Aki a forintra váltott hitelénél kedvezőbb ajánlatra vágyik, nem érdemes ölbe tett kézzel ülnie! Százezreket spórolhatunk ugyanis egy jól irányzott, és nem mellesleg jól időzített hitelkiváltással. Ami fejtörést okozhat, hogy hogyan fogjunk hozzá! Az csak egy dolog, hogy feketén-fehéren le van írva, milyen határidőket kell betartani, de hogy eközben mikor mi a teendő, az a többségnek már kevésbé világos. Mi történik, ha felmondtuk a hitelt és mégsem kapunk ajánlatot más banktól? Mikor milyen irányba érdemes lépni? Honnan tudjuk, hogy valóban megkapjuk a hitelt a másik banknál? Gyakorlati útmutató a hitelkiváltáshoz!
Felmondás, hitelkiváltás, végtörlesztés – Mikor mi a teendő?
Az elszámolással és forintosítással érintett hitelek esetén bőven hagytak időt a jogalkotók arra, hogy az ügyfél egy kedvezőbb konstrukcióra és másik bankra váltson úgy, hogy a hitel lezárásáért ne terhelje plusz költség. Az ingyenes hitelkiváltás feltétele, hogy a szerződésmódosítást követő 60 napon belül az adós felmondja hitelét, majd ezt követően 90 napon belül fizesse vissza tartozását, legalább részben banki hitelből.
Az első lépés: Megtudni, van-e jobb banki hitel?
Ha már az elszámoló levél a kézben van, az első teendő, hogy megvizsgáljuk, lehet-e alacsonyabb a törlesztőrészletünk, van-e kedvezőbb ajánlat a palettán. Ehhez használhatod kalkulátorunkat is, amellyel könnyedén kiszámolhatod és megtudhatod, érdemes-e váltanod! A kérdés nem elhanyagolható, hiszen egy átlagos hitel esetében akár az 1 millió Ft-ot is megközelítheti a jobb banki ajánlattal elérhető pénzügyi előny.
A második lépés: Megtudni, megkaphatjuk-e a kedvezőbb banki hitelt?
A sikeres hitelkiváltáshoz mindenképpen megfelelő havi jövedelemmel, valamint ingatlan fedezettel kell rendelkeznünk. Az előbbiekre vonatkozó, január óta érvényben lévő egységes szabályozást (jövedelemarányos törlesztőrészlet-, és hitelfedezeti mutató) a forintosított hitelek kiváltásánál ugyan nem kell a bankoknak alkalmazni, azonban ettől függetlenül mindenképpen górcső alá veszik az összes fontos tényezőt. Így végső soron a hitelét az tudja majd kedvezőbbre cserélni, aki a bank elbírálása alapján hitelképes, megfelelő fedezetet tud felajánlani, hitelét pedig rendben törlesztette.
A banki bírálathoz azonban minden papírt be kell nyújtani – jövedelem igazolás, bankszámlakivonatok, a banktól kapott elszámoló levél, stb. –, és ezek teljes körű átvizsgálása esetén mond a bank A-t, vagy B-t. A fióki tanácsadó ugyan nagy biztonsággal készíthet részletes kalkulációt, azonban nincsenek meg az eszközei arra, és nincs is rá felhatalmazva, hogy megmondja, megkapjuk-e a hitelt vagy sem.
A teljes banki bírálatot tehát nem tudjuk elkerülni ahhoz, hogy 100%-ig biztosak lehessünk abban, hogy hitelképesek vagyunk a kedvezőbb ajánlatra. A végső banki döntés nagyjából egy-másfél hónapot vesz igénybe, ennek birtokában már nyugodt szívvel mondhatjuk fel a forintosított tartozásunkat.
Ketyeg az óra, szorít az idő: 60 nap van a forintosított hitel felmondására, előtte viszont meg kell tudni, kapunk-e egyáltalán hitelt vagy sem!
Összesen két hónap van arra, hogy szétnézzünk a bankok kínálatában, megbizonyosodjunk a hitelképességünkről, és felmondjuk a kiváltandó tartozásunkat. Az első levelek kézhezvételétől számítva már csak szűk másfél hónapra csökkent az az idő, amely alatt a teljes ügyintézést le kell bonyolítanunk. Ha nem akarunk lemaradni arról, hogy ingyen, végtörlesztési díj nélkül zárhassuk le forintosított tartozásunkat, mindenképp fel kell mondani a hitelt, de már semmi garancia nincs arra, hogy a hátralévő másfél hónapban az új bank elbírálja a kérelmünket.
Mi történik, ha felmondtam a hitelem, de mégsem tudom visszafizetni?
A kérdés sokaknak fog fejtörést okozni, így megkérdeztünk pár bankot, mit tehet, aki felmondja a hitelt, végül mégsem tudja lezárni. Szerencsére nem egyedi az a gyakorlat, hogy a felmondás után minden a megszokott kerékvágásban mehet tovább akkor, ha valaki mégsem váltja ki a hitelét. Tehát ha nem érkezik meg a felmondástól számított 90 napon belül a pénz, akkor az ügyfél fizeti tovább a törlesztőrészleteket minden egyéb szankció nélkül.
Szintén hasonlóan ügyfélbarát egy másik banki gyakorlat, miszerint lehetőséget biztosítanak arra, hogy például egy sikertelen hitelkiváltási akció után az adós visszavonja korábbi felmondási szándékát. Ezt kizárólag írásban teheti meg.
Ezen kívül létezik olyan megoldás is, amikor ha a felmondástól számítva 90 napon belül nem érkezik meg a pénz, a bank lehetőséget biztosít előbbi határidő letelte után is visszafizetni a forintosított hitelt, azonban ennek külön díja van.
A hitel felmondása tehát nem minden esetben jár végzetes következményekkel, de mindenképpen egyeztessük a saját bankunkkal azt, hogy mely gyakorlatot alkalmazza!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.
