Többször hangsúlyoztuk, hogy érdemes lakáshitel felvételekor a több éves kamatrögzítést választani. Mivel a 10 évre fix kamattal felvehető fogyasztóbarát hitelek közül már három is elérhető a kalkulátorunkban, ezért úgy döntöttünk, hogy megnézzük, egymáshoz képest hol vannak. Nagy meglepetésre a három közül egy jóval magasabb kamattal indít, és meg is mondjuk, hogy miért.
Ahogy azt korábban megjósoltuk, a lassú indulást követően azért egyre többen veselkednek neki a bankok közül a fogyasztóbarát lakáshiteleknek. Az OTP Bank például augusztus elsején kapta meg az engedélyt, hogy a 10 éves kamatperiódusú, vagyis 10 évre rögzített kamatú fogyasztóbarát hitelét értékesíthesse. Azonban, ahogy az lenni szokott, idő kellett ahhoz, hogy a részleteket is láthassa a nagyközönség.
Mivel a rendszereinkbe és a lakáshitel kalkulátorunkba is most tudtuk beilleszteni az OTP új hitelét, úgy gondoltuk, hogy megnézzük, pontosan milyen feltételekkel kaphatsz hitelt, ha az általad választott hitelnél 10 évre mindenképpen kiszámíthatóságot szeretnél kapni. Az OTP-n kívül az Erste és az FHB is megméretteti magát ebben a kategóriában, így logikus volt, hogy őket is feltüntessük az összehasonlításban. Azért, hogy teljes legyen a kép, azért hozzátettük a legjobb, minősítés nélküli hitelek kondícióit is.
A kiindulási alap a minősítés nem kapó hitelek lehetnek, melyek aktuálisan 5,7%-os induló kamattal és majdnem 6%-os THM-mel voltak felvehetők a legjobb 3 termék alapján. Azt lehet mondani, hogy ehhez képest az FHB Bank és az Erste Bank is kedvezőbb kondíciójú terméket tett le az asztalra. A fogyasztóbarát hiteleik a nem minősítettekhez képest némileg olcsóbbak a vizsgált paraméterek mellett.
A legnagyobb meglepetésre azonban az OTP Bank teljesen más árazást alkalmazott és a többi két versenytárshoz képest kamatban 1,2-1,5%-kal magasabbról indul az összehasonlításunkban. Míg a THM-ben is az eltérés 1,6-1,7%- os. Ez forintosítva annyit jelent, hogy a 10 millió forintos hitelt 20 évre nem 70 ezer forint alatti induló törlesztőrészlettel kaphatjuk meg, hanem 77,4 ezer forintért. A teljes visszafizetésben ez annyit jelent, hogy 16,6 millió forint helyett 18,6 millió forintot kell visszafizetni (amennyiben a kamat változatlan szinten marad).
Jogos a kérdés, hogy miért lehet ekkora eltérés, ha a feltételek szerint a kamatfelár nem lehet magasabb, mint 3,5%. A válasz az, hogy míg az FHB és az Erste csak szimplán a 10 éves állampapírhozamhoz mérte magát, addig az OTP úgy döntött, hogy az állampapírhozamnál 25%-kal magasabb hozamnál állapítják meg a kamatbázist. Valóban létezik ilyen kamatváltoztatási mutató a jegybank honlapján, amiből következik is a nagyobb eltérés.
Jelenleg a 10 éves állampapír hozama 3% körül található, ehhez hozzáadva a 3,5%-ot adódik a 6,5%-os kamatplafon. Ettől igencsak elmaradó kamattal indított az FHB és az Erste is. Ellenben, ha más kamatváltoztatási mutatót választanak, ahogy azt az OTP is tette, akkor 3% helyett a bázis 3,75%-ra ugrik. A kamatfelárat is bele számítva az induló kamat teteje valahol 7,25%-on lehet utóbbi verzió alapján.
Mindennek fényében nem elégséges, ha csak azt nézzük meg, hogy a lakáshitel fogyasztóbarát vagy sem, mert bank és bank között is nagy eltérések lehetnek a kondíciókban.
Érdemes mindenképpen egy lakáshitel kalkulátort használni és a saját igényeinkhez mérten a legjobb hitelt kiválasztani. Hiszen ahogy a fenti példa is mutatja, a hitel 20 éves futamideje alatt nem százezreket, hanem milliókat lehet spórolni.
Nézd meg, hogy számodra melyik lakáshitel a legjobb!
