Amikor cégünk jövőképét alapvetően meghatározó beruházás megvalósítására szánjuk magunkat, az ahhoz kapcsolódó finanszírozás megszerzéséhez érdemes alaposan felkészülnünk: végig gondolni beruházásunk megvalósíthatóságát, időigényét, forrásigényét és cégünk várható pozícióját a banki tárgyalásokon.
Célozzuk meg azt, hogy a lehető legjobb pozícióból kiindulva a legelőnyösebb ajánlatot tudjuk elérni, a cégünk számára legkényelmesebb kondíciók mellett.
Hogyan készüljünk a hitelfelvételre? Milyen hibákat ne kövessünk el?
Tegyünk rendet cégünk háza táján!
Ellenőrizzük le, hogy vállalkozásunk biztosan minden adó és járulékfizetési kötelezettségét maradéktalanul és időben rendezte, s nem került „véletlenül” inkasszó a számlánkra (kaphatunk-e nullás igazolást). Ugyanez a helyzet az ingatlanunkon bejegyzett kéretlen jelzálogjoggal, például egy elfelejtett közös költség befizetés kapcsán az üzlethelységünk társasháza általi bejegyzés.
Összetettebb tulajdonosi szerkezet esetén győződjünk meg arról, hogy a kapcsolt vállalkozásunkkal is minden rendben van-e.
Apróságok, melyek sok esetben könnyen rendezhetők, viszont nem fest vállalkozásunkról jó képet a bank szemében egy-egy ilyen baki. Nem jó adós képét sugallhatja rólunk, pedig ez megelőzhető!
Tisztázzuk magunkban pontosan a hitelcélunkat! Rendszerezzük az információinkat!
Gondoljuk végig tervezett beruházásunk megvalósíthatóságát és rentabilitását: meg tudjuk úgy valósítani tervünket, hogy az valóban meg is fogja érni cégünknek a beruházást? Kutassunk, kalkuláljunk, szondázzuk a konkurenciát! Álljanak rendelkezésünkre olyan adatok és információk, melyek a későbbi finanszírozónkat is meg tudja győzni tervünk nagyszerűségéről! Nagy hiba, ha felkészületlenségünk okán bukjuk el az egyébként jó beruházási ötletünket!
Tisztázzuk a tervezett beruházás operatív megvalósításának menetét:
- Vegyük sorra a finanszírozandó ügylet struktúráját meghatározó szereplők körét.
- Kik lehetnek a potenciális beszállítóink, kivitelezőink?
- Tudják-e a várt minőséget biztosítani számunkra, s azt milyen feltételekkel teszik meg, milyen fizetési határidőkkel dolgoznak?
- Van-e a tervezett tevékenységnek engedélyezési és egyéb jogi kötelezettsége? Ha igen, meg tudja-e azt cégünk szerezni?
- Mennyi idő szükséges a megszerzéséhez?
- Készítsük egy vázlatot elképzelésünkről, amely akár egy üzleti terv alapjául is szolgálhat a későbbiekben.
Felkészületlenségünk esetében negatív, felkészültségünk esetében átgondolt, tudatos hitelkérelmező képét fogjuk magunkról festeni a bank szemében.
Kalkuláljunk az idővel!
Vegyük számba, mennyi időre van szükség a beruházás kivitelezéséhez, engedélyezéssel, tesztelési idővel, stb. együtt. Van-e a beruházás elkészültének határideje?
A szükséges időhöz ne felejtsük el hozzáadni a banki hitelbírálat idejét sem, ami változó lehet, de egy minimum két hónapos átfutási idővel a legfelkészültebb hitelkérelmezőnek is számolnia kell. (szükséges banki dokumentációk akadálytalanul rendelkezésre állnak – pl.: tulajdoni lap, nullás NAV igazolás, transzparens tulajdonosi szerkezet, stb.)
Pénzügyi igényünk meghatározása
Próbáljuk minél pontosabban meghatározni, hogy milyen futamidővel mekkora hitelösszegre van szükségünk és reális esélyünk. Három milliós saját tőkével ne akarjunk 100 milliós beruházási hitelt igényelni, komolytalanok leszünk a megkeresett bank szemében. Használjunk pénzügyi kalkulátorokat, melyek nagy segítséget nyújthatnak cégünknek az orientációban. Legyünk tárgyaló partnerei a banknak, s legyünk irányítói a tárgyalásoknak!
Banki kapcsolat felvétel – tartsunk több vasat egyszerre a tűzben!
