Melyik ingatlant érdemes választani: a használt-, vagy az új lakás a nyerő?

Rengeteg támogatást vezettek már be az idei évben: az illetékmentesség, áfa-visszatérítési támogatás és a zöld hitel is jelentősen befolyásolhatja azt, hogy milyen ingatlant érdemes választani. Könnyen elképzelhető, hogy a magasabb vételár ellenére egy újépítésű házzal jobban járhatunk, mint egy használt ingatlannal.

Az ingatlanpiacot erősen átrajzolhatja az idei évben bevezetett lakástámogatások, kedvezményes hitelek. Könnyen elképzelhető, hogy a jelenlegi ingatlanárak mellett jobban megérné egy családnak új lakást vásárolni, mint használtat.

Ennek megértéséhez érdemes lehet átnézni azt is, hogy milyen támogatásokat érhet egy egy lakásvásárlás előtt álló család:

• Csok támogatás a meglévő és vállalt gyermekek után járó vissza nem térítendő támogatás. Fontos tudni, hogy új lakáscél esetében a támogatás összege jóval magasabb lehet, mint használt lakás vásárlás, vagy bővítés esetében. (A támogatás már a tavalyi évben is elérhető volt.)
• A csok támogatás felhasználásával lakást vásárlók mentesülhetnek a vagyonátruházási illeték megfizetése alól. Ez a kedvezmény érvényes mind a használt -, mind az új ingatlant vásárlókra. (A támogatást 2021. év elején vezették be.)
• Az új lakást vásárlók számára az áfa mértékét az idei évtől újra lecsökkentették 5 százalékra. Ráadásul az adó visszatérítésre kerül azok számára, akik csok támogatás felhasználásával vásárolnák meg új otthonukat. (A támogatást 2021. év elején vezették be.)
• A Babaváró hitel ideális lehet a gyermeket tervező fiatal párok számára. A legfeljebb 10 millió forint összegű kölcsön kamatmentes a futamidő első 5 évében. Amennyiben legalább egy gyermeke születne a párnak, akkor ez a kedvezmény érvényben maradna a kölcsön lejáratáig. (A kedvezményes kölcsön 2021. júliusától már elérhető.)
• Kedvezményes, 2,5 százalékos kamatozású zöld hitel érhető el az energiatakarékos, új lakások vásárlására, építésére. Sőt a legalább két gyermek után csok támogatást is igénylők kamatmentesen megkaphatják a csok-hitelt, amennyiben a zöld konstrukció feltételeit is teljesítik. (2021. október 4-től érhető el a konstrukció.)

Az új támogatások jelentősen átrendezhetik a lakáspiacot és hatással lehetnek a lakásárakra is.

Két gyermekkel, már kevesebb saját megtakarítás elég lehet egy lakásvásárláshoz?

A támogatások egyik oldalról komoly hatással lehetnek lakáscél megvalósításához szükséges minimális önerőre. Az idei évben bevezetett változásokkal kapcsolatban nézzük meg egy két gyermekes család példáját. Az érdeklődők Budapesten vásárolnának egy 80 négyzetméter alapterületű lakást. Azon gondolkodnak, hogy mi érheti meg számukra jobban: új lakást venni, vagy használt ingatlant vásárolni?

A KSH adatai alapján 2021. második negyedévében egy átlagos fővárosi használt lakás négyzetméterára 645 ezer forint, míg egy új lakásé 815 ezer forint volt. Ez alapján egy 80 négyzetméter alapterületű átlagos használt lakásért a fővárosban 51,6 millió forintot, míg egy új lakásért 65,2 millió forintot kellett fizetni.

A jogszabály alapján legalább 20 százalék önerőre lenne szükség a vásárláshoz, ettől azonban az egyes bankok szigorúbb irányba eltérhetnek. Éppen ezért a Bankmonitor szakértői 30 százalékos minimális önerővel kalkuláltak. Az önerő azonban nem azonos a saját megtakarítással.

