A lakásbiztosítások mellé hagyományosan kínálnak valamilyen élet-, baleset- vagy egészségbiztosítási fedezetet is. Sok ügyfél számára ez megnyugtató érzést ad: „van biztosításom arra az esetre is, ha velem történik valami”. De elég egy ilyen életbiztosítás?
A valóság azonban ennél árnyaltabb. A lakásbiztosítás mellé csomagolt életbiztosítások hasznos kiegészítők lehetnek, de fontos tudni, hogy mire elegendők, és mire nem.
Mi szokott szerepelni ezekben a csomagokban?
A lakásbiztosításokhoz kapcsolódó személybiztosítások jellemzően baleseti eseményekre nyújtanak szolgáltatást:
- baleseti halál
- baleseti maradandó egészségkárosodás
- csonttörés
- égési sérülés
- kórházi napi térítés
A nagy biztosítók közül Magyarországon kettőnél érhető el életbiztosítási védelem is.
A fedezetek általában a lakásban együtt lakó családtagokra is kiterjedhetnek, ami első hallásra kedvezőnek tűnik. A probléma többnyire nem azzal van, hogy nincs szolgáltatás, hanem azzal, hogy annak összege nagyon alacsony.
Hirdetés
Hirdetés
Mire lehet elég egy ilyen biztosítás?
Egy lakásbiztosítás mellé adott balesetbiztosítás például valóban segítséget jelenthet kisebb váratlan helyzetekben.
Egy csonttörés után érkező 20–50 ezer forintos térítés fedezheti a gyógyszereket, a kieső jövedelem egy részét, a rehabilitáció költségeit, vagy akár a mindennapi pluszkiadásokban nyújthat segítséget. Egy kisebb kórházi napi térítés is jól jöhet, ha valaki néhány napra kiesik a munkából.
Vagyis ezek a biztosítások sokszor „gyors segítséget” adnak kisebb problémák esetén, bár a teljes jövedelemkiesést, vagy költségeket nem tudják pótolni.
Mire nem elég egy ilyen biztosítás?
A gond a súlyos élethelyzeteknél kezdődik.
Nézzünk egy egyszerű példát.
Egy kétgyermekes családban az egyik szülő havi nettó 500 ezer forintot keres. Ha vele történik valami, akkor a család elveszítheti a fő bevételi forrását. Egy ilyen helyzetben egy 1–3 millió forintos szolgáltatás legfeljebb átmeneti segítség. Néhány hónapnyi biztonságot adhat, de hosszú távon nem oldja meg a család anyagi problémáit. Az ő esetükben – 5 éves jövedelemszerző időszakot figyelembe véve – legalább 30 millió forint biztosítási összeg lenne az, ami igazán segítene a családnak újra gondolni az életét. Ekkora biztosítási összeg lakásbiztosításban nem érhető el.
Egy valódi életbiztosítás célja éppen az lenne, hogy:
- évekre biztosítsa a család megélhetését,
- kiváltsa a kieső jövedelmet,
- fedezze a hiteleket, vagy
- időt adjon a pénzügyi újratervezésre.
Ehhez azonban általában több tízmillió forintos biztosítási összeg szükséges.
Miért ilyen alacsonyak ezek az összegek a lakásbiztosításban?
Azért, mert a lakásbiztosítás elsődleges célja az ingatlan és az ingóságok védelme. A személybiztosítási rész csak kiegészítő szolgáltatás.
A biztosító egy kedvező díjú csomagban próbál sokféle védelmet adni:
- ingatlanra,
- ingóságra,
- felelősségre,
- balesetre,
- néha egészségre is.
Ez azonban kompromisszumokkal jár. Nem lehet ugyanabból az alacsony havi díjból teljes körű, magas összegű életbiztosítási védelmet is finanszírozni.
Mikor lehet mégis jó választás egy ilyen biztosítás?
A lakásbiztosításba épített személybiztosítás jó belépő lehet, adhat minimális védelmet, és egészen biztosan jobb, mint a teljes biztosítatlanság.
Fiataloknál, albérletben élőknél vagy olyan családoknál, ahol még nincs kialakított biztosítási stratégia, átmenetileg hasznos lehet.
De fontos felismerni: ez nem helyettesíti az önállóan megtervezett élet- és balesetbiztosítást.
Mire érdemes figyelni?
Más szempontokat veszünk figyelembe egy lakásbiztosítás megkötésénél, és mást az életbiztosítási konstrukciók kialakításánál.
A lakásbiztosításnál legfontosabb szempont az épület és az ingóságok biztosítási összegének meghatározása, míg az életbiztosításnál annak az összegnek a kiválasztása, ami valóban tényleges segítséget tud nyújtani a magára maradt családnak.
A fedezetek is merőben eltérnek: míg a lakásbiztosításnál azt figyeljük, vajon szerepel-e az alap kockázatok között a betöréses lopás, vagy a villámcsapás indukciós hatása, addig az életbiztosításnál azt kell mérlegelni, hogy az alapbiztosításon felül milyen rokkantsági vagy baleseti szolgáltatást válasszunk.
A legfontosabb kérdés nem az, hogy van-e biztosítás, hanem az, hogy elegendő védelmet ad-e, és mire adja azt a védelmet.
Összegzés
A lakásbiztosítás mellé adott élet- vagy balesetbiztosítás hasznos kiegészítő lehet, de önmagában ritkán nyújt valódi családi pénzügyi biztonságot. Kisebb baleseteknél segítséget adhat, de súlyos élethelyzetekben a legtöbbször kevésnek bizonyul.
Egy jól megtervezett önálló életbiztosítás nem csupán egy „extra szolgáltatás”, hanem a család hosszú távú pénzügyi stabilitásának egyik alapja lehet.
