MNB alapkamat 0.90 % EKB alapkamat 0.00 % REGISZTRÁCIÓ

4 millió forinttól esik el, aki nem él a következő lehetőségekkel

  • 2017.03.10.
  • szerző: bankmonitor.hu

Lakásvásárláshoz ma soha nem látott mértékű támogatás érhető el. Gondoljunk csak bele, ott van a lakástakarék, a CSOK, és a munkáltatói lakáshitel törlesztési támogatás (lakáshitel cafeteria). Minden lehetőséget kihasználva egy használt lakás esetén is 1-9 millió forint közötti támogatásra lehetünk jogosultak. A következőkben egy átlagos család példáján keresztül vesszük sorra, hogyan is lesznek segítségünkre az állami támogatások a lakás megvásárlása előtt és után.

Aki lakásvásárláson gondolkozik, az azzal a kedvező helyzettel találhatja szembe magát, hogy soha nem volt olyan mértékű támogatás elérhető, mint most. Erre nagyon nagy szükségünk is lesz, hiszen a lakásárak sokat emelkedtek az utóbbi időben. A fővárosban még a használt lakás piacon is nehéz 500 ezer forintos négyzetméterár alatt lakást találni, az új építésűeknél pedig bőven e felett találhatunk csak megfelelő célpontot.

Vegyük sorra az elérhető támogatásokat!

Érdemes már a lakásvásárlás előtt évekkel elkezdeni a takarékoskodást, márpedig erre keresve sem találnánk jobb megoldást ma, mint a lakástakarék (LTP). A termék legnagyobb előnye, hogy 30%-os (éves szinten maximum 72 ezer forintos) állami támogatás jár hozzá, amivel együtt az elérhető hozamunk akár 12%-os is lehet. Egy négyéves szerződésnél az állami támogatás mértéke 288 ezer forint. Figyelembe véve azt is, hogy a közeli családtagokra is köthetünk szerződést, a támogatás mértékét a többszörösére növelhetjük.

Kevesen gondolnak rá, de van egy másik államilag támogatott elő-takarékossági lehetőség is (Start-számla), ami kifejezetten a gyermek életkezdését segíti, és lakhatási célra is felhasználható. A 2005 vége után születetteknek az állami automatikusan ad 42 500 forintot, majd a szülők befizetéseit az állami 10%-kal (maximum éves 6000 forinttal) toldja meg. Ráadásul a Start-értékpapírszámlán vásárolt Babakötvény az infláció felett 3%-os kamatozást biztosít.

Ma már nemcsak újszülötteknek, hanem már idősebb gyermekek számára is nyithat számlát a szülő, annyi az elvárás, hogy a számlán lévő összeget akkor használhatják fel, ha a gyermek eléri a 18 éves kort és a számlát legalább 3 éve nyitották. A kellően hosszú távon gondolkozó szülők akár így is gondoskodhatnak a gyermekük lakásvásárlási céljáról, bár be kell vallani, hogy a nagyobb állami támogatás miatt a lakástakarék jobb alternatívát kínál, ha csak a lakáscélú felhasználást vesszük figyelembe.

A lakásvásárláskor az állam által nyújtott otthonteremtési támogatás játszik meghatározó szerepet, mivel a CSOK már használt lakás esetén is 600 ezer forinttól 2,75 millió forintig terjedő támogatást jelent, attól függően hány gyermekünk van. Az újépítésű lakások esetén a CSOK feltételei némileg változnak, a támogatás felső határa viszont felemelkedik 10 millió forintra. Ráadásul, a 3 vagy több gyermekes családok esetében a 10 millió forintos támogatáson felül 10 millió forintos, kamattámogatott hitel vehető fel. Ennek kamata a futamidő végéig fix 3%.

Amikor már a lakásvásárláson túlvagyunk és elkezdődött a felvett hitel törlesztése, akkor sem maradunk állami kedvezmény nélkül. A munkáltatói lakáshitel törlesztési támogatásra gondolunk, aminek mértéke 5 év alatt legfeljebb 5 millió forint lehet. Az adómentesen adható összeg havi szinten 83 ezer forint egy keresőre vetítve, ami egyenértékű egy 3%-os változó kamatozású 20 évre felvett 15 millió forintos lakáshitel törlesztőjével.

A legfontosabb megkötés ennél a támogatási formánál, hogy a lakás, amelyre ezt kérelmezzük, megfeleljen a méltányossági vizsgálatnak. Alapvetően azt nézik, hogy a lakásban lakók számához képest a szobaszám ne legyen túlságosan magas. Például a méltányolható szint 1-2 személy esetén legfeljebb 3 szoba, míg 3-4 személynél legfeljebb 4 (minden további személy esetén a plafon 1 szobával nő). További megkötés, hogy a lakás vételárának maximum 30%-ának megfelelő összeg adható, de 5 millió forintnál több semmiképpen. A jelenlegi lakásárakat nézve az utóbbi korlátot éri el egy család hamarabb.

