Ha még idén szeretnéd felújítani, korszerűsíteni otthonodat, akkor érdemes megismerkedned az aktuális támogatási és piaci hitellehetőségekkel. A Bankmonitor szakértői összegyűjtöttek mindent, amit a feltételek és az igénylés kapcsán 2022-ben tudni érdemes.
Legtöbbünk számára az otthonunk a legfontosabb tárgyi érték, amely odafigyelést és gondozást igényel. Éppen ezért időről időre érdemes némi “ráncfelvarrást” eszközölni, hogy az élettér, ahol nap mint nap megpihenünk, minél inkább és minél tovább szolgálhassa kényelmünket.
Az idő vasfoga viszont óhatatlanul kimutatja a fehérjét, így 4-5 évente érdemes némi felújításba, vagy korszerűsítésbe kezdeni, hiszen nagyon nem mindegy, hogy egy kimerítő nap után hova érkezünk haza, és ott milyen a komfort vesz bennünket körül. Ugyanakkor egy ilyen művelet napjainkban igen komoly pénzügyi vállalás, amelyet kevesen tudunk teljes mértékben saját zsebből finanszírozni.
A jelenlegi építőanyag árak és munkadíjak fényében még egy-egy kisebb felújítási művelet (például festés, tapétázás, burkolatok cseréje) is megterhelő lehet, amihez – kellő megtakarítás hiányában – végig kell gondolnunk, hogy milyen anyagi segítségeket tudunk igénybe venni.
Cikkünkben végigjárjuk az otthon felújításának aktuális finanszírozási lehetőségeit, a 2022 végéig igényelhető Lakásfelújítási támogatást, a hozzá felvehető támogatott Otthonfelújítási hitelt és minden fontos tudnivalót, amellyel tisztában kell lennünk igénylőként.
Hirdetés
Hirdetés
A lakásfelújítás finanszírozási lehetőségei 2022-ben
Mindazoknak, akik idén vágnak bele a korszerűsítésbe fontos tisztában lenniük azokkal a megoldásokkal, amelyeket a saját megtakarítás kiegészítésére vagy pótlására tudnak igénybe venni 2022-ben.
Könnyen előfordulhat, hogy egy használt lakás megvásárlása után válik szükségessé a felújítási művelet, esetleg bővül a család és elengedhetetlen egy újabb élettér kialakítása, vagy csupán eltelt az a bizonyos idő, ami már önmagában is indokolja a munkálatok elvégzését (például elavult fűtési rendszer, nyikorgó, huzatos nyílászárók, elöregedett burkolatok).
Legyen szó tehát bármilyen felújítási célról, az alábbi pénzügyi lehetőségeket érdemes megfontolni:
- Lakásfelújítási támogatás
- Támogatott lakásfelújítási hitel
- Piaci lakáscélú hitel felújításra, korszerűsítésre, vagy bővítésre
- Személyi kölcsön
- Babaváró hitel.
Lakásfelújítási támogatás – feltételek és igénylés 2022-ben
Az előreláthatólag 2022. december 31-ig elérhető Lakásfelújítási támogatás igazán kedvező lehetőség az otthonszépítést tervező szülőknek. Az állami támogatás értelmében akár 3 millió forint igényelhető vissza a lakóhelyül szolgáló lakás vagy ház felújítási és korszerűsítési munkálatainak árából.
Az Otthonfelújítási támogatásnak is nevezett konstrukció utófinanszírozott, vagyis a szükséges munkálatokat önerőből szükséges kifizetni, majd az anyag- és munkadíj számlák benyújtását követően, jogosultság esetén visszakapjuk a költségek maximum 50%-át, amely nem haladhatja meg a 3 millió forintot.
A kedvezményes lehetőség számos építési tevékenység esetén igénybe vehető, így felújítási és korszerűsítési feladatok is jócskán szerepelnek a támogatható munkálatok között.
Vegyük sorra, milyen feltételeknek kell megfelelnie annak, aki még idén ki szeretné használni a kedvezményeket:
- A támogatásra minden szülő jogosult, aki saját háztartásában neveli gyermekét, gyermekeit, így nem csak házasok, hanem egyedülállók is lehetnek igénylők.
