Ha van új autód, szinte biztos, hogy casco is van hozzá. Ha van lakásod, valószínűleg lakásbiztosítást is kötöttél. De van életbiztosításod? Ha most egy pillanatra elgondolkoztál, jó eséllyel a válasz: nincs. Pedig az életbiztosítás nem az autódat vagy az otthonod védi, hanem a mögöttük álló embert. Azt, aki mindezt a vagyont előteremtette. Miért alakul ez így szinte minden magyar háztartásban, és érdemes-e változtatni ezen?
A kötelező és az önkéntes biztosítás lélektana
A legkézenfekvőbb magyarázat: a casco és a lakásbiztosítás megkötése sokszor nem szabad döntés. A bankok hitelnyújtás feltételeként előírják a lakásbiztosítást. Az autókereskedések és lízingcégek elvárják a cascot. Ha nem kötöd meg, egyszerűen nem kapsz finanszírozást.
Az életbiztosítást viszont senki nem írja elő. Nincs bank, amely megtagadná a jelzáloghitelt csak azért, mert nincs életbiztosításod, bár a hitelező valójában épp emiatt van kitéve a legnagyobb kockázatnak. A döntés rád marad, és pontosan ez a baj: amit nem kell megtenni, azt hajlamosak vagyunk halogatni.
Hirdetés
Hirdetés
Könnyebb biztosítani egy tárgyat, mint saját magadat
Az autónak van számlája és forgalmi engedélye. A lakásnak van vételára és alaprajza. Ezek kézzelfogható, beárazható dolgok, a biztosítási összeg meghatározása szinte magától adódik, követi a vagyontárgyak értékét. Az ember élete vajon mennyit ér? Ezt nagyon nehéz számokba önteni.
- Hány forintot keresel a következő 20 évben?
- Mekkora lenne a veszteség, ha ez a jövedelem egyik napról a másikra kiesne?
- Mennyi ideig tudna a családod megélni az eddigi szinten?
Ezek a kérdések komolyak, kényelmetlenek, és nem válaszolják meg magukat. Ezért sokan inkább nem teszik fel őket.
Az életbiztosítás a halandóság tabujába ütközik
Az autóbaleset valahogy elképzelhető. A lakástűz vagy a csőtörés szintén. De a saját halálunkon, tartós rokkantságunkon vagy súlyos betegségünkön gondolkodni: ezt az emberi agy határozottan kerüli, hajlamosak vagyunk azt hinni, hogy velünk nem fog megtörténni a legrosszabb.
Pedig a statisztikák mást mutatnak. Magyarországon évente több tízezer ember hal meg aktív, jövedelemszerző életkorban, és a súlyos betegségek (szívinfarktus, stroke, daganatos betegségek) sem válogatnak kor szerint. Az életbiztosítás megkötésének elhalasztása nem azt jelenti, hogy nagyobb az esélyed a halálra, csak azt, hogy nincs terved arra, ha megtörténik.
A számok jól mutatják, hogy a magyar családok elsősorban tárgyi vagyonukat féltik:
- a lakások közel háromnegyede biztosított, ebben meghaladjuk az uniós átlagot
- az autók 20%-ára megkötjük a cascot, nyilván többet is kötnénk, ha fiatalabb lenne Magyarországon a járműpark.
- Ugyanakkor a kockázati életbiztosítással rendelkező emberek aránya a 20–70 évesek körében mindössze 10% körül mozog. Ezzel az európai átlag felét sem érjük el.
A „majd egyszer” csapdája
Sokan tudják, hogy kellene életbiztosítás. Csak épp most nem jó az időpont, mert épp munkahelyet váltanak, mert az idei év pénzügyileg nehéz, mert a gyerek még kicsi, mert abban az esetben, ha mégis megtörténik a baj, majd minden rendeződik, majd megoldjuk azt is! Ez a halogatási logika valójában soha nem ér véget.
Miközben az autóra azonnal szükség volt, az életbiztosítás sürgőssége láthatatlan marad. Nem küld értesítést, nem jár le, nem fenyeget bírsággal. Csendesen vár, miközben az életkor nő, az egészségi állapot változik, és a díjak emelkednek.
Mit véd valójában az életbiztosítás?
Az életbiztosítás nem a te életedet védi, azt nem lehet biztosítani. Azt védi, ami utánad marad, vagy ami nélküled fennmarad:
- a gyermekeid tandíját, lakhatását, nevelési költségeit;
- a párod életszínvonalát, ha a közös jövedelem egyik fele eltűnik;
- szüleid időskori életszínvonalát, hiszen ők a felnevelésedre pénzben és munkában egyes becslések szerint 30-60 millió forintot költöttek, lehet, hogy a saját nyugdíj megtakarításuk helyett,
- a lakáshitelt, amelyet halálod esetén a bank nem enged el;
- az üzleti kötelezettségeket, ha vállalkozó vagy.
Más szóval: az életbiztosítás nem téged véd, hanem azokat védi, akiknek te fontos vagy. Ez talán a legfontosabb szemléletváltás, amire szükség van.
Mi a teendő, ha még nincs életbiztosításod?
Az első lépés nem egy biztosítás megkötése, hanem annak átgondolása, hogy mekkora védelemre van szükséged. Ehhez érdemes megbecsülni, mekkora tőke kellene ahhoz, hogy a családod a jelenlegi életszínvonalán tudjon élni, ha a te jövedelmed kiesne.
A második lépés összehasonlítani a piacon elérhető lehetőségeket. A tiszta kockázati életbiztosítások ma Magyarországon is elérhetők havi néhány ezer forinttól a védelem mértékétől, a biztosított korától és egészségi állapotától függően. A Bankmonitor életbiztosítás-kalkulátora ebben segíthet: néhány perc alatt összehasonlíthatod a díjakat és a feltételeket.
A casco a kocsit védi. A lakásbiztosítás a négy falat és a bútorokat. Az életbiztosítás azt védi, ami mindkettőt összetartja: a keresőképes, felelős embert, akire az egész rendszer épül. Ha egyikre sem futja egyszerre, fontos megkérdezni: melyiket pótolni a legdrágább?
Az autó pótolható. Az ember nem.