Tegyük fel, hogy 25 millió forintért használt lakást vásárol egy két gyermekes család

A példában szereplő család a lakásvásárlás megkönnyítése miatt már kötött 3 lakástakarék szerződést, a havi befizetési összeget úgy állították be, hogy az állami támogatást maximálisan kihasználhassák. Havonta 3×20 ezer forintot fizettek be, amivel a 4 éves megtakarítási időszak lejártakor 810 ezer forintos támogatást kaptak meg. A befizetésekkel és a betéti kamatokkal együtt a rendelkezésre álló teljes összeg 3,5 millió forint.

Két gyermekkel 1,4 millió forint válik elérhetővé CSOK használt célra. Úgy számítottunk, hogy előzetesen 5 millió forintos megtakarítással rendelkeznek a lakástakarékon felül. Mindent összeszámolva 10 millió forintjuk van, amihez 15 millió forint hitelt kell felvenniük, hogy a 25 millió forintba kerülő lakást megvásárolhassák. Az ingatlan értékéhez képest a hitel 60%-ot tesz ki, ami megfeleltethető a mai gyakorlatnak.

A család két keresője olyan szerencsés helyzetben van, hogy a munkáltatójuknál a havi 160 ezer forintos keresetük mellé fejenként 16 ezer forintos lakáshitel törlesztési támogatást is meg tudnak szerezni. A bérükön felül havonta 32 ezer forinttal csökkenthetik a törlesztő-részletüket, ami viszont a szabályok szerint legfeljebb 5 évig jár, és ad könnyítést a hiteltehernél.

A fenti ábra alapján megállapíthatjuk, hogy a támogatások teljes összege (hittel felvétele előtt és után) összességében 4,2 millió forintot tesz ki, ami a 25 millió forintos lakáshoz képest közel 20%-ot jelent.

Tagadhatatlanul ez egy olyan nagy tétel, melyet egy pénzügyileg tudatosan gondolkozó családnak feltétlenül figyelembe kell vennie. Hangsúlyoznánk, hogy a több millió forintos támogatás kihasználásához elengedhetetlen az előre gondolkodás, az alapos pénzügyi tervezés és a körültekintő döntés. Nem szabad sietni, mert ha nem készülünk fel évekkel a lakásvásárlás előtt, akkor egészen biztosan milliós támogatásról mondunk le.

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókban. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

17 Hozzászólás

  • rrc122 2017-03-10 09:00:09 - Válasz

    Szamoljunk kicsit tovabb!
    Ket kereso fejenkent havi netto 160 ezer forinttal az havi 320 ezer.
    Fizetnek havi 3*20=60 ezer forint LTP-t. Maradt 260 ezer a negy szemelynek. Fejenkent 65 ezer egy honapban.

    Hol laktak? Mibol eltek? honnan van 5 millios megtakaritasuk?

    Tudjuk, hogy havi 42 ezerbol meg lehet elni … (:() Tehat maradt a csaladnak havi 92 ezer “megtakaritasa”. Az 5 millios megtakaritas ebben az utemben – ha minden havi “megtakaritast” ide forgatnak akkor is kb. 5 ev alatt jon ossze.

    Ha nem fogadjuk el, hogy havi 42 ezerbol meg lehet elni, akkor meg rosszabb a helyzet.

    A 20 eves futamideju 15 millios hitel 5%-os THM-mel 5 eves kamatperiodussal havi 95-105 ezres torlesztot jelent. Szamoljunk 100 ezerrel!

    Az elso ot evben kb 70 ezer a torleszto – nagyjabol ugyanannyi mint az LTP befizetes. Utana 40%-kal tobb, vagyis havi 220 ezer marad megelhetesre.

    Ebbol kell a rezsit is fizetni a lakasban.

    Az egyik gyerek legalabb negy eves, mert egyebkent nem lehetne LTP-je. Jonni fog az iskolaztatas, egyebek. Mindezt a a fenti osszegekbol.

    Es gondolom butorait is vannak az uj lakasba. Modjuk az kerdes, hogy mibol.