- Az igénylőnek legalább 1 éves, folyamatos TB jogviszonyt szükséges igazolnia (együttes igénylőként elég csak a házasfelek egyik tagjának igazolást benyújtania). Fontos, hogy a kérelmezőnek a Tbj törvény 6.§-a szerint kell biztosítottnak lennie. A közfoglalkoztatotti jogviszony nem megfelelő, viszont a nyugdíj mellett végzett munkaviszony igen. Több igénylő esetén az is elfogadható, ha az egyik fél külföldön dolgozik, ugyanakkor ez esetben a másik igénylőnek kell teljesítenie a TB-re vonatkozó elvárást.
- Az igénylő(k)nek nem lehet köztartozása.
- A támogatásnál figyelembe vehető gyermeknek számít a legalább 12 hetes magzat, valamint a vér szerinti vagy örökbefogadott gyermek, aki nem töltötte még be a 25. életévét. Ez alól kivétel az a 25. évét betöltött fiatal, aki megváltozott munkaképességű, illetve a gyámságot igazoló igénylőnél elhelyezett kiskorú (szülei elhalálozása esetén), aki az igénylő rokona.
- Az igénylőnek és a támogatásra jogosult gyermeknek a felújítandó lakásban kell élnie legalább 1 éve, ezt pedig lakcímkártyával kell tudni igazolni. Ez alól csak az kivétel, ha az igénylő kevesebb mint 1 éve vásárolta meg az otthont, illetve, ha a gyermek még nem töltötte be az első életévét.
A támogatható ingatlanra is vonatkoznak megkötések. Amellett, hogy az csak lakás vagy lakóház rendeltetésű lehet, az igénylőnek és gyermekének együttesen (együttes igénylés esetén az igénylőknek és gyermeküknek) 2022-ben is legalább 50%-os tulajdonrésszel kell rendelkezniük az ingatlanban. Ezen kívül a támogatást egy ingatlanra csak egyszer lehet igényelni, és az igénylők is csak egyszer vehetik igénybe a kedvezményt. (Tulajdonosváltás esetén egy ingatlanra többször is kihasználható a támogatás, amennyiben a korábbi és a jelenlegi tulajdonos élne a kedvezménnyel.)
A felújítási és korszerűsítési munkálatokat számlákkal kell igazolni, amelyeknek tartalmazniuk kell az anyag- és munkadíj költségeket, ezen kívül pedig vállalkozói szerződést szükséges kötni azokkal a kivitelező vállalkozókkal, akik számlát állítanak ki a felújításhoz kapcsolódó építési, szerelési, tervezési munkálatokról.
Fontos kikötés, hogy a támogatás összegén belül a munkadíj és anyagköltség fele-fele arányban kell legyen. Ez azonban nem azt jelenti, hogy a teljes költségvetésen belül is 50-50 százalékban kell legyen a két költségelem. A maximális támogatást már úgy is ki lehet használni, ha mindkét költségelem eléri egyenként a 1,5 millió forintot, együttesen pedig eléri a munkálatok költsége a 6 millió forintot. (Viszont nem lesz jogosult a család a támogatásra, ha maga végzi a teljes felújítást, vagyis nem lesz semmilyen munkaköltség számlája.)
További információk és részletszabályok, a leggyakrabban előforduló kérdések és benyújtási hibák a Magyar Államkincstár oldalán is megtalálhatók.
Az igénylést idén is benyújthatjuk személyesen az Államkincstárnál, elküldhetjük postai úton, illetve elektronikus formában is az erre létrehozott felületen. A kérelmeket a MÁK a beérkezéstől számítva (a beérkezés sorrendjében) 30 napon belül köteles elbírálni, és az elbírálást követően 5 napon belül folyósítja a vissza nem térítendő támogatást az igénylők folyószámlájára.
Támogatott lakásfelújítási hitel
Mivel a felújítási támogatást csak utólag kaphatjuk meg – ha nincs elegendő saját megtakarítás a munkálatok elvégzéséhez – a Támogatott lakásfelújítási hitel kedvező megoldást jelenthet.
A kedvezményes kölcsönt a felújítási munkálatok előtt, maximum 6 millió forint értékben igényelhetjük, majd a támogatás összegéből részben, vagy egészben előtörleszthetjük a lakásfelújítási hitelt, így a támogatás összegével csökken a tartozás és a további törlesztőrészletek.
A maximális 6 millió forint hitel igénylése, majd a 3 millió forint támogatás betörlesztése esetén tehát 3 millióval fog csökkenni a kedvezményes hitel összege. Ez esetben a kezdeti 58 ezer forintos törlesztőrészlet a továbbiakban 26 ezer forint lesz.
