Kinek való a Zöld hitel és kinek a piaci lakáshitel? Érvek és ellenérvek

Milyen előnyök és hátrányok szólnak az NHP Zöld hitel programja, illetve a jelenleg elérhető legjobb lakáshitelek mellett, vagy ellen? A Bankmonitor szakértői objektíven összehasonlították a kedvezményes és a piaci hitellehetőségeket új lakás vásárlása vagy építkezés esetén. Kiderítjük, kinek melyik lakásfinanszírozási forma lehet leginkább testhezálló.

Ha épp első otthonod megvásárlásán gondolkozol, esetleg lakóhelyet váltanál és a megvalósításhoz némi külső anyagi forrásra is szükséged van, bizonyára benned is felmerült az új, szuperolcsó Zöld hitel igénylésének a lehetősége.

A kedvezményes hitel a korszerűbb, kevesebb energiaigényű új otthonok iránti kereslet élénkítésére jött létre. A legalább “BB” energetikai besorolású új lakást vagy házat vásárló, vagy építtető magánszemélyeknek ez a konstrukció minden eddiginél kedvezőbb feltételekkel kínál lakáshitelt: akár 70 millió forintot, maximum 25 évre, mindvégig fix, 2,5%-os kamattal.

A hitelpiacon mindemellett még számos lehetőség van napjainkban, ha új lakás vásárláson, vagy egy teljesen egyedi otthon felépíttetésén gondolkodunk. Nézzük meg ezeket, majd össze is hasonlítjuk az egyedülállóan kedvező, támogatott Zöld alternatívát a legjobb piaci lakáshitelekkel.

Milyen támogatott és piaci hitelek érhetők el új lakáscélok esetén?

Ha lakáshitelről beszélünk, érdemes tisztázni, hogy a hitel célja szerint milyen típusokat különíthetünk el, ezek ugyanis alapvetően meghatározzák a felhasználás lehetséges céljait, és további sajátos tulajdonságokkal is rendelkeznek. 

Ezek alapján megkülönböztethetünk lakásvásárlásra, építésre, felújításra, korszerűsítésre, vagy bővítésre felhasználható típusokat. Egy alapvető tulajdonság viszont közös: minden lakáshitel jelzáloghitel, vagyis igénylésükkor a legtöbb esetben rendelkeznünk kell egy fedezeti ingatlannal, ami felajánlandó a kölcsönt nyújtó bank számára “biztosítékként”.

Az új lakás megvásárlására és építésre felhasználható támogatások és hitelek

• Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) és hitel
• Babaváró hitel
• NHP Zöld Otthon Program (Zöld hitel)
• Piaci lakásvásárlási hitel
• Piaci építési hitel

Az első kettő, már sokak számára jól ismert támogatási program, a CSOK és a Babaváró kifejezetten azoknak kedvez, akik családosak, vagy családalapítást terveznek. Picit kilóg ugyan a sorból a Babaváró program, hiszen ez egy szabad felhasználású konstrukció és nem igényel ingatlanfedezetet, ugyanakkor a legtöbben mégis különböző lakáscélok megvalósítására fordítják a maximum 10 milliós támogatott hitelt.

Akik viszont egyedülállók, gyermektelenek és nem is terveznek a közeljövőben családalapítást, azok új otthonuk megvásárlását vagy felépítését támogatási forma keretén belül kizárólag a Zöld hitellel valósíthatják meg. Emellett pedig a támogatás nélküli (piaci) lakáshitelekkel számolhatnak, amelyen belül, ahogy már említettük, külön lakásvásárlásra és építkezésre fordítható hitelkonstrukciókat is megkülönböztetünk.

Zöld hitel előnyök

A legkiemelkedőbb előny vitathatatlanul az anyagiakban mutatkozik meg, ugyanis a Zöld hitel jóval alacsonyabb kamatszinttel igényelhető egy piaci lakáshitellel szemben, legyen szó építkezésről vagy lakásvásárlásról.

Az alábbi összehasonlításban láthatjuk, milyen különbségekkel számolhatunk, ha az ingatlan megvásárlásához 30 millió forint szükséges, a jövedelemszint nettó 400.000 Ft, és 20 évre igényeljük a kölcsönt.

