Az első gyermek érkezése mindig nagy esemény a család életében. Az ifjú szülők rádöbbennek, hogy a gyermekvállalás nemcsak öröm, hanem óriási felelősség is! Így történt ez Nórával is, aki első gyermekét várja. A terhesség tizennegyedik hetében a férjével, Balázzsal esti teázás közben előkerült a téma: mi lenne, ha valamelyiküknek baja esne? A lakáshitelük törlesztője havonta pontosan érkezett a bankszámlájukról, bármelyikük fizetése nélkül viszont két hónap alatt felélnék összes tartalékukat.
„Most, hogy jön a baba, még inkább nem mindegy” – mondta Balázs, és aznap este elkezdtek utánanézni, hogyan köthető életbiztosítás várandósan, és egyáltalán belefér-e ez a jelenlegi helyzetükbe.
Nóra kérdése nagyon sok kismamában felmerül: a terhesség önmagában nem tiltja az életbiztosítás megkötését, de a kockázatelbírálás menete és néha a feltételek is másképp alakulnak, mint egy nem várandós igénylő esetében.
Hirdetés
Hirdetés
Köthető-e életbiztosítás terhesség alatt?
A rövid válasz: igen, a legtöbb biztosítónál a terhesség önmagában nem kizáró ok. A várandósság nem betegség, hanem élettani állapot, így a biztosítók alapvetően ugyanúgy fogadják be az igénylést, mint bármely más esetben. Az egészségi nyilatkozat kitöltése azonban ilyenkor kiemelt figyelmet kap.
Van néhány gyakorlati szempont, amit érdemes tudni:
- A terhesség korai szakaszában (nagyjából az első és második trimeszterben) a legtöbb biztosítónál zökkenőmentesen köthető meg a szerződés, feltéve, hogy a terhesség szövődménymentesen zajlik.
- A szülés közeledtével, jellemzően a várható szülési időpont előtti utolsó néhány hétben, több biztosító már óvatosabban kezeli az új igényléseket, vagy halasztott kockázatelbírálást alkalmaz – ennek pontos határa (általában valahol a 34–37. hét környékén) módozatonként eltér, ezért ezt mindig érdemes az adott biztosítónál, illetve független tanácsadóval leegyeztetni.
- Szövődményes terhesség esetén (például terhességi cukorbetegség, magas vérnyomás, korábbi koraszülés vagy vetélés az anamnézisben) a biztosító kérhet kiegészítő orvosi dokumentációt, és előfordulhat, hogy díjfelárral vagy kizárással fogadja be a kockázatot, esetleg a szülés utáni időszakra halasztja a döntést.
Mit vizsgál a biztosító a kockázatelbírálás során?
A kockázatelbírálás – ahogy nem várandós igénylőknél is – az egészségi nyilatkozaton és esetenként orvosi vizsgálaton alapul. Terhesség alatt jellemzően az alábbiakra kérdeznek rá részletesebben:
- A terhesség lefolyása: hányadik hétben tart, egyes vagy ikerterhességről van-e szó, voltak-e szövődmények eddig.
- Korábbi terhességek története: vetélés, koraszülés, császármetszés, terhességi szövődmények a kórelőzményben.
- Aktuális egészségi állapot: vérnyomás, vércukorérték, esetleges terhesség alatti kezelések vagy gyógyszerszedés.
- Alapbetegségek: krónikus betegség (például cukorbetegség, szív- és érrendszeri probléma) megléte a terhességtől függetlenül is befolyásolja az elbírálást.
Fontos, hogy ezek a kérdések nem azért merülnek fel, hogy megnehezítsék a szerződéskötést, hanem mert a biztosító reális képet próbál kapni a kockázatról. Ugyanúgy, ahogyan egy nem várandós igénylőnél is a fennálló betegségekre kérdez rá.
Kizárások és várakozási idő
Sok életbiztosítási módozat – nemtől és terhességtől függetlenül – tartalmaz úgynevezett várakozási időt. Ez azt jelenti, hogy a szerződés első 6 hónapjában, egészségbiztosítások esetén az első 3 hónapban csak a baleseti okú biztosítási események térülnek meg. Terhesség esetén ez a gyakorlatban azt jelentheti, hogy:
- A szüléssel összefüggő, előre nem látható orvosi eseményekre (például szülési komplikáció) a szerződés nem terjed ki a várakozási idő alatt. Sok élet- és egészségbiztosítás teljesen kizárja a terhességgel, szüléssel kapcsolatos biztosítási eseményeket. Erről a feltételek alapos megismerésével érdemes tájékozódni.
- Az egészséges újszülöttel kapcsolatos események (mint a baba egészségi állapota) általában nem tartoznak az anya életbiztosításának hatálya alá – erre külön gyermekbiztosítás vagy baleset-biztosítási kiegészítő szolgál.
Mivel ezek a részletek módozatonként eltérnek, és a feltételek időről időre változhatnak, a pontos kizárásokat és várakozási időket mindig az adott biztosító aktuális szerződési feltételeiben érdemes ellenőrizni kötés előtt.
Miért éri meg minél korábban gondolkodni róla?
Az életbiztosítás díja nagyrészt az életkortól és az egészségi állapottól függ – minél fiatalabb és egészségesebb valaki a szerződéskötéskor, jellemzően annál kedvezőbb feltételekkel köthet biztosítást. Ez terhesség alatt is igaz: ha Nóra a szövődménymentes terhesség korai szakaszában köti meg a szerződést, jó eséllyel egyszerűbb és gyorsabb elbírálásra, kedvezőbb díjra számíthat, mintha megvárná, amíg esetleg egy szövődmény miatt bonyolultabbá válik a helyzet.
Ezért érdemes már a családtervezés időszakában, vagy legkésőbb a terhesség elején elkezdeni a témával foglalkozni – nem csak az anya, hanem az apa oldaláról is, hiszen mindkét szülő jövedelemkiesése egzisztenciális kockázatot jelenthet a családnak.
Mi történik a szülés után?
A szülést követően a legtöbb biztosító a lezajlott terhességet és szülést egy lezárt eseményként kezeli: ha nem volt szövődmény, ez a jövőbeli szerződéskötéseknél jellemzően nem jelent hátrányt. Ha a szülés során bármilyen komplikáció történt, ezt egy későbbi igénylésnél az egészségügyi nyilatkozatban fel kell tüntetni, és a biztosító ez alapján dönt a kockázat elfogadásáról.
Hogyan érdemes elkezdeni?
Ha Nórához és Balázshoz hasonlóan most szembesülnek a kérdéssel, először azt kell végig gondolni, mekkora anyagi biztonságra van szüksége a családnak – mennyi ideig fedezné a háztartás a kiesett jövedelmet, mekkora a fennálló hitel, milyen hosszú távú célok (például a gyermek taníttatása) függenek a család jövedelmétől. Ezt követően pedig érdemes összehasonlítani a piacon elérhető lehetőségeket, hiszen a díjak és a feltételek – különösen terhesség idején – biztosítónként jelentősen eltérhetnek.
A Bankmonitor életbiztosítás-kalkulátorával néhány perc alatt összehasonlíthatók a különböző biztosítók ajánlatai, így Nóra és Balázs is gyorsan képet kaphat arról, mely módozat illeszkedik leginkább az élethelyzetükhöz a terhesség alatt is. A speciális kérdésekre kollégáink készséggel válaszolnak.
