A legtöbb család-, lakástámogatás velünk marad az idei évben is. De mennyit érnek ezek a kedvezmények 2023-ban? A Bankmonitor ezt számolta ki egy átlagos család példáján keresztül.
A 2023-ban elérhető lakástámogatások:
- Idén is elérhető a családi otthonteremtési kedvezmény (röviden CSOK), azaz a gyerekek után járó, vissza nem térítendő lakáscélú támogatás
- sőt a családi otthonteremtési kedvezmény speciális fajtája – melyet preferált kistelepüléseken fekvő ingatlanok esetében lehet kihasználni -, a Falusi CSOK is megmarad egészen 2024 év végéig
- a CSOK támogatásból lakást vásárlók idén is illetékmentesen szerezhetik meg új otthonukat
- az új építésű házak vásárlásának áfája továbbra is 5 százalék marad, sőt a családi otthonteremtési kedvezményt kihasználók számára még ezt az adót is visszatérítik.
- a Babaváró hitel igénylési határidejét is meghosszabbították 2024. december 31-ig, vagyis a gyermeket tervező párok továbbra is kihasználhatják a kamatmentes kölcsönt
- a kedvezményes, futamidő végéig fix 3 százalékos kamatozású támogatott hitelt is változatlan feltételekkel felvehetjük. (Az igénylés egyik feltétele, hogy lakáscélunk megvalósításához a CSOK támogatást legalább két gyermek után kihasználjuk.)
A megmaradó támogatásokról, feltételekről korábban megjelent cikkünkben olvashatsz részleteket.
A felújítási támogatás viszont az év végével ténylegesen megszűnt. Már csak egy szűk réteg igényelheti a kedvezményt 2023. március 31-ig. Ezzel együtt a munkáltok előfinanszírozására szolgáló támogatott felújítási hitel sem elérhető már a bankoknál.
Hirdetés
Hirdetés
Mire elég az otthonteremtési támogatás 2023-ban?
A kedvezmények egy lakásvásárlás, vagy építkezés esetén gyakorlatilag nem változtak 2023-ra, ez azonban nem sokat árul el az érdeklődők számára. Valószínűleg a legfontosabb kérdés az, hogy mire is elegendő az idén elérhető kedvezményrendszer.
Ennek bemutatásához vegyünk egy átlagos családot, a fiatal házaspárnak már van egy gyereke és szeretnének még egy babát. Két lehetőség között őrlődnek: vásároljanak egy új építésű házat 60 millió forintért, vagy inkább egy használt lakást vegyenek 30 millió forintért.
Családi otthonteremtési kedvezmény
A vevő ki tudná használni a CSOK támogatást, amennyiben megfelel az igénylési feltételeknek. Ez a kedvezmény kihasználható meglévő és vállalt gyermekek után is, az összeg azonban függ a konkrét lakáscéltól. Használt ingatlan esetén a támogatás értéke 1,43 millió forint, míg új lakás vásárlásakor a támogatás 2,6 millió forintot tehet ki. A vissza nem térítendő támogatás összegét a lakáscél megvalósítására lehet fordítani.
Adó-visszatérítési támogatás
Az új építésű lakások vételárának áfa tartalmát visszakaphatja a család, hiszen CSOK-ot is igényelt a lakás megszerzéséhez. Az áfa a 60 millió forintos vételár 5 százaléka lenne, ami nagyságrendileg 2,85 millió forint vissza nem térítendő támogatást jelent. A kedvezmény a vételár megfizetésére fordítható.
Használt lakások esetében nincs ilyen kedvezmény, hiszen a vételár nem tartalmaz áfát.
Illetékmentesség
A CSOK támogatás kihasználásának egy másik előnye, hogy a vevőnek nem kell megfizetnie a vagyonátruházási illetéket. Ennek mértéke alapesetben a vételár 4 százaléka lenne. Ez a példában szereplő használt lakás esetében 1,2 millió forint, míg az új ingatlannál 2,4 millió forint támogatást jelent.
Az illeték elengedése is egy vissza nem térítendő támogatásnak minősül, ugyanakkor ennek összege közvetlenül nem fordítható a vételár megfizetésére, hiszen a kedvezmény egy a vásárlást követően esedékes díj elengedéséről szól. Ugyanakkor a megspórolt összeget áttételesen mégis a vásárlásra lehet fordítani, a család ezt a pénzt önerőként az ingatlan megvételére fordíthatja.
Babaváró hitel
A Babaváró egy szabad célú támogatott kölcsön, melyhez a futamidő alatt született gyerekek után kamatmentesség és tartozáselengedés is kapcsolódhat. A családnak ideális lehet ez a kölcsön lakáscélja megvalósításához, ugyanis a futamidő alatt született egy gyerek miatt a kölcsön végig kamatmentes maradna. Ehhez természetesen meg kell felelni a Babaváró igénylési feltételeinek, illetve a bank bírálati szabályzata alapján is hitelképesnek kell lenni.
A hitel maximális összege 10 millió forint, melyet a használt,- és az új lakás vásárlásakor is ki lehet használni. A 10 milliós hitelösszeg induló törlesztőrészlete 20 éves futamidő esetén 45 834 forint.
Támogatott lakáshitel
A CSOK támogatást kihasználók még egy futamidő végéig fix, 3 százalékos lakáshitelt is igényelhetnek. A támogatott hitelből (más néven csok-hitelből) legfeljebb 10 millió forintot igényelhet a család, mivel két gyermek után használja ki a családi otthonteremtési kedvezményt. Ezen összegre 20 éves futamidő választása esetén havonta 55 460 forintot kell fizetni.
Ezt a támogatást is kihasználhatja a család használt és új ingatlan esetén is, ne feledkezzünk meg azonban arról, hogy jelen esetben egy hitelről beszélünk, vagyis meg kell felelni a jogszabályi feltételek mellett a pénzintézet bírálati elvárásainak is. A kapott összeget pedig vissza is kell fizetni a bank felé.
Két kakukktojás a támogatások listáján
A lakásáfa kapcsán nem szabad megfeledkeznünk arról, hogy az új építésű ingatlanok vételára alapesetben 27 százalék áfát tartalmazna, melyet jelenleg 5 százalékra mérsékeltek. Ez kvázi nem egy megigényelhető támogatás, ugyanakkor a vételárat erősen befolyásolhatja. Ha abból indulunk ki, hogy a 60 millió forint értékű lakás nettó árát nem változtatná az eladó, akkor a magasabb áfa mellett a házért már 72,5 millió forintot kellene fizetni. (Természetesen az adó átterhelése nem ilyen automatikus, nem tudná az eladó feltétlenül ily mértékben megemelni az árat.)
Mennyi támogatás igényelhető összességében?
Összességében a használt lakás vásárlásához 2,63 millió forint vissza nem térítendő támogatást és 20 millió forint támogatott hitelt kaphat a család, ez a vételár 75 százaléka. (A vissza nem térítendő támogatás 8,7 százalékát, míg a támogatott kölcsön a 66,6 százalékát teszi ki az árnak.)
Az új lakásra 7,85 millió forint vissza nem térítendő támogatást és 20 millió forint támogatott hitelt vehet igénybe a család, ez összességében a vételár 46,4 százalékának felel meg. (A vissza nem térítendő támogatás 13 százalékát, míg a támogatott kölcsön 33,3 százalékát teszi ki az árnak.)
Mennyit segítenek a támogatott hitelek a lakásvásárlásban?
A Babaváró és a csok-hitel egy kedvezményes kamatozású kölcsön, de még mindig kölcsön. Vagyis a kapott összeget vissza kell fizetni. Ezen konstrukciók pénzügyi előnyét talán úgy lehet a legjobban lemérni, ha azt vizsgáljuk meg, hogy a család mivel tudná helyettesíteni ezt az összeget és az után mennyit kellene havonta rendezni.
A két támogatott kölcsönre 20 éven keresztül havi 101 300 forintot kell fizetni (45 834 forintot a 10 millió forint Babaváróra és 55 460 forintot a 10 millió forint csok-hitelre). A 20 millió forintot piaci kamatozású lakáshitelből is megigényelhetné a család, ennek a kamata azonban 8,25% lenne. Erre a kölcsönre 20 éves futamidő esetén már 172 ezer forintot kellene fizetni. Vagyis több, mint 70 ezer forintot spórolhat a család havonta a támogatott hitelek választásával.
Mennyi önerőre lenne szükség a vásárláshoz?
Induljunk ki abból, hogy a vásárláshoz minimum a jogszabályban rögzített önerővel kell rendelkeznie a családnak. (Ez a vételár 20 százalékának megfelelő saját megtakarítást jelenti alapesetben, ettől a bankok szigorúbb irányba eltérhetnek.) Vagyis az új lakás megvásárlásához legalább 12 millió forint, míg a használt ingatlan megvételéhez legalább 6 millió forint saját megtakarításra lenne szükség.
Használt lakás akár tényleges saját megtakarítás nélkül
Igen ám, de a kapott támogatások részben önerőnek is minősülhetnek:
- Például a meglévő gyermekre járó CSOK támogatást minden bank önerőnek tekinti. Ez a korábbi példában 600 ezer forintot jelent.
- De a 10 millió forint összegű Babaváróból 7,5 millió forint is kiegészítheti a család saját megtakarítását.