A különbség tagadhatatlanul szembetűnő, közel 10 millió forint előnye lehet a Zöld megoldásnak a jelenleg legkedvezőbb piaci lakásvásárlási hitellehetőséghez képest. Ezen felül pedig a bankok akár további kamatkedvezményeket is biztosíthatnak az ügyfeleknek. Új Zöld hitel kalkulátorunkkal kiderítheted, hogy jogosult vagy-e a támogatásra, illetve, hogy aktuálisan mely bankok kínálják a legkedvezőbb ajánlatokat.

Az árelőny pedig nem minden. Nézzük, milyen érvek szólnak még a Zöld hitel mellett:

• Ahogy korábban is említettük, a Zöld Otthon Program az első olyan lakáscélú támogatási forma, amelyet egyedülállók és gyermektelenek is igényelhetnek. Ez persze a piaci lakáshitelekre is igaz, így mindkét lakáshitel típusnál a bank által támasztott feltételeknek (a jogszabályban meghatározott feltételeknek betartása mellett) szükséges eleget tenni.
• A Zöld Otthon Program esetében a rendelkezésre tartási idő 4 év is lehet. Építés esetén a szakaszos folyósítás miatt az első részlet lehívásáig akár 3 év is eltelhet. Egy piaci lakás- vagy építési hitel esetében ez általában 3-18 hónap között szokott lenni. Mindemellett fontos, hogy a bankok a jegybank terméktájékoztatójában meghatározottnál szigorúbban is eljárhatnak.
• A kedvezményes hitel további kiemelkedő előnye, hogy ha mellé CSOK Hitelt is igényelnénk, akkor azt kamatmentesen vehetjük fel. Tehát amíg egy sima piaci lakáshitel mellé kért CSOK hitel kapcsán 3% kamattal számolnunk kell, addig a Zöld hitel mellé igényelt kamattámogatott hitel tulajdonképpen “ingyenhitellé” alakul át.

Látható tehát, hogy a Zöld hitel jócskán kedvezőbb lehetőség lehet mindazoknak, akik megfelelnek a támogatási feltételeknek és szeretnék is vállalni a vele járó kötelezettségeket.

Mik is ezek?

Zöld hátrányok

Mint minden állami támogatásnál, a Zöld hitel esetében is eleget kell tennünk néhány olyan többletelvárásnak, amelyek egy piaci kölcsönnél nem merülnek fel. 

Ilyenek lehetnek például:

• Amíg egy piaci lakáshitelt többféle hitelcélra, illetve új és használt ingatlan esetén is igényelhetünk, addig a zöld konstrukció kizárólag új lakás vagy ház vásárlására és építtetésére fordítható.
• A zöld hitelnél (nevéből adódóan) alapvető elvárás, hogy csak olyan energiahatékony épületeket lehet megfinanszírozni, amelyek éves primer energia-felhasználása legfeljebb 90 kWh/négyzetméter. Piaci esetben nincs ilyen megkötés. Ugyanakkor érdemes tudni, hogy 2022. július 1-től törvény szerint az új otthonoknak egységesen legalább  “BB” energetikai szintet kell produkálniuk, ami egészen pontosan maximum 100 kWh/négyzetméter teljesítményt engedélyez.
• A támogatás értelmében maximum 4 adós vehet részt a zöld hitel ügyletben. Az igénylők mellett a bank rendszerint az igénylő házas- illetve élettársát valamint a társtulajdonosokat is bevonja az ügyletbe. Emellett kizárólag a hitelügylet adósa vagy adósai szerezhetnek tulajdonjogot az új ingatlanban.
• A Zöld Otthon programmal igényelt kölcsön kritériuma, hogy a tulajdonszerzőknek 10 évig életvitelszerűen a támogatott lakásban vagy házban kell élniük. Ilyen megkötés egy sima piaci konstrukció kapcsán nincsen.

Kinek mi a testhezálló megoldás?

Egyértelmű tehát, hogy egy támogatás esetében több speciális elvárás vonatkozhat az igénylőkre, ugyanakkor érdemes részletesen megvizsgálni a feltételeket, hiszen jelentős árelőnyre tehetünk szert az állami segítséggel.

Ha tehát tudjuk vállalni ezeket, ne késlekedjünk az igénylés elindításával, ugyanis a Zöld hitelporgram – a legtöbb támogatási lehetőséggel ellentétben – felvétele nem időhöz van kötve, hanem egy keretösszeg határozza meg, hogy mennyi kérelem finanszírozható.

A konstrukciót pedig hatalmas érdeklődés övezi, amelyet a bankok is megerősítettek. 4 pénzintézetben már az első hónapban megigényelték a teljes keretösszeg (200 milliárd forint) közel 10 %-át.