Miért érdemes felülvizsgálunk a banki hiteleinket évente? A Bankmonitor szakértői egy konkrét példán keresztül mutatják be, hogy mit veszíthetünk azzal, ha nem vagyunk elég körültekintőek. Ne kövessük el ezt a hibát, évente csupán pár óra, de több millió forint múlhat rajta!
Időről időre felülvizsgáljuk meglévő szolgáltatásainkat: legyen szó internetről, mobilról. A banki szolgáltatások felülvizsgálata azonban jellemzően elmarad, pedig hitelünk lecserélésével több millió forintot is nyerhetünk. Jellemzően a kamatváltozás, drágulás pillanatában már késő lépni. (Legalábbis a nagy lehetőségről már lemaradhattunk.)
A kölcsön ugyanis hiába hosszú futamidejű, nem kell feltétlenül végig az eredeti feltételeknek megfelelően fizetnünk. Ha találunk kedvezőbbet, olcsóbbat, jobbat, akkor lecserélhetjük arra meglévő hitelünket. Ezt nevezik hitelkiváltásnak. Ebben az esetben az új hitelösszegből visszafizetik korábbi kölcsönünket, nekünk pedig már az új feltételeknek megfelelően kell fizetnünk kedvezőbb hitelünket.
Érdemes időnként, például évente megvizsgálni milyen ajánlatok érhetőek el a hitelpiacon. A Bankmonitor szakértői egy példán keresztül mutatják be a felülvizsgálat fontosságát.
Hirdetés
Hirdetés
Egy 5 éve igényelt lakáshitel
Tegyük fel, hogy 5 évvel ezelőtt szükségünk volt 15 millió forint jelzáloghitelre lakásunk megvásárlásához. A kölcsönt 20 éves futamidőre igényeltük, 5 éves kamatperiódus mellett. Vagyis a pénzintézet 5 éven keresztül nem módosíthatja egyoldalúan kölcsönünk kondícióit. Igényléskor körültekintően jártunk el, megkerestük a számunkra legolcsóbb ajánlatot.
A kamat 3,79%, az induló törlesztőrészlet pedig 89 246 Ft. A kondíciók eddig még nem módosultak, ugyanakkor közeleg a hitel kamatfordulója.
Mit nyerhettünk eddig a felülvizsgálatokkal, hitelünk kiváltásával?
Alapvetően az éves felülvizsgálat során megnézzük, hogy milyen konstrukcióra tudnánk lecserélni adott pillanatban a meglévő hitelünket. Ez ma már nem jelent komoly időráfordítást, egy összehasonlító kalkulátor pár perc alatt megmutatja számunkra az elérhető banki ajánlatokat.
Ha nincs kedvező ajánlat, akkor nem is vizsgálódunk tovább. Ha találunk valami olcsóbbat, akkor pedig meg kell ismerkednünk az adott pénzintézet feltételeivel. Ehhez megkereshetjük közvetlenül az adott bankot, de választhatunk egy független szakértőt is, aki segít eligazodni a banki feltételek útvesztőjében. Csupán a ráfordított időt – maximum néhány órát – veszíthetjük el abban az esetben, ha végül nem lépünk. Például azért, mert egyik ajánlat se nyeri el végül a tetszésünket.
Ugyanakkor így kiszúrhatjuk, ha van éppen egy remek lehetőség. Az 5 éve felvett hitelünket például 2020-ban és a tavalyi évben is le tudtuk volna cserélni egy sokkal kedvezőbbre.
Ha 2021-ben kiváltottuk volna a hitelt egy másik 5 éves kamatperiódusú kölcsönre, akkor a törlesztőrészlet 9 ezer Ft-tal csökkent volna úgy, hogy lakáshitelünk lejárata nem módosulna. Ezzel a lépéssel a törlesztőrészleteken összességében 1,7 millió Ft-ot spórolhattunk volna a hitel lejáratáig.
Miért lényeges ez a kérdés most?
A kölcsönnek most jár le az első 5 éves időszaka, vagyis a kamat most változhat meg. A jelenlegi piaci helyzet alapján egy most forduló kölcsön kamata 2,5-3,0 százalékponttal emelkedne. Ezzel a törlesztőrészletünk 105-108 ezer Ft körüli összegre növekedne. Erre a hírre nyilván felkapjuk a fejünket és szétnézünk a piacon. A jelenlegi környezetben azonban már az új ajánlatok is drágulni kezdtek: a legolcsóbb 5 éves kamatperiódusú hitelkiváltási célú konstrukció törlesztőrészlete 103 ezer Ft lenne.
Ez még mindig kisebb, mint a meglévő kölcsönünkre fizetendő összeg a kamatváltozást követően. A teljes futamidő alatt azonban csak 300-900 ezret spórolnánk a havi részleteken, ráadásul a váltás 300 ezer Ft-os költségével is kalkulálni kellene. Vagyis még mindig megérheti a hitelkiváltás, azonban az igazi lehetőségről már lecsúsztunk.
Éppen ezért érdemes időről időre elvégezni meglévő pénzügyi termékeink, kölcsönünk felülvizsgálatát. Enélkül remek lehetőségek sorát szalaszthatjuk el. Ezek a hibák pedig jellemzően később fájnak igazán.
