Önállóan vagy életbiztosításod mellett kiegészítőként vásárolhatsz olyan biztosítást, amely a leggyakrabban előforduló, életet veszélyeztető betegségek diagnosztizálása esetén fizeti ki a biztosítási összeget. Mi az, amit érdemes tudni erről a szolgáltatásról?
Hogyan kezdődött?
A kritikus betegségekre szóló biztosítást az első szívátültetést végző Barnard professzor testvére, Dr. Marius Barnard – aki szintén szívsebész volt – indította útjára 1983-ban Dél-Afrikában. A lényege az, hogy a betegségből való felgyógyuláson túl a beteg anyagilag is talpra tudjon állni. A betegség kezelése anyagi megterhelést jelenthet, amihez a biztosítási összeg fedezetet jelenthet.
Ma már minden jelentősebb biztosítótársaság termékválasztékában van ilyen kiegészítő biztosítás, így a magyar biztosítási piacon is széles választékban állnak rendelkezésre ezek a termékek.
Barnard doktor eredeti ötlete csak négy kritikus betegség ellen nyújtott anyagi védelmet (rák, stroke, szívroham, koronaér bypass műtét), de ma már 20 vagy akár 50 különböző betegségtípus esetén szolgáltató biztosítás is van. Ilyen betegségelemek például az Alzheimer-kór vagy a Parkinson-kór megállapítása, vagy a látás, hallás, beszédképesség elvesztése.
A leggyakoribb halálokokat minden kritikus betegségekre szóló biztosítás tartalmazza.
A kritikus betegségre szóló biztosítások önállóan, vagy a kockázati, hitelfedezeti, megtakarításos élet-, és nyugdíjbiztosítások mellé köthetők.
A termék szolgáltatása az, hogy ha a feltételekben felsorolt betegségek közül bármelyik bekövetkezik, vagyis a betegséget diagnosztizálják, akkor a biztosító kifizeti a szerződéskötéskor általad meghatározott biztosítási összeget.
Hirdetés
Hirdetés
Kockázatelbírálás
A kritikus betegségre szóló biztosítás esetében a biztosítók általában kockázatelbírálást alkalmaznak, ami azt jelenti, hogy az egészségi állapotodat felmérik. Erre azért van szükség, mert csak olyan betegségekre fognak fizetni, ami a szerződéskötés előtt még nem állt fenn. A felmérés lehet egy egészségi nyilatkozat néhány kérdéssel. Magasabb biztosítási összegek esetében orvosi vizsgálat, amiben lehet több fokozat is a választott összegtől függően. Az egyszerű orvosi vizsgálat kibővülhet vérvizsgálattal, EKG-val vagy kardiológiai ultrahanggal.
A piacon van olyan biztosító, amely 40 millió forintig csak egészségi nyilatkozatot kér. Ha idősebb vagy 45 évesnél és magasabb biztosítási összeget szeretnél, akkor viszont orvosi vizsgálat szükséges. Az orvosi vizsgálatot úgy értékeld, mint egy ingyenes szűrővizsgálatot.
A biztosítási szolgáltatás a tartam alatt szerzett betegségekre vonatkozik, ezért az egészségi nyilatkozatban az előzménybetegségeket fel kell tüntetned.
Hogyan határozd meg a biztosítási összeget?
A kritikus betegségre szóló biztosítás nem olcsó, mivel olyan betegségcsoportokat is tartalmaz, amelyek gyakran előfordulnak.
A biztosítási összeg meghatározásakor az orvosi költségekből nem érdemes kiindulni, mivel az életet veszélyeztető betegségek esetén a műtétek, beavatkozások, kezelések költsége olyan magas, hogy önerőből nem finanszírozható. A magánklinikák árlistájában a közepes műtéteknél (például egy epehólyag eltávolítása) komolyabb beavatkozások nem is szerepelnek. Így a gyógykezelés valószínűleg egy állami intézményben történik majd meg.
Jövedelemkiesés és rehabilitáció
A gyógyítás tényleges költségei helyett inkább abból érdemes kiindulni, hogy milyen jövedelemkiesést szenvedhetünk el az esetlegesen elhúzódó rehabilitációs időszak alatt. Ha ezt a rehabilitációs időszakot minimálisan hat hónap és egy év közé tesszük, akkor ez nagyjából reális lehet, és ez még biztosítási díj szempontjából is vállalható.
Ha azt feltételezzük, hogy egy kockázati életbiztosításodhoz veszel kritikus betegségre szóló kiegészítő biztosítást, az életbiztosítás összege 3 évi, a kiegészítőé egy évi jövedelmed legyen. Kalkulátorunkat is így állítottuk be: a kritikus betegségre szóló kiegészítő biztosítási összege az életbiztosítási összeg 30 százaléka, így te is kiszámolhatod, hogy életkorod és igényeid szerint mennyibe kerülne egy ilyen védelem a számodra. A kalkulátor eredménye egy átlagos piaci árat mutat, amitől az általad kiválasztott termék díja eltérhet.
Nézzünk egy példát három különböző életkorral, és havi 335 ezer forint nettó jövedelemmel. Így az életbiztosítási összeg 12 millió forint, a kiegészítő biztosítási összege 3,6 millió forint.
Mitől függ a díj nagysága?
Láthatod, hogy az életkor nagymértékben befolyásolja a biztosítás díját. Ezért érdemes a biztosítást fiatalabb korban elindítani. A tartam során az életkor előre haladtával a díj nem változik.
A piacon található termékek díját az is befolyásolhatja, hogy az adott biztosítás hány betegségtípust tartalmaz. Fontos szempont lehet, hogy az általad meghatározott biztosítási összeg milyen kockázatelbírálást von maga után, vagyis szükséges orvosi vizsgálat vagy sem. A biztosítási tartam hossza szintén kérdés lehet a díj meghatározása szempontjából.
Hogyan segít a Bankmonitor?
A Bankmonitor munkatársai segítenek, hogy a számodra legjobb terméket válaszd. Összehasonlítják a terméktulajdonságokat és bemutatják a különböző lehetőségeket. Ha használod a Bankmonitor kalkulátorát, ott megadhatod elérhetőségedet, hogy szakértőnk felvehesse veled a kapcsolatot.
