Fix, kedvező hitelkamatok, alacsony és kiszámítható törlesztőrészlet, ezt egy banki lakáshitel és a lakástakarékok lakáskölcsöne is tudja. A választás nem egyszerű, és a kétféle kölcsön összehasonlítása igen bonyolult. Tippek és tanácsok: mutatjuk, mire figyelj a választáskor!
A lakás-takarékpénztári megtakarítás elsődleges célja, hogy a havi befizetéseinket 30% állami támogatással kiegészítve segítse, ösztönözze egy későbbi lakásvásárlás, bővítés, felújítás, vagy lakáshitel visszafizetésének megvalósítását. A saját befizetésekre az állami támogatáson kívül betéti kamat is jár, illetve a megtakarítási idő lejáratakor egy kedvezményes kamatozású lakáskölcsönre lehetünk jogosultak. Ezt azonban nem vagyunk kötelesek igényelni, egy kedvező lehetőség csupán, amelyről a megtakarítási idő végén kell csak döntenünk, hogy szükséges-e vagy sem.
Amennyiben már most is tudjuk, hogy lakáshitel is szükséges a célok megvalósításához, vagy lakástakarékunk éppen lejár, felmerülhet a gondolat, hogy inkább a lakástakarékhoz tartozó lakáskölcsönt használjuk ki egy banki lakáshitel helyett. Ekkor érdemes megnézni, melyik konstrukciónak mik az előnyei, hátrányai és milyen kondíciókat kínálnak.
A lakástakarékok által kínált kölcsönök nagy ELŐNYE a banki hitelekkel szemben, hogy a megtakarítás megkötésekor már előre ismert, hogy 4, 6, 8, vagy 10 év múlva, milyen kondíciókkal, kamattal, törlesztőrészlettel juthatunk hozzájuk. Mivel nem kell előre eldönteni, hogy a megtakarítás lejáratakor igénybe fogjuk-e venni, elég akkor szétnézni a banki ajánlatok között és a kondíciókat összehasonlítani.
A lakástakarékok által kínált kölcsönök HÁTRÁNYA a banki hitelekkel szemben, hogy ahogyan a kamatozásuk, úgy futamidejük és hitelösszegük is fix. Hiába lenne az ügyfél magasabb kölcsönösszegre is hitelképes, vagy hiába férne bele az életkorába hosszabb futamidő, a lakástakarékok hiteleinek feltételei nem változathatóak olyan rugalmasan, mint egy banki hitelé.
Miért nehéz eldönteni, hogy a bank vagy a lakástakarék hitele a jobb?
Bár a hitelek összehasonlítására a THM (Teljes Hiteldíj Mutató) szolgál, mégsem elég a csupán ezt az egy mutatót megnézni a két termék összevetése során. Lakástakarékoknál jellemzően 1 millió Ft-os és 5 éves futamidejű kölcsönre, míg banki lakáshiteleknél 5 millió Ft-os és 20 éves futamidejű kölcsönre kötelesek a pénzintézetek feltüntetni a THM-et hirdetményeikben.
Ha pontos kalkulációt kérünk (azaz nem a fenti, jogszabály által előírt értékeket, hanem a konkrét saját igényre vonatkozó kondíciókat), akkor is előfordulhat, hogy almát a körtével akarunk hasonlítani, például az eltérő választható futamidő miatt. Míg egy banki hitelnél van lehetőségünk 10, 20 vagy 30 évre kalkulálni, addig a lakástakarékhoz tartozó kölcsön lehetséges futamideje kőbe van vésve. Emellett egy adott lakástakarék szerződéshez tartozó kölcsönösszeg a szerződéses összeg és a teljes megtakarítás különbözete (szerződéses összeg = saját befizetések + állami támogatás + betéti kamat + lakáskölcsön), és ettől magasabb kölcsön felvételére nincs lehetőség, csak ha több lakástakarék szerződést kötünk.
Hogy kinek melyik választás a jobb, az mindig az egyéni élethelyzettől, igényektől, az ügyfél hitelképességétől és adósbesorolásától függ. Csak a pontos kalkulációk után lehet letenni a voksot egyik vagy másik megoldás mellett.
Az aktuális banki lakáshitel ajánlatokkal könnyedén számolhatsz az alábbi kalkulátorral!
Ezekre légy figyelemmel, amikor egy lakástakarék és a bank hitelét hasonlítod össze!
- Kérj pontos, a saját hiteligényedre vonatkozó kalkulációt (meghatározott hitelösszegre és futamidőre, persze a lehetőségekhez mérten), ne az általános és kötelezően feltüntetett THM értékeket vizsgáld!
- Nézd meg a THM-en kívül a hitelkamatot, és az egyéb, a hitelhez tartozó költségeket is!
- Mivel a lakástakarék kölcsöne fix kamatozású, banki hitelnél is a hosszabb távon fix törlesztéssel érdemes azt hasonlítani!
- A lakástakarékodhoz tartozó maximális kölcsönösszeg szintén fix, így ugyanolyan összegre és futamidőre hasonlítsd banki ajánlattal!
+ 1 Ha Fundamenta áthidaló kölcsönnel hasonlítod a banki ajánlatot, akkor az alábbiak szerint kétféleképpen vetheted össze a lehetőségeket!
Alakulhat úgy a megtakarítási időszak alatt, hogy hamarabb, a lejárat előtt aktuálissá válik a lakáscél és azonnal szükség lenne a teljes összegre, azaz a saját megtakarításokra is, valamint az állami támogatásra és a lakáskölcsönre is. Ezt az igényt általánosan egyelőre a Fundamenta áthidaló kölcsöne tudja kielégíteni, a többi lakástakaréknál (Aegon, Erste, OTP) vagy egyáltalán nincs előrehozott hitelfelvételi lehetőség, vagy csak bizonyos célokra.
Az áthidaló kölcsön esetén előre felvehető a teljes szerződéses összeg, ami tartalmazza természetesen a már befizetett saját megtakarítást is, ezért a következőkre légy figyelmes!
- A már befizetett összeget tekintsd önerőnek, amikor banki hitelt kalkulálsz, hisz ha nem a lakástakarék hitelét választod, akkor a befizetett megtakarításokat önerőként felhasználhatod, azaz kisebb bankhitelre van szükséged!
- Kérj olyan kalkulációt is, amikor a banki hitel mellett megtartod és tovább fizeted a megtakarítást (feltéve, hogy belefér a havi költségvetésedbe), és amikor lejár, betörlesztésre kerülhet a lakáshitelbe. Ezzel rengeteget spórolhatsz a kamatokon, azaz az összes visszafizetésen!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.
