Jó hír, hogy a lakásvásárlást, építkezést tervezők ugyanazokat az otthonteremtési támogatásokat érhetik el 2023-ban, mint az előző években. A kérdés az, hogy ezek a kedvezmények mekkora segítséget nyújtanak az új otthon megszerzésekor, a felvetés megválaszolásához a támogatásokon túl figyelembe kell venni a lakásárak alakulását is.
A lakásvásárlás előtt állók számára jó hír lehet, hogy 2023-ban a támogatások köre érdemben nem változott. Vagyis ugyanazokkal a kedvezményekkel lehet kalkulálni, mint a tavalyi évben. Sőt, a kedvezmények összege sem módosult.
A következő lakáscélú támogatásokat érhetjük el 2023-ban:
- Családi otthonteremtési kedvezmény, más néven CSOK idén is kihasználható.
- Illetékmentesség jár a lakásvásárlók számára, amennyiben CSOK támogatást is igényeltek.
- Az új lakásokat továbbra is 5 százalékos áfával lehet megvenni. Ráadásul ezt az adót is visszakaphatjuk, ha kihasználtuk a ház megvételéhez a CSOK-ot.
- A kamatmentes Babaváró hitelről sem érdemes megfeledkezni lakáscélunk finanszírozási tervének összeállításakor.
- A CSOK mellé igényelhető egy támogatott lakáshitel is. Az úgynevezett csok-hitel kamata igen kedvező, hiszen az a futamidő végéig fix 3 százalék.
- Nem feledkezhetünk meg a Falusi CSOK-ról, amely a normál családi otthonteremtési kedvezmény emelt összegű változata. A kedvezmény az 5 ezer főnél kevesebb lakossal rendelkező, úgynevezett preferált kistelepüléseken fekvő ingatlanok esetében érhető el.
Hirdetés
Hirdetés
Sokan a támogatások érdemi átalakulására számítottak
Amikor a meglévő támogatási rendszerről beszélünk nem szabad arról megfeledkeznünk, hogy sokkal nehezebb gazdasági helyzetben vagyunk, mint az elmúlt években. A magas infláció, az emelkedő rezsiköltségek, a háború miatti bizonytalanság mind azt mutatják, hogy egy nehéz év előtt állunk.
Ebben a helyzetben sokan a lakástámogatási rendszer átalakítását, az elérhető kedvezmények csökkentését, vagy legalábbis a feltételek szigorítást várták. Valóban, a felújítást tervezők élete fenekestől felfordult, ugyanakkor a legtöbb támogatás változatlan formában megmaradt. Ez a lehetőségekhez képest egyfajta pozitív meglepetésként fogható fel.
Otthonteremtési támogatások a lakásárak fényében
A támogatások nominális összege tehát nem változott, ugyanakkor a kedvezmény megítélésénél mindenképpen figyelembe kell venni a lakásárak, építési költségek változását is.
A KSH rendszeresen publikálja a lakásárak alakulását. Az ott megjelent adatok alapján 2018. első negyedévéhez képest 85 százalékkal emelkedtek az ingatlanárak 2022. harmadik negyedévére. Ezek alapján, ha 2018 év elején egy új lakásért 50 millió forintot kellett fizetni, akkor 2022. őszén már egy hasonló ingatlan vételára 92,5 millió forint lenne.
Természetesen az a tény, hogy 2022-ről 2023-ra a támogatások köre nem változott nem azt jelenti, hogy 2018 óta semmilyen kedvezményt ne vezettek volna be. Érdemes tehát ebben a két időpontban elérhető kedvezményeket összevetni egy példa család helyzetén keresztül. Induljunk ki a támogatások szempontjából ideális helyzetből: egy gyermektelen fiatal pár szeretne három gyermeket vállalni.
- 2018. év elején az igénylő pár az 50 millió forint értékű ingatlan megvásárlásához 10 millió forint CSOK támogatást és 10 millió forint 3 százalékos kamatozású támogatott hitelt kaphatott. Ez összességében 10 millió forint vissza nem térítendő támogatást és 10 millió forint támogatott hitelt takar.
- A pár a 2022. harmadik negyedévre érvényes árak alapján egy ilyen új lakást már 92,5 millió forintért vásárolhatna. Jelenleg a pár igényelhetne 10 millió forint CSOK támogatást, az áfa visszatérítésével pedig 4,4 millió forint kedvezményt kaphatna. Nem kell megfizetni az illetéket, ami a vételár 4 százalékát teszi ki, ez jelen helyzetben 3,7 millió forint kedvezményt jelentene. Továbbá a család igényelheti a kamatmentes, legfeljebb 10 millió forint összegű Babavárót és kaphatna 15 millió forint 3 százalékos kamatozású csok-hitelt is. Vagyis összességében 18,1 millió forint vissza nem térítendő támogatást és 25 millió forint támogatott kölcsönt kaphatna a család.
Azt viszont ki kell hangsúlyozni, hogy rövidebb időtávon valóban vesztettek értékükből a lakástámogatások: 2021. év eleje óta valóban nem változott a támogatási rendszer, a lakásárak ugyanakkor nagyságrendileg 30,8 százalékkal emelkedtek.
Százalékos, vagy fix összegű támogatások?
A támogatások értékének, vásárlóerejének kérdése rendszeresen maga után von egy felvetést: a fix összegű, vagy a százalékos támogatások a kedvezőbbek?
A vételár százalékában megadott kedvezmények értéke mondhatni állandó, a lakásárak emelkedésével a kedvezmény összege is nő. Jelenleg is van ilyen támogatás: a vagyonátruházási illeték elengedése, vagy az áfa-visszatérítési támogatás megfelel ennek a kitételnek. Ezekkel is nehezebb helyzetbe kerülhetünk, ha emelkednek a lakásárak, de a támogatások valamelyest tudják kompenzálni az árváltozás hatását.
Ha például a vételár 9 százalékát kapjuk támogatásként, akkor 50 millió forint értékű lakás esetében összességében 4,5 millió forint kedvezményt kapunk. Ha az ingatlan ára felmegy 60 millió forintra, akkor a kedvezmény összege 5,4 millió forintra nőne. Vagyis az árváltozás hatásából 900 ezer forintot a támogatás „átvállalna”.
Egy fix összegű támogatás azonban a vevőnek nyújt lehetőséget, hogy a kedvezményekhez igazítsa az igényeit. Ha megelégszünk egy kisebb, rosszabb állapotban lévő, vagy épp kevésbé frekventált helyen fekvő olcsóbb ingatlannal, akkor a kapott támogatásból a vételár nagyobb részét tudjuk finanszírozni.
Mindkét kedvezményformának megvan a maga szerepe és létjogosultsága, éppen ezért a felvetett kérdést nem lehet és nem is kell eldönteni.
Mi várható az elkövetkező időszakban?
Az ingatlanpiacra is érdemi hatása van a megváltozott gazdasági helyzetnek: ugyanakkor a KSH adatai alapján a lakásárak még egy százalékkal emelkedtek 2022. harmadik negyedévében az előző negyedévhez képest.
Az elkövetkező időszakban sem várhatjuk az ingatlanárak érdemi emelkedését, inkább az árak stagnálására – a túlértékelt régiókban minimális éves csökkenésre lehet számítani. Azt mindenképpen hozzá kell tenni, hogy a jelenlegi inflációs környezetben a stagnálás gyakorlatilag masszív kétszámjegyű leértékelődést jelent reál értelemben.
Ugyanakkor arra a Bankmonitor szakértői nem látnak reális esélyt, hogy az ingatlanok ára érdemben csökkenjen az elkövetkező időszakban.
