet, általában mindig akad egy-két olyan banki kérdés vagy kérés, amire előre nem lehet felkészülni.
Ami viszont előre tudható, azokat érdemes jó előre elkészíteni, összeállítani. Mik ezek pontosan?
- A beszámoló mellett a lezárt év végi, valamint az évközi aktuális főkönyvi kivonatoka cég működésébe biztosítanak mélyebb rálátást.
- A korosított vevő és szállító analitikaszintén cégünk működésének egy részét mutatja. Látható belőle, hogy mennyire megbízható vevői körrel rendelkezünk, időben teljesítik-e felénk tartozásukat. Emellett megmutatja, hogy mennyire koncentrált a vevő és szállító állományunk, van-e olyan nagyobb vevőnk, vagy szállítónk, akinek az esetleges szerződés felmondása, vagy „bedőlése” cégünk működését is veszélyeztetni tudja.
- Fontos szempont a vezetői hozzáállás és viselkedés, amit jól mutathat például az adók és egyéb kötelezettségek időben történő megfizetése. Az adótartozás mentességet igazoló okmányok – önkormányzati és NAV ’0-s’ igazolás-, többek között ezt is mutatják.
Ha vannak esetleges rendezetlen tartozásaink mindenképp rendezzük előbb, s azután kérjük ki a már „tiszta” igazolásokat! - Cégünk tulajdonosi szerkezete, arról ad információt, hogy ki (vagy kik) azok a magánszemélyek, aki felelősségre vonhatóak egy esetleges probléma esetén.
- A hiteligénylő cég és tulajdonosainak más társaságokban való többségi részesedése (50%-nál nagyobb) azért fontos információ a bankok számára, mert ezen kapcsolt vállalkozások esetleges problémás működése a vizsgált társaság életét is befolyásolhatja.
- Alapvető igény a fentiek mellett a hiteligénylő társasági szerződése és a működéséhez szükséges esetleges működési engedélyek bemutatása.
- Fedezetként felajánlható ingatlanunk tulajdoni lap másolata alapján bizonyosodik meg a bank arról, hogy a szóban forgó ingatlan per- és tehermentes.
- Beruházási hiteligény esetén minden olyan dokumentumot, mely a beruházás tárgyához tartozik. Ingatlan vásárlás esetén például a tulajdoni lapot és sokszor már az adásvételi szerződés tervezetet is.
- Beruházási hiteligényed esetén, egy megalapozottan összeállított pénzügyi terv bemutatja a tervezett beruházás jövedelmezőségét és megtérülését, emellett segítséget nyújthat számodra abban is, hogy átlásd céged működését, feltérképezd a likviditás szempontjából kritikus időszakokat.
- Ja, és azt sem árt pontosan tudnunk, hogy mekkora nagyságú hitel felvételére alkalmas cégünk, mi a realitás. Nagyban el tudja húzni a folyamatokat, ha nem a reális elképzeléssel keressük meg a bankot. A Bankmonitor vállalati hitel-kalkulátorával egyszerűen megnézheted, hogy cégeddel mekkora hitelösszegben gondolkozhatsz:
Hirdetés
Hirdetés
Most érkeztünk el a 0. ponthoz
Mennyi időre van szükségük a bankoknak, hogy dűlőre jussanak egy hiteligény kapcsán és a pénz a számlánkon is legyen? Attól függ… függ:
- a banktól – saját belső folyamataiktól, valamint hitelezési éhségüktől: mennyire szeretnének új ügyfeleket szerezni, vagy egyéb belső banki folyamatok hogyan állnak, stb… Igen, meglepő! Többek között ezért is érdemes hiteligényünket egyszerre több banknál is elindítani, sosem lehet előre pontosan tudni, hogy melyik bank épp hogyan áll ezekkel a belső tényezőkkel…
- a hiteltípustól – egyszerűbb folyamatban elbírálható folyószámlahitelt szeretnénk, esetleg forgóeszköz hitelre utazunk, vagy a célunk egy komolyabb összegű beruházási hitel, ahol részletesebb banki elemzés szükséges, illetve
- az is nagymértékben befolyásolja, hogy piaci alapú – támogatás tartalom nélküli – hitelt szeretnénk igénybe venni, vagy pedig támogatott hitelre utazunk, legyen szó akár a kamattámogatott Széchenyi Hitelről, vagy valamelyik EXIM konstrukcióról.
Általánosságban azonban azzal érdemes számolnunk, hogy a rövidtávra biztosított folyószámla, illetve forgóeszköz hitelek esetében 1 hónap, míg a beruházási hiteleknél optimista esetben is legalább 2 hónappal számolnunk kell, de inkább 3 hónappal…