A felújítási támogatás iránti kérelmet az utolsó számla kiállítási dátuma után legfeljebb 60 nappal be kell nyújtani.
Aki tehát igénybe veheti az Otthonfelújítási támogatást, de nincs elegendő megtakarítása a munkálatokhoz, annak érdemes lehet kihasználnia a hozzá igényelhető kamattámogatott hitelt is. Ugyanakkor – mint minden kölcsönnél – a Lakásfelújítási hitel igénylésekor is eleget kell tennünk az alapvető banki hitelképességi feltételeknek.
Emiatt megfelelő mértékű, igazolható jövedelemmel kell rendelkeznünk, nem lehetünk próbaidősök a munkahelyünkön, nem szerepelhetünk a KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) negatív adósok listáján és nem lehetünk túlzottan eladósodva.
A hiteligényléskor ingatlanfedezet felajánlása is szükséges, így fontos lehet tudni, hogy amennyiben már van a lakáson valamely banknak jelzálogjoga (CSOK, vagy más piaci hitel miatt), akkor érdemes a felújítási hitel igénylést ugyanazon banknál elindítani.
Ma már a legtöbb bank kínál támogatott lakásfelújítási kölcsönt, az alapvető feltételek pedig jogszabályban rögzítettek. Ugyanakkor a banki elbírálási folyamat több ponton jelentősen eltérhet. Például ugyanakkora jövedelemmel eltérő hitelösszeget hagyhatnak jóvá a különböző pénzintézetek, de a kapcsolódó költségek, a szükséges dokumentumok és a különböző hitelekkel és támogatási formákkal való kombinálhatóság között is számos eltérés mutatkozhat.
Ezen felül pedig nincs garancia arra, hogy aki sikeresen igényelte a kölcsönt, az a támogatásra is feltétel nélkül jogosult lesz. Mindezek miatt az igénylést megelőzően célszerű átbeszélni a lehetőségeket és az egyéni igényeket egy megbízható, független pénzügyi szakemberrel. A Bankmonitor szakértői segítenek a kérdések megválaszolásában és a teljes igénylési folyamatban.
Az otthon felújítása, korszerűsítése, bővítése piaci hitelből
Ha nem vagyunk jogosultak a Lakásfelújítási támogatásra és a hozzá igényelhető hitelre, vagy csak nem szeretnénk vállalni a velük járó többlet elvárásokat, érdemes a piaci hitellehetőségek háza táján is körülnézni.
A banki lehetőségek között ma már mindenki megtalálhatja a saját céljához legközelebb álló hiteltípust. Ezek alapján választhatunk kimondottan felújítási-, korszerűsítési-, vagy bővítési célú kölcsönök közül, amelyek pontosan arra az építési tevékenységre fordíthatók, amelyekre igénybe vesszük.
Közös tulajdonságuk, hogy lakáscélú hiteltermékek, így igénylésükhöz ingatlanfedezet bevonása szükséges, emiatt viszont magasabb hitelösszegre és kedvezőbb kondíciókra számíthatunk, mint egy szabad felhasználású kölcsön igénylése esetén.
A Bankmonitor legfrissebb kalkulációja alapján felújításra, korszerűsítésre és bővítésre jelenleg az alábbi ajánlatok a legkedvezőbbek (6 millió forint hitelösszeg, 10 éves futamidő, végig fix kamatozás, havi nettó 250 ezer forintos jövedelem beállítása esetén).
A jelenlegi hitelpiaci környezetben érdemes lehet minél előbb belevágni a munkálatokba, hiszen az elmúlt hetek és hónapok pénzügyi eseményeit tekintve (az MNB alapkamat-emelései, a magas infláció) egyre magasabb kamatokkal találkozhatunk a bankok ajánlatainak összehasonlításakor. Jelenleg viszont még igen kedvező kondíciókkal igényelhetünk lakáscélú hiteleket.
A célhoz kötött piaci hitelek tehát kedvező lehetőség lehet mindazok számára, akiknek van lehetőségük ingatlanfedezetet felajánlani a bank számára biztosítékként, valamint nagyobb összegű munkálatokban gondolkodnak, amihez magasabb hitelösszeget szeretnének igénybe venni.