Nagy hibát követünk el, s ezzel akár nagyobb veszteséget, vagy szélsőséges esetben az ügylet megvalósítását veszíthetjük el, ha nem tájékozódunk kellő körültekintéssel a piacon aktuálisan rendelkezésre álló hitel lehetőségekről. Ne kizárólag már meglévő bankunk ajánlatára támaszkodjunk! Versenyhelyzetben jóval kedvezőbb alkupozícióba kerülhetünk mind a kondíciók, mind pedig az egyéb feltételeket illetően.
Ha szeretné megtudni, hogy alkalmas-e vállalkozása például a kedvező kamatozású Növekedési Hitelprogram keretében elérhető beruházási hitelre, használja kalkulátorunkat!
Mi a benyomásunk a felkeresett bankok hozzáállásáról?
Látunk érdeklődést a bank részéről? Az első benyomás mindig sokat számít! Felesleges körökre senkinek sincs ideje. Ha már az első banki tárgyalás során egyértelműen érezzük az érdektelenséget, lépjünk tovább, ne erőltessük azt, ami nem megy. Ha a bank egyértelműen megfogalmazza a következő lépés idejét és jellegét a tárgyalás során, nincs okunk aggodalomra.
A banki passzivitás több okból is adódhat: lehet, hogy tervezett ügyletünk egyszerűen csak nem illik bele az adott bank stratégiájába, a hiba nem feltétlenül bennünk van!
Ha már több banknál egyszerre párhuzamosan folyik hitelkérelmünk elbírálása…
Ne állítsuk le a többi banknál futó bírálati folyamatot akkor sem, ha egy banktól számunkra ideálisnak tűnő ígéretet kapunk. Az addig kedvezőnek tűnő indikatív ajánlat is beszigorodhat, vagy cégünk számára elfogadhatatlanná válhat, ha a bank további fedezetet kér tőlünk, amire nem számítottunk. Ilyenkor nehéz lenne újra kezdeni a többi banknál az egyszer már elindított eljárást. Amellett, hogy időt veszítünk, alacsonyabb alkupozícióval indulunk, mint korábban.
Egy konkrét példa a lehetségesen előforduló esetek közül: A hitelgarancia intézménye alacsonyabb szintű (80% helyett mondjuk 60%-os) kezességet vállal csak hitelünk mögé, emiatt a bank további fedezetet (akár pótlólagos ingatlan fedezetet, tulajdonosi kezességet, stb.) ír elő, amit már nem tudunk, vagy nem akarunk az igényelt hitel tenni.
Mire figyeljünk a feltételek tárgyalása során?
- Legyünk tisztában más banknál fennálló kötelezettségeink teljes körével, ahhoz kapcsolódó tiltásokkal, előírásokkal. Egy utólag kiderült, be nem tartott feltétel nem csak új hitelünk meghiúsulását jelentheti, de a meglévő hitelünk is felbontásra kerülhet, ha annak megszegésével lépünk bele új hitelünkbe.
- Ne titkolózzunk, ha valami akadályát látjuk a hitelfelvételnek, nem éri meg! Inkább konzultájunk a bankkal, lehet, hogy létezik megoldás a problémánkra, viszont olyan ügyre ne áldozzunk feleslegesen időt, ami nem megy…
- Legyünk tisztában azzal, hogy milyen fedezeteket tudunk biztosítani a kért hitelösszeg mögé. Ne teregessünk ki minden lapot előre, legyünk taktikusak, amennyiben lehetséges legyen a tarsolyunkban még felajánlható fedezet, hagyjunk egy kis mozgásteret a banknak is.
- Menedzseljük az időt, ne hagyjuk, hogy a bírálati idő nagyon elhúzódjon! Legyünk határozottak a bank felé az erre vonatkozó elvárásainkban.
- Sokat számít az elkötelezettség: Álljunk rendelkezésre tulajdonos, felsővezetői szinten is a bank számára, építsük a bizalmat hitelezőinkkel.
- A feltételek tárgyalásakor csak olyan dolgot vállaljunk be, amit tényleg be tud tartani cégünk, a legapróbb részletekig.
.. s ha már megkötöttük a hitelszerződésünket:
Figyeljünk a monitoring kötelezettségünk rendszeres teljesítésére! Hosszú távú jó banki kapcsolat alapja lehet, ha minden előírást időben teljesítünk, így több eséllyel kérelmezhetjük a későbbiekben a feltételek enyhítését, ha már törlesztettük tartozásunk egy részét.
Ne üljünk a babérjainkon akkor sem, ha már megkaptuk a hitelt. Mint minden a banki hiteltermékek és a bankok hitelezési politikája is változhat az idővel, a lehetőségekkel mindig napra készen tisztában kell lennünk!
Ha beruházást és hozzá hitelfelvételt tervez, vagy meglévő hitelének kedvezőbb alternatívájára lenne kíváncsi, töltse ki az alábbi formot és felvesszük Önnel a kapcsolatot!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