    Persze, en is javasolnam ezt a megoldast …

  • zj 2017-03-10 09:17:15 - Válasz

    És akkor még önsegélyezőn keresztül is adhatnak maguknak fejenként 19.125 Ft-ot, és kapnak rá 20% SZJA visszatérítést. Úgy még szebb a történet

  • Vidéki 2017-03-10 09:23:32 - Válasz

    Ez a társadalom többsége számára vágyálom, különösen vidéken és még különösebben hátrányos helyzetű kistérségekben, pedig a legtöbb ház ott eladó, ráadásul töredék áron,mert nincs ott megélhetés. A magyar társadalom fiatal része mind nyugaton, többségük nem is akar visszajönni. Minek? A jövőtlenség kilátástalanságába?
    A lakáshitelekből meg már megjött a magyar társadalom. Van olyan rokonom, aki folyamatosan fizeti. (a kevés “szerencsések” egyike), már az eredeti hitelösszeg duplájánál tart a visszafizetésben és még mindig több a tartozás, mint amennyit eredetileg felvett.
    Nem tudom eldönteni, hogy ezeket a cikkeket földönkívüliek írják, vagy van még olyan Magyarisztánban akit ezzel meg lehet hülyíteni?

  • Ny. Tibor 2017-03-10 09:48:40 - Válasz

    Ezek a támogatások remek dolgok, de szerintem hosszabb távon nem ez a helyes irány! Azt gondolom, az igazi segítség egy átfogó, nagy számú bérlakás építési program lenne! Az összes támogatás a helyhez, vagy írhatnám, a röghöz kötöttséget segíti! Nem lesz mobil az ember, ha a munkaerőpiac azt kívánná! A kistelepülésen élőknek, ahol nagyon alacsonyak az ingatlan árak, nem segít!
    A támogatás egyébként is “leszoktatja” az embereket a takarékosságról! Meg kell nézni, hogy amikor a lakástakarékok elindultak a környező országokban, ahol ezt megelőzően nem nagyon volt állami támogatás a lakáshoz jutásnál, sorok kígyóztak, hogy ilyet köthessenek. Tették ezt úgy, hogy lényegesen alacsonyabb hozamokat ígért már akkor is, mint a később Magyarországon induló LTP-k. Nálunk, ahol európai mércével mérve is a legmagasabb az állami támogatás, mind mértékében, mind összegében, alig 13-15 %, míg más országokban akár a 80 %-ot is eléri!

  • Bencsik Nikoletta 2017-03-10 10:19:34 - Válasz

    Ez itt “szépen ” le van írva, csak kár, hogy nem kivitelezhető és mellesleg vagy hibás vagy csak az LTP reklámozását akarja szolgálni.
    Nézzük, hogy is van ez: “előzetesen 5 millió forintos megtakarítással rendelkeznek a lakástakarékon felül.”+ ” Havonta 3×20 ezer forintot fizettek be…”– Egy átlagos melós házaspár hogy tudna a mai világban először is 5 millió forintot félretenni, majd , vagy közben, még havonta 60 ezer forintot pluszban befizetni, szintén megspórolni? Eleve a havi 60 ezer Ft. már egy átlagos családnak, még ha akkor gyermektelenek is , sok!
    Aztán: ” 1 szerződés, havi 20 ezer Ft befizetés,- állami támogatás mértéke 288 ezer forint.”-
    Példában, két gyerekes család: ” Havonta 3×20 ezer forintot fizettek be, amivel a 4 éves megtakarítási időszak lejártakor 810 ezer forintos támogatást kaptak meg. A befizetésekkel és a betéti kamatokkal együtt a rendelkezésre álló teljes összeg 3,5 millió forint.”
    -Először is: Mitől 810 ezer? Van 3 szerződés, évente 3×72 ezer Ft=216 ezer Ft. Ez 4 évvel 864 ezer Ft és nem 810! Vajon hova tűnik 54 ezer Ft?!
    Továbbá: Havi 20 ezer egy évig (20.000×12=240 ezer) ha, ahogy a példában szerepel, 3 szerződés van akkor 240.000×3=720.000 Ft évente a befizetett összeg, ez 4 év után 720.000×4=2.880.000 Ft. Most is jön egy érdekes csavar: 2.880.000+810.000= 3.690.000 Ft nem pedig 3,5 millió! Hoppá! Hova tűnt most meg 190.000 Ft?! Ráadásul az Önök által számolt 810 ezer Ft-ot adtam hozzá nem pedig a 864 ezret, ami ugye 3 szerződésnél 4 év után járna! Végül is valahol “úszik” 3 szerződés esetében 244.000 Ft! Tehát 3 szerződésnél, az egyik szerződés éves állami támogatásának, majdnem teljes összegét nem kapja meg a család?!

  • Bencsik Nikoletta 2017-03-10 10:28:27 - Válasz

    Mellékese arról nincs tájékoztatás, hogy a LTP nyitási, vagy szerződés kötési díja havi 20 ezres szerződésnél 28-81 ezer Ft között mozog (!). Ezt kell kifizetnünk induláskor !

  • Sir52 2017-03-10 10:44:55 - Válasz

    160 ezer bruttó??? 100 ezer nettó! 2x =200 ezer – 3x 20 ezer előtakarékosság, 140 ezer 4 tagú családnak!!! Hol élnek???

