A hitelkiváltás gondolata a napokban sokakat foglalkoztat, ami nem is csoda! Az alacsony jegybanki alapkamatnak köszönhetően a legjobb lakáshitelek THM szintje már 6% alá szorult, amit látva érdemes felülvizsgálni aktuális hitelszerződésünket. De hitelkiváltáskor hogyan maradhat lakáshitel a lakáshitelünk? És mi a helyzet, ha kiváltandó hitelünk mellett lakástakarékot is fizetünk?
Valóban lakáscélú-e a hitelem?
Attól, hogy ingatlan fedezet mellett kaptunk anno kölcsönt, még nem jelenti azt, hogy ez a hitel lakáshitel! Az ingatlanfedezetű (jelzálog-) hiteleken belül a hitel céljától függően megkülönböztetünk
lakáscélú,
hitelkiváltásra nyújtott, valamint szabadfelhasználású kölcsönt. Lakáscélú a hitel abban az esetben, ha a szerződés szerint a hitelt lakásvásárlásnál a vételár részeként utalták az eladónak, vagy építés, bővítés, felújítás, korszerűsítés céllal igényeltük, és ezt a szerződés rögzíti. Ez a közjegyzői szerződés első oldalain található konstrukció nevéből is egyértelműen kiderül.
Lakáscélú marad-e, ha kiváltom?
Az év elején több módosítás is életbe lépett, amely az ingatlannal fedezett hiteleket, illetve a hitelkiváltást szabályozza. Ennek értelmében, ha a fentebb írtaknak megfelelő lakáscélú hitelünk van, és ezt kiváltjuk a jelenlegi kondíciók mellett elérhető hitellel, az továbbra is lakáscélú hitel marad. De csak abban az esetben, ha nem kérünk nagyobb összeget, mint amennyi a hitelkiváltáshoz szükséges!
Ha korábban már megtörtént a hitelkiváltás egy szabadfelhasználású, vagy hitelkiváltási célú hitellel, az a hitel már nem lesz többé lakáscélú hitel! A szerződésben ilyen esetben is szerepel, hogy a hitelt egy másik lakáshitel visszafizetésére használjuk fel, azonban itt is a konstrukció neve a mérvadó!
Továbbra is kiválthatók a lakáscélú hitelek szabadfelhasználású, vagy hitelkiváltó hitellel is, de feltétlen ügyeljünk, hogy lehetőleg a lakáscélú hitel maradjon lakáscélú a kiváltás után is, ugyanis ezek 2-3%-kal kedvezőbb kamattal bírnak, amely a törlesztőrészletben több ezer forintot jelenthet!
Lakástakarék esetén
Ha úgynevezett
lakástakarékkal kombinált hitelünk van, és ezt a szerződés is rögzíti (azaz nem csak önszorgalomból fizetgetjük a hitelünk mellett), akkor a bank felé csak kamatot – esetleg kezelési költséget – fizetünk, tőketörlesztésünk pedig egyáltalán nincs, vagy minimális. A tőkét a lakástakarékban gyűjtjük, amely a lejáratakor a hitel betörlesztésére szolgál. Ha ilyen hitelünket szeretnénk kedvezőbbre cserélni, ugyanúgy megtehetjük. Ez esetben a hitel visszafizetését követően a lakástakarék szerződést a régi bankunk „feloldja”, és dönthetünk arról, hogy fizetjük-e tovább.
A felszabadított lakástakarékot beleforgathatjuk a hitelbe, de csak akkor kapjuk meg az állami támogatást is, ha a banki hitel lakáscélú marad és a lakástakarék megtakarítási ideje elérte a 4 évet! Szabadfelhasználású hitelbe csak azok a lakástakarékok forgathatóak be, amelyeket 2009. július 1. előtt kötöttek és 8 éves megtakarítási idővel rendelkeznek!
Amire ügyeljünk!
Ha anno ilyen kombinált hitelt vettünk fel, és az optimálisnál kevesebb havi megtakarítást kötöttünk mellé azzal a céllal, hogy addig is minél kevesebb legyen a törlesztőrészletünk, a megtakarítás megszűnésekor (betörlesztésekor) havi fizetnivalónk meg fog emelkedni! Ezt orvosolhatjuk egy esetleges futamidő hosszabbítással, vagy újabb lakástakarék megkötésével.
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