A család számára mindez azt jelenti, hogy akár tényleges saját megtakarítás nélkül is megvehetnék a lakást. Ebben az esetben a vásárláshoz 1,43 millió forint CSOK-ot, 10-10 millió forint Babaváró hitelt és csok-hitelt, valamint 8,57 millió forint piaci hitelt használna fel. (Az elengedett illetéket a család akár más célra is fordíthatja, például az ingatlan berendezésére, korszerűsítésére.)
Támogatások nélkül viszont minimum 6 millió forint saját megtakarítást is fel kellene használnia a családnak.
Új lakás vásárlása minimális saját megtakarítás felhasználásával
A 60 millió forint értékű új lakás megvásárlásához alapesetben 12 millió forint saját megtakarításra lenne szükség, mely a támogatásokkal 1,05 millió forintra mérsékelhető.
A Babaváró hitelből 7,5 millió forint, a CSOK támogatás összegéből pedig 600 ezer forint minősül önerőnek. Emellett az adó-visszatérítési támogatás 2,85 millió forintja is helyettesítheti a család saját megtakarítását. A minimálisan elvárt 12 millió forint önerő előteremtéséhez már csak 1,05 millió forint saját megtakarításra lenne szükség.
Mennyit kell összességében kifizetni a lakásvásárlásra?
Felmerülhet az a kérdés is, hogy mekkora összeget kell összességében rendeznie a családnak az ingatlan megvételéhez. Ez tisztán saját megtakarításból történő vásárlás esetén megegyezik a vételárral, ami a példában szereplő használt lakás vásárlás esetén 30, míg új ingatlan esetén 60 millió forint. (Erre jönne rá még a vásárlást követően rendezendő vagyonátruházási illeték.)
Hogyan alakul a fizetési kötelezettség, ha csak a vissza nem térítendő támogatásokat venné fel a család?
Lehet olyan helyzet, amikor a családnak igazából megvan a vásárláshoz szükséges összeg, de érthető módon ki szeretnék használni az otthonteremtési támogatásokat is. Érdemes csak a vissza nem térítendő kedvezményeket kihasználni abban az esetben, ha a a vevő a vásárlásra kifizetendő összeget szeretné minimalizálni. Vagyis a CSOK-kal, az illetékmentességgel és az adó-visszatérítési támogatással érdemes kalkulálni.
Támogatások nélkül az új lakásra illetékkel együtt 62,4 millió forintot kellene kifizetni, ugyanez az összeg a vissza nem térítendő kedvezmények kihasználásával már csak 54,55 millió forint lenne. A használt lakás esetében az illetékkel együtt 31,2 millió forintot kellene kifizetni saját megtakarításból. A kedvezmények kihasználásával a szükséges önerő lecsökkenne 28,57 millió forintra.
Mennyit kell kifizetni a lakás megszerzéséért minimális önerő mellett?
1. Használt lakás vásárlása esetén a példában szereplő ingatlanhoz nincs szükség saját megtakarításra. De miből állna össze a vételár?
- Az illetékmentesség és a CSOK támogatás összesen 2,63 millió forintot jelentene, melyre nem kellene semmit rendeznie a családnak.
- A 10 millió forint Babaváró hitelre összesen 10 525 000 forintot kellene rendezni 20 év alatt.
- A 10 millió forint csok-hitelre pedig 13,3 millió forintot kell kifizetni a két évtized során.
- A maradék 8,57 millió forintot kellene piaci lakáshitelből felvenni. Erre 20 év alatt összesen 17,9 millió forintot kell rendezni.
A támogatások maximális kihasználásával összesen 41,7 millió forintot kell rendezni a lakásra 20 év alatt, viszont mindezt 0 forint saját megtakarításból tudta megtenni a család.
2. A korábban említett 60 millió forint értékű új ingatlan megvásárlásához minimális, 1,05 millió forint saját megtakarításra lenne szükség. A vételár pedig elég sok elemből állna össze:
- Az illetékmentesség és a CSOK támogatás összesen 5,0 millió forintot jelentene, amely után nem kellene semmit rendeznie a családnak.
- A vételár 5 százalékos áfa tartalma is visszaigényelhető, melynek összege 2,85 millió forint, ezt sem kell rendezni utólag az állam felé.
- A 10 millió forint Babaváró hitelre összesen 10 525 000 forintot kellene rendezni 20 év alatt.
- A 10 millió forint csok-hitelre pedig 13,3 millió forintot kell visszafizetni a két évtized során.
- 1,05 millió forint saját megtakarítást is felhasznál a család a vásárláshoz, itt természetesen nem beszélhetünk visszafizetendő összegről.
- A maradék 33,5 millió forintot kellene piaci lakáshitelből felvenni. Erre 20 év alatt összesen 69,2 millió forintot kell rendezni.
A támogatások maximális kihasználásával összesen 93 millió forintot kell kifizetni a lakásra, melyhez azonban kicsivel több, mint 1 millió forint saját megtakarítást kellett felhasználnia a családnak.