Egyéb finanszírozási lehetőségek
Mi van azokkal, akiknek nincs lehetőségük, vagy nem szeretnének ingatlanfedezet bevonásával élni? Kedvező hír lehet, hogy ebben az esetben sem kell lemondanunk az otthon szebbé tételéről. 2022-ben is igényelhetünk fedezetet nem igénylő személyi kölcsönt, vagy támogatott Babaváró hitelt az építési munkálatok finanszírozására.
Személyi hitel az otthon felújítására
A személyi kölcsön legnagyobb előnye, hogy nem igényel ingatlanfedezetet, valamint jóval gyorsabb és egyszerűbb igénylési eljárás és feltételrendszer jellemzi, mint a fedezetet igénylő konstrukciókat.
A felvehető összeg is széles skálán mozoghat (általában 200 ezer forinttól 1 millió forintig), valamint szabadon dönthetünk a sorsáról, így nem csak a kisebb építési, tervezési, szerelési feladatokat készíthetjük el belőle, hanem például új bútorokra, berendezési tárgyakra is futhatja.
Korábbi cikkünkben összehasonlítottuk a 2022-ben elérhető legjobb személyi kölcsön ajánlatokat, így ha ezzel a lehetőséggel szimpatizálsz, érdemes mielőbb elindítanod az igénylést, mielőtt a kamatemelkedés jelentősebben begyűrűzne a személyi hitelek piacára is.
A Babaváró hitel szabadsága
A közkedvelt Babaváró hitel is tökéletes finanszírozási formája lehet az otthon felújításának. A kedvezményes konstrukcióval ugyanis akár 10 millió forint szabadon felhasználható és fedeztet nélküli hitel igényelhető, amely alapesetben kamatmentes (ha az igénylést követő 5 éven belül gyermek születik).
A Babaváró ugyanakkor szintén egy támogatott hitelforma, amellyel együtt jár, hogy az igénylőkre többféle megkötés vonatkozik, mint egy piaci hitel esetében. Ennél a hiteltípusnál ugyanis alapvető megkötés, hogy az igénylőknek házasnak kell lenniük és – ahogy nevéből is kiderül – gyermekvállalást és gyermeknevelést támogató céllal jött létre.
Emiatt annál több kedvezményre lehetünk jogosultak, minél több gyermek érkezik a családba. Például, ha az igénylést követően 3 gyermek születik a családba, akkor a kölcsön vissza nem térítendő támogatássá alakul. A Babaváró hitelről az erről szóló cikkünkből részletesen tájékozódhatsz a kedvezményekről és a hozzájuk kapcsolódó feltételekről.
Ötlettől a megvalósításig
Az otthon állapotának megóvása tehát időről időre feladatunk. A fenti pénzügyi lehetőségek közül a Lakásfelújítási támogatás lehet a legkedvezőbb megoldás mindazoknak, akik rendelkeznek némi anyagi tartalékkal, hiszen az állami kedvezmény igénybe vételével a felújítási költségek felét visszaigényelhetik.
Ha nincs elegendő megtakarítás, akkor pedig ügyes kiegészítő lehet a Támogatott felújítási hitel, aminek segítségével a munkálatokat megelőzően rendelkezésünkre állhat a szükséges összeg, mégpedig igen kedvező kamatteher mellett.
Ha az előbbiek nem jöhetnek szóba, vagy nem szeretnénk élni a támogatás miatti extra megkötésekkel, akkor még mindig elgondolkodhatunk a jelenleg kedvező kamatozású piaci felújítási-, korszerűsítési-, vagy bővítési hitelkonstrukciókon is.
Aki pedig szeretné elkerülni azt, hogy otthona jelzáloggal terhelődjön, vagy nincs lehetősége fedezetet bevonni, még mindig igényelhet olyan kölcsönt, amellyel ugyan kisebb hitelösszeggel, de szabadabban tervezhet. Ilyen lehet a bármely banknál igényelhető személyi kölcsön. Ha pedig családalapítást tervezünk házastársunkkal, a Babaváró Program 10 milliója hatalmas segítséget jelenthet.
A lehetőségek tárháza nyitva áll előttünk, ugyanakkor érdemes alaposan felvérteződni az egyes konstrukciók előnyei és hátrányai, az igényléshez kapcsolódó feltételek és elvárások kapcsán, amelyek olykor igen kaotikusak lehetnek. Ehhez a Bankmonitor szakértői cikkei és online is elérhető egyéni tanácsadása stabil támasz lehet.
