1,55%, ennyivel lesz magasabb egy 8 milliós forintos, 20 éves futamidejű lakáshitel THM szintje, amennyiben számításba vesszük a hitellel együtt kötelezően vagy opcionálisan igényelhető termékek költségeit is, valamint az induló díjat! Szerencsére nem egy bank van, amely kamatkedvezményt ad azért cserébe, ha egy biztosítást is megkötsz nála, de érdemes mindig kiszámolni, hogyan jársz jobban!
Amikor lakáshitelt veszel fel, valójában nem csak a lakáshitelről kell döntened. Vannak egyéb pénzügyi termékek, szolgáltatások, amelyeket kötelező igénybe venned (mert nélküle nem kaphatnál lakáshitelt), és vannak olyanok is, amelyekről eldöntheted, hogy kéred-e, vagy sem. Ez utóbbiakra jó esetben kamatkedvezményt ad a bank, azaz ha megkötsz például egy életbiztosítást, olcsóbb lesz a lakáshiteled.
Ezen kívül számolnod kell még a hitelfelvétellel járó induló költségekkel is, ha azt szeretnéd megtudni, hogy az adott hitelajánlat a hozzá tartozó minden addicionális költséggel mekkora pénzügyi terhet jelent (mekkora a Teljes Hiteldíj Mutató, THM).
A bankok a THM-ben figyelembe veszik és feltüntetik az összes olyan terméknek, szolgáltatásnak a költségét, amely mindenképpen felmerül a választott hitel felvételekor feltéve, hogy előre ismert a díja (emiatt pl. a lakásbiztosítás díját jellemzően nem találod meg az előzetes tájékoztatás során a THM-ben).
Kivételt képez a közjegyzői díj, a futamidő hosszabbítás díja, vagy a késedelmes törlesztésből adódó plusz költségek, amelyeket nem kell tartalmaznia a THM-nek.
Hirdetés
Hirdetés
Kamatkedvezményért cserébe nyerhetsz is a plusz termékkel
Mivel egy-egy biztosítás, vagy aktív bankszámlahasználat esetén kamatkedvezményben is részesülhetsz az adott banknál, mindig a teljes „csomagot” vizsgálva dönthető el, hogy megéri-e plusz terméket igénybe venni. A fenti példánknál maradva például 1,39% kamatkedvezmény esetén már elmondhatjuk, hogy megérte kifizetni a bankszámla és a biztosítások költségét is, mivel ekkora kedvezménnyel már ugyanakkora THM-et érünk el, mint a plusz termékek nélküli variációban.
Mely költségek terhelnek mindenképpen, és melyek nem a lakáshitel felvételekor?
A lakáshitelhez kötelező:
- Értékbecslés: Ennek keretében vizsgálják meg a fedezetül felajánlott ingatlant, ez a lépés nem maradhat el. Díja jellemzően 30 000 Ft, és az ingatlan ellenőrzésekor tulajdoni lapokra, családi házaknál pedig térképmásolatra is szükség van (utóbbiak 3-4 ezer forintos tételek).
- Lakásbiztosítás: Mivel a lakás/ház értéke nyújt fedezetet arra az esetre, ha nem fizetsz, ügyelni kell rá, hogy épségben tartsd a futamidő alatt. Ezért szükséges a legalapvetőbb kockázatokra lakásbiztosítást kötni.
A lakáshitelhez NEM kötelező:
- Bankszámla: Ma már egy egyszerű technikai számlára is utalhatod a havi törlesztőt, amely nem funkciónál folyószámlaként (pl. munkabért sem kérhetsz rá), de nem igazán éri meg. Ha ezt a számlát választod, nem veheted igénybe az induló díj akciókat, sem a kamatkedvezményeket, így az esetek többségében az adósok a hitelt nyújtó banknál intézik pénzügyeiket.
- Életbiztosítás: Jellemző, hogy amennyiben a banknál kínált biztosítási csomagok közül valamelyiket megkötöd (életbiztosítás-, családi-, hitelfedezeti biztosítás, stb.), kedvezőbb kamatért kapod meg a lakáshitelt. Előfordulhat bizonyos esetekben, hogy a kockázatok csökkentése céljából (pl. idős, egyedülálló adós) a bank kötelezően írja elő számodra a biztosítás megkötését!
- Lakástakarék: Kínálnak olyan hiteleket is, amelyek esetén a lakáshitel tőketörlesztését lakás-takarékpénztári megtakarításban gyűjtöd. Ha már lakástakarékban gondolkodsz, mindig nézd meg, érdemes-e összekapcsolni azt a lakáshitellel, mert olcsóbban is megúszhatod, ha a hiteltől függetlenül fizeted azt.
Ha neked is van már tapasztalatod, vagy hitelfelvétel előtt állsz, szívesen megválaszoljuk a kérdéseidet!
