Lassan három éve, hogy megtörtént a devizahitelek forintosítása, és mivel számos kedvező esemény zajlott le azóta, megnéztük, hogy megéri-e kiváltani a hitelünket egy újra. Sokan kérdezhetik közületek, hogy miért is írunk erről, ha a törlesztők 10-15%-kal csökkentek mára. Pont ezért ragadtunk billentyűzetet, mert könnyedén bebizonyítható, hogy még ezzel együtt is sokat nyerhetünk, ha leváltjuk a hitelt.
Használd hitelkalkulátorunk az igényeidhez legjobban illő ajánlat megtalálásához!
Emlékezhetünk, hogy a forintosításkor a korábbi devizahitel kamata a 3 hónapos BUBOR felett 1-4,5%-kal lehetett csak magasabb. Mivel abban az időben a BUBOR értéke 2,1% volt, erre rászámítva az 1-4,5%-os kamatfelárat alakul ki, hogy a forintosított hitel kamata valahol 3,1%-6,6% között lehetett.
A kulcs az, hogy a korábbi devizahitel egy gyorsan változó forinthitelre változott át. Sőt, attól függően, hogy mennyi volt még a hátralévő futamidő a hitelből, a kamatfelárat 3-5 évente a bankok meg is változtathatják. A 3 éves időszak épp most érkezik el, bár a piaci folyamatok fényében ezen a téren is kedvező változásra készülhetünk.
Egy gyors számítással könnyedén láthatóvá válik, hogy egy 2015 elején 7 millió forintos tartozás törlesztője (10 éves hátralévő futamidőt feltételezve) kamatfelártól függően 9-10%-kal csökkent. Másként fogalmazva, 2,5%-os kamatfelár esetén a 73 ezer forintos havi törlesztőrészlet 66 ezer forintra esett.
Minél hosszabb volt a forintosításkor a hitel hátralévő futamideje, annál nagyobb volt a kamatesés hatása, a számításaink szerint akár 15%-kal is csökkenhetett a törlesztő 2015 februárja és 2017 novembere között. De sokkal fontosabb ennél annak eldöntése, hogy mi várható a jövőben és ezzel együtt megéri-e leváltani a hitelt.
Az első eset az, ha nem vagyunk félősek és a három havonta változó kamatú lakáshitelünket szintén egy változóra cserélnénk le. Ekkor van egyszerűbb dolgunk, hiszen csak azt kell nézni, hogy az éppen aktuális hitel kamatfelára mekkora. Egyáltalán nem mindegy, hogy a bank 1%-ot tett rá vagy éppen 4,5%-ot. Jelenleg csak akkor éri meg leváltani így a hitelt, ha a régi hitelünk kamata 2,5% felett van. A legolcsóbb változó hitel átlagos hitelfelvevő esetében 2,4%-os kamattól érhető el, ami bekorlátozza a lehetőségeket.
A másik eset már összetettebb. Valószínűleg a többség azt szeretné, hogy a lehető legkevesebbet fizesse ki. Márpedig egy gyorsan változó hitel kamata, ha nő a BUBOR (referenciakamat), akkor a hitelkamat is megemelkedik. Az MNB Stabilitási Jelentésében találtunk egy meglehetősen érdekes ábrát, ami alapján kiszámítható, hogy a jegybank milyen BUBOR-ral számol a következő 10 évben.
Ez alapján eléggé elborzasztó helyzet várhat ránk. A BUBOR egy év múlva, 2019 elején 0,3% körül alakulhat. Viszont utána nagyobb sebességgel kezd emelkedni, és 5 év múlva már 2% felett lehetünk, 7 év múlva pedig a 3%-ot is meghaladhatja a referenciakamat.
Ha ezt elfogadjuk, akkor nagyon gyorsan rögzített kamatú hitelre kell váltani. A fogyasztóbarát lakáshitelek minimum 3 éves kamatfixálástól érhetők el. Mi azt néztük meg, hogy mi van, ha az ügyfél átlagos fizetés mellett egy 5 évre rögzített hitelt venne fel. A hitelkalkulátorunk szerint a legolcsóbb ilyen hitel kamata 3,6%.
Magyarul, az időszak elején (35 hónapig) legrosszabb esetben is 3500 forinttal fizetünk többet a hitelért. Ellenben ezt követően a maradék időben már olcsóbb lesz a hitel törlesztője, mert olyan mértékben nő meg a változó kamata, hogy összesítve meghaladja a fix kamatát. Idővel a különbség is egyre nagyobbra nő, és végső soron 100 ezer forinttal fizetünk ki kevesebbet.
Összesítve, nemcsak azt kell nézni, hogy van-e olcsóbb változó lakáshitel a piacon, hanem azt is, hogy milyen olcsón kapunk fix kamatozású hitelt. Most ez utóbbiak kifejezetten olcsók és még olcsóbbak lesznek a jegybank intézkedései miatt. Ha valóban bejönnek a fent bemutatott számítások, akkor egy elsőre drágábbnak tűnő fogyasztóbarát hitel is végső soron spórolást jelent.
Egy szó, mint száz, ne vegyük félvállról a dolgot, mert itt is sok tízezer forintot foghatunk meg. Használd lakáshitel kalkulátorunkat és nézd meg, hogy melyik hitellel jársz a legjobban!
