A jelenlegi helyzetben sokan tapasztalják azt, hogy a havi kiadásuk kevesebb a megszokottnál, ami az otthon tartózkodásból, valamint a beszűkült költési lehetőségből következik. Ennek apropóján megnéztük, mennyi pénzt nyerhetnek azok, akik az így felszabaduló összeget hitelük előtörlesztésére fordítják. szerző: Süle-Szigeti Bulcsú
A hitelek előtörlesztése gyakran az egyik legjobb elérhető befektetés: alacsony kamatkörnyezetben – amilyen az elmúlt években itthon uralkodott – nem könnyű olyan jó hozamot elérni, amit a banknak egyébként fizetünk egy régebbi hitelünk után. A mai példákban olyan élethelyzeteket vizsgálunk, amelyekben az adósok a járvány idején is stabil jövedelemmel rendelkeznek, a havi kiadásaik azonban lecsökkennek, így jelentős pénzösszeget tudnak felszabadítani. Az így keletkező megtakarítást a lehető legjobb megtérüléssel szeretnék felhasználni, ezért úgy döntenek, hogy beletörlesztik a korábban felvett lakáshitelükbe.
Egy teljesen életszerű szituáció szerint egy család 4 évvel ezelőtt, 2016. tavaszán vett fel 10 millió forint lakáshitelt. Az akkori kamatok jóval magasabbak voltak a jelenleginél: a 20 évre felvehető, 10 éves kamatperiódusú ajánlatok közül még a legkedvezőbb is 6,22%-os éves kamatot számított fel, ami a 13 bank ajánlatait összehasonlító Bankmonitor lakáshitel-kalkulátora szerint kb. duplája a közelmúltban megszokott értékeknek. A család a mostani helyzetben úgy ítéli meg, hogy nélkülözni tudnának 1 millió forintot, és arra kíváncsiak, mennyi pénzügyi előnyre tehetnének szert akkor, ha a magas kamaton ketyegő lakáshitelük tőketartozását csökkentenék a segítségével.
Az ábrán piros vonal mutatja a tőketartozásuk alakulását az eredeti esetben, tehát akkor, ha a 20 éves futamidő során egyáltalán nem teljesítenek előtörlesztést. A sárga vonal akkor lép életbe, ha a 4. év után, azaz ma előtörlesztenek 1 millió forintot, és ezt a futamidő megtartása mellett, a havi törlesztőrészlet lecsökkentésével teszik. A zöld vonallal jelzett esetben ugyancsak 1 millió forint az előtörlesztett összeg, azonban azt a futamidő lecsökkentésére használják, miközben a havi törlesztőrészlet változatlan marad. Jól látszik, hogy az előtörlesztések miatt a hátralévő 16 évben jóval alacsonyabban fog húzódni a tőketartozásuk mértéke az eredeti állapothoz képest. Ez azért nagyon jó hír, mert a kevesebb adósság kevesebbet is kamatozik: az így megnyert kamatok adják a „befektetés” hasznát.
Mi történne akkor, ha nem 1 millió, hanem 3 millió forint lenne az előtörlesztés összege? A következő ábra ezt mutatja meg.
Látható, hogy az alternatív (sárga és zöld) vonalak itt még gyorsabban csökkennek az eredeti (piros) esethez képest, és a megnyert összegek is ennek megfelelően alakulnak, hiszen 3 millió forintnyi tőke már a teljes fennálló tartozás egyharmadát jelenti a 4. év végén!
Mennyi a pontos pénzügyi nyereség az előtörlesztések hatására? Természetesen ezt is kiszámoltuk.
Az első oszlop 17,5 millió forintos értékkel azt mutatja, mennyi lenne a vizsgált lakáshitel teljes visszafizetendő összege akkor, ha valaki csak a havi törlesztőrészleteket fizeti a futamidő során, és soha nem alkalmaz előtörlesztést. A sárga oszlopok az 1 millió forintos előtörlesztés hatását ábrázolják: attól függően, hogy a futamidőt vagy a havi törlesztőrészlet összegét tartják meg az adósok, 16,9 millió, illetve 16,1 millió forintra tud lecsökkenni a teljes visszafizetés, ami 0,6 és 1,4 millió forint körüli nyereséget eredményez. A zöld oszlopok pedig a 3 millió forintos előtörlesztés esetét szemléltetik: aszerint, hogy a futamidő vagy a törlesztő marad-e az eredeti szinten, a teljes visszafizetés 15,8 és 14,1 millió forint is lehet, ami már 1,7 millió és 3,4 millió forintnak megfelelő pénzügyi előnyt jelent!
Igaz, hogy az előtörlesztésnek van némi költsége, jellemzően a betörlesztett összeg 1-2%-a, de ez ezekben az esetekben egészen eltörpül az így megnyerhető több millió forintos összegek mellett. A dologba egyedül a fizetési moratórium tud bekavarni. Ugyanis, ha valaki úgy döntött, hogy év végéig nem fizeti a hitelét, akkor egy előtörlesztés során először a moratórium alatt összegyűlt kamatokat csökkenti a bank, és csak ezután faraghat le a tőketartozásból. Ennek a pénzügyi hatásairól ebben a cikkünkben írtunk részletesen.