    • bankmonitor.hu 2017-03-13 15:02:06 - Válasz

      A cikkben a szövegkörnyezetből is kiderül, hogy nettó bérről van szó. Ráadásul mind a két szülő ennyit keres, vagyis 2*160 000=320 000 forintot. Ezen felül kaphatnak cafetériát is, hiszen csak ebből használhatják ki a munkáltatói cafetériát. Azt érdemes tudni, hogy nem csak a szülők indíthatták korábban a lakástakarékpénztárakat, mi úgy számoltunk, hogy a közeli hozzátartozók közül segítséget ad nekik valaki, tehát nem az ő vállukat nyomja például az egyik számlának a terhe.

  • Somos Péterné 2017-03-10 11:49:08 - Válasz

    Abszurd számítások és feltételezések…amúgy meg hibás is..!! ezt a megtévesztést….még hogy a munkáltatói támogatást is tényként beszámítják, nem beszélve az LTP megtakarításról, ami szintén egy légből kapott összeg….Ja, az előregondolkodás meg körültekintő döntés….?!??! kiszámolta valaki, hogy ha egyáltalán van ennyi nettó keresete egy két gyermekes családnak, mennyi az egy főre jutó, és ebből hogyan lehet még LTP-t is fizetni, meg belemenni ekkora hitelbe. A munkáltatóknak a “cafetéria” csak egy lehetőség, nem kötelező….stb…stb…
    Amúgy átéltük az “óriási” lehetőséget, a CSOK-tól ezernyi buktatója miatt elestünk….erről ennyit…

  • Tomi 2017-03-10 13:37:52 - Válasz

    És aki egyedülálló a lakástakarékon kívűl milyen támogatásokat vehet még igénybe?

  • gyula bácsi 2017-03-10 18:33:20 - Válasz

    Ha jól bele gondolunk, akkor a bérlakás építés lenne a megoldás, de a magyar vállalkozói réteg nincs olyan tőkeerős, hogy ezt vállalni tudja. És a befektetett tőke megtérülési ideje is baromi hosszú lenne.
    Most felszöktek a bérleti díjak is az égbe, és kevés fiatal házas tudná vállalni a 120-150 ezer Ft-os bérleti díjakat. (ez egy közepes nagyságú két hálószobás lakás 60,5 – 64 m2 nagyságban) Nyilván ez egy öttagú családnak kicsi is. Egyetlen megoldás van csak: a vidéki olcsó házakat kell megvenni, és bejárni a városba dolgozni. Igaz ugyan, hogy egy kertes házban mindig van valami tennivaló, tehát a mai fiataloknak ez újdonság lenne.

  • prognosys 2017-03-11 22:59:52 - Válasz

    Jah, én is úgy látom, hogy a példa meglehetősen életszerűtlen. Tényleg, honnak kap csak úgy elő egy fiatal család ripsz-ropsz 5 misit? Marhaság az egész! Annak viszont van értelme, hogy ha valaki ma felvesz cca. 10M körüli összeget 20 évre, aminek a törlesztőjét 10 évre lefixálja, akkor ma az nagyjából 70.000ft törlesztőt jelent. E mellé egy kétkeresős család legalább egy gyermekkel be tud vállalni 3 LTP-t, amit 4 évre köt meg -> vagyis párhuzamosan előtakarékoskodik és törleszt. Ez havi 130.000-t jelent tokkal, vonóval. A legfontosabb ebben a konstrukcióban, hogy az LTP-t ha nem fizetik, akkor nem fogják ezért kilakoltatni! Vagyis, ha átmenetileg megszorulnak, lehet kevesebbet is befizetni rá vagy késleltetni. Közel sem kell olyan súlyos következményekkel számolni, mintha valaki csak tisztán hiteltörlesztésbe gondolkodik: azt mielőbb ki akarja fizetni, de ezért cserébe (mondjuk) túlvállalja magát!

    Ha komolyabb fennakadás nélkül ki tudják húzni a 10 évet és befizetik az LTP-is maradéktalanul, akkor a 4 év letelte után a kezükbe kapnak (legalább) 20000 x 1,3 x 48 x 3 = 3.744.000 ft-ot, amit egy az egybe be tudnak törleszteni az akkorra legalább 1/4-vel csökkent hitelbe (vagyis a tőkerésznek 4 év alatt ( (10M / 20 év) * 10év) = 8.000.000ft-ra kellene csökkennie. Ekkor betörlesztesz:

    8.000.000 – 3.744.00 (persze a nagyobb törlesztésnek van némi extra költsége, mert a banknak nem bolt az, ha valaki kevesebb kamatot fizet, ezért így kompenzálja magát valamelyest (persze olyanba szvsz nem nagyon szabad belemenni, hogy tőkerész jóváírás nélkül csak kamatot fizessünk hitel törlesztőrészlet gyanánt…ezért nem feltétlenül a legolcsóbb hitