Hallottad már, hogy a meglévő drága hiteleidet olcsóbbra is cserélheted? Azzal is tisztában vagy, hogy a változó kamatozású hiteleidet most célszerű fix kamatozású hitelekre váltanod? Bemutatjuk a hitelkiváltás folyamatát, hogy a jó pénzügyi döntést az ismeretek hiánya se akadályozhassa meg! Ha megfogadod a leírtakat, azzal összesen több százezer, de akár több millió forintot is megspórolhatsz!
Ha túl magasnak érzed a hiteleid költségét, akkor van egy jó hírünk: a meglévő hiteleidet le is cserélheted! Ezt hívjuk hitelkiváltásnak. A hitelkiváltás előnyeinek felismerése ugyan logikus gondolkozás mellett pénzügyi ismereteket is igényel, azonban ne feledd, hogy akár megvan Benned a szükséges ismeret, akár nem, mi mindenben a segítségedre leszünk! Kollégáink segítségével a meglévő hiteleid kiváltásával sok pénzt tudsz megtakarítani!
A fedezetlen hitelek kiváltása
A hónapokon át halmozódó folyószámlahiteles és/vagy hitelkártyás tartozásodtól célszerű minél előbb megszabadulnod. Az semmire jóra nem vezet, ha minden hónapban csak a tartozásod töredékét tudod ezekre visszafizetni! Sok adóssal még az is előfordul, hogy a fennálló tartozásra felszámított havi kamatokra és az esetleges késedelmi díjakra sem elegendő az a pénz, amit havonta be tud ezekre fizetni. Ha ehhez hasonló cipőben jársz, szólaljon meg a vészcsengő a fejedben, hogy eddig, és ne tovább! A fenti esetben az egyetlen megoldást csupán a személyi kölcsönnel történő hitelkiváltás jelenti!
Hogy miért? A személyi kölcsön manapság sokkal olcsóbb megoldás (akár 7,66%-os THM-től is igényelheted), mint a visszafizetetlen folyószámlahitel és a vissza nem törlesztett hitelkártya. A személyi kölcsönnel történő kiváltás után egyszer csak elfogy a tartozásod (a futamidő végén vagy végtörlesztéskor)! A folyószámlahiteled és a hitelkártyád megtartásával viszont soha nem kerülsz ki az adósságspirálból, ha nem tudod hónapról hónapra nagymértékben csökkenteni a fennálló tartozásodat!
Tegyük fel, hogy 500 ezres hitelkereted van (THM 39%), azt teljesen ki is használtad, és azt szeretnéd kiváltani! Ha erre a hitelkártyára csak havi 16 250 Ft-ot tudnál befizetni, akkor is „az életed végéig” fizethetnéd a hiteltartozásodat (a hiteltartozásod egy forinttal sem csökkenne), ha ezután semmit sem költenél a kártyáddal! Önmagában már ez is több millió forint felesleges költséget jelentene!Egy átlagos banki személyi kölcsön ajánlat 11-13%-os THM mellett, míg a legjobbak akár már 8%-os teljes hiteldíj mutatótól elérhetők! Az 500 ezer forintot ilyen módon 7 év alatt havi 7 600 – 8 000 forintos törlesztőrészlettel, míg 2 év alatt már havi 22 500 – 23 000 forint törlesztővel visszafizetheted.
Hitelkiváltásnál viszont a futamidő helyes megválasztásával nemcsak kevesebbet kell havonta törlesztened, hanem a tartozásodat is teljesen rendezni tudod! A kiváltással még hitelképesebb is leszel, hiszen az 500 ezres hitelkeret 5%-a, azaz 25 ezer forint lenne az az összeg, ami a jövedelem terhelésének szempontjából havi törlesztésként vennének figyelembe. Mivel a személyi kölcsön törlesztője ennél kevesebb, a hitelkiváltással mindenképp hitelképesebbnek fogsz számítani!
A meglévő személyi kölcsönödet is érdemes lecserélned, ha a futamidőt szeretnéd növelni vagy csökkenteni, esetleg a törlesztőrészleten szeretnél változtatni, vagy egyszerűen csak a hitelköltségedet (hitelkamat, teljes hiteldíj mutató) szeretnéd csökkenteni!
Fedezetlen hiteleknél két kiváltási lehetőség létezik:
- A hitelkeret típusú tartozást (folyószámlahitel, hitelkártya) az egész hitelkeret összege alapján egyenlíti ki a bank, függetlenül attól, hogy mennyire van kihasználva a keret.
- Igazolást szerzel be arról, hogy mennyi a pontos tartozásod (például személyi kölcsön esetén).
A banki ügyintéző általában azt is meg szokta kérdezni, hogy a kiváltandó hiteleken felül is szeretnél-e kapni még további, szabadon felhasználható összeget.
A kiváltás folyamata
Ha több hiteltípusról van szó, és ezen felül még szabadon felhasználható részt is kérsz, akkor először a hiteleidet szokták a bankok kiváltani, és ha a KHR-ben látszódik, hogy kifizetted és lezárattad a hiteleidet, általában akkor kapod meg a szabadon felhasználható összeget is.
Korábban már több alkalommal írtunk a fedezetlen hitelek kiváltásának fontosságáról, melyek közül az egyiket ide kattintva tudod elolvasni!
A jelzálogfedezettel rendelkező hitelek kiváltása
A lakáshitelek és a szabad felhasználású jelzáloghitelek kiváltását elsősorban szintén a futamidő csökkentése (a hitel mielőbbi letudása), vagy a hitelköltségek csökkentése inspirálhatja, esetleg a kisebb törlesztőrészlet igénye miatt felmerülhet a futamidő növelése is. A törlesztőrészleted csökkentése ugyanis kétféleképpen valósítható meg: a hitelköltségek csökkentésével és/vagy a futamidő növelésével! A futamidő növelése azonban azt is jelentené, hogy hosszabb ideig kellene kamatokat fizetned, ezért sokkal jobban jársz, ha a törlesztőrészleted csökkentését nem a futamidő meghosszabbításával, hanem a költségek lefaragásával éred el!
Az ingatlanfedezetű hitelek kiváltása még akkor is kézenfekvő, ha a kamatkörnyezet változására számítasz! Például ha a jelenleginél magasabb hitelkamatokat vársz, akkor azért, hogy évek múlva se emelkedjen majd a hiteled kamata, és ezáltal a törlesztőrészleted, még időben érdemes hosszabb kamatperiódusú, lehetőleg a futamidő végéig fix kamatozású hitellel kiváltanod a meglévő hiteledet! Ezáltal előre, akár a hiteled futamidejének végéig tudod rögzíteni, hogy mennyi törlesztőt kell fizetned!
Fontos említenünk, hogy a lakáshiteled kiváltásának költségei (pl. közjegyzői díj) is vannak, és nagyon nem mindegy, hogy a hitelednek mennyi a hátralévő futamideje. Ha csupán néhány év a hátralévő idő, akkor kevesebb annak az esélye, hogy megérheti még Neked a hitelkiváltás. Minél több idő van hátra a lakáshiteledből, annál nagyobb a valószínűsége, hogy sokat nyerhetsz a hiteled kiváltásával!
Korábban már több alkalommal írtunk a lakáshitelek kiváltásának fontosságáról, melyek közül az egyiket ide kattintva tudod elolvasni!