A meglévő gyermekek után járó csok támogatást ugyanis a legtöbb bank elfogadja önerőként. Eltérő összeg jár két gyermekre céltól függően: 1,43 millió forint használt lakás esetén, míg 2,6 millió forint, ha új lakást nézett ki magának a család.

Egyes pénzintézetek az áfa-visszatérítést is elfogadják önerőként, ennek összege új lakás vásárlásánál 3,1 millió forint lenne. (Használt lakás vásárlásánál ez a tétel nem értelmezhető.) Az ezen felüli részt azonban ténylegesen saját megtakarításból kell  biztosítania a családnak. A kapott kedvezmények, támogatások miatt azonban az új lakáshoz szükséges tényleges saját megtakarítás már minimálisan kevesebb, mint ami a használt lakás megvételéhez szükséges lenne: 14 millió forintot meghaladó megtakarítás kell a használt ingatlanhoz, ezzel szemben az új lakáshoz elégséges 200 ezer forinttal kevesebb tényleges önerő.

A zöld hitel bevezetésével jelentősen csökkenhet a törlesztőrészlet

A vételárhoz szükséges maradék összeget a család lakáshitelből fizetné meg. Természetesen nagyobb hitelösszegre lenne szükség az új lakás vásárlásához: 9,4 millió forinttal több hitelre lenne szükség az újépítésű ingatlanhoz. Lényegesebb azonban a család számára a havi törlesztőrészlet nagysága, márpedig e téren az októberben bevezetett zöld hitel az új lakásoknak kedvez.

A használt lakás vásárlásához a kétgyermekes család fel tudna venni 10 millió forint 3 százalékos kamatozású csok hitelt. E mellé még szükség lenne 26,1 millió forint piaci hitelre: fix kamatozás mellett 4,52 százalékos kamattól érhető el. A család havi törlesztőrészlete 221 ezer forint körül lenne 20 éves futamidő választása esetén.

Október 4-e előtt a finanszírozási lehetőség hasonló volt új- és használt lakás esetén, viszont az újépítésű ingatlanhoz 9,4 millió forinttal több hitelre volt szükség. Ezt csak sima piaci hitelből tudta pluszban felvenni a család, emiatt viszont a havi törlesztőrészlet is magasabb volt 60 ezer forinttal.

Október 4-től, a zöld hitel bevezetésével megváltozott a helyzet. (Természetesen csak abban az esetben, ha teljesülnek a zöld hitel feltételei: vagyis alacsony energiaigényű lesz az új lakás.) A 10 millió forint összegű csok hitelt a Zöld Otthon Program keretében kamatmentesen is megkaphatná a család, ráadásul a piaci kölcsön kamata is fix 2,5 százalék lenne, hiszen azt is megkaphatná az igénylő sima zöld hitelként. Változatlan vételár mellett ez 51 ezer forint megtakarítást eredményezne az október 4-ét megelőző állapothoz képest: a havi fizetnivaló kicsivel meghaladná a 230 ezer forintot. Vagyis csupán 10 ezer forinttal kellene havonta többet fizetni az új lakás választásával, mint ha az olcsóbb használt lakást vásárolná meg a család.

Összegzés

Az idei évben bevezetett támogatások, kedvezményes hitelek erősen átrendezhetik a lakás- és hitelpiacot. Az év elején induló új támogatások miatt egy kétgyermekes családnak egy új lakás vásárlásához kicsivel kevesebb saját megtakarítás is elégséges lehet, mint amennyi egy hasonló használt lakáshoz szükséges.

Az októberben induló zöld hitel miatt az energiahatékony ingatlanok megvásárlásához számos kedvező hitel lesz elérhető. Emiatt egy kétgyermekes családnak csupán minimálisan kell többet fizetnie a hitelei után energiatakarékos új lakást vásárolva, mint ha használt lakást választana az igénylő.

Ez a helyzet hatással lehet a lakásárakra is, várhatóan a magasabb értékű, kedvező új lakások ára nagyobb mértékben fog emelkedni, mint a használt ingatlanoké.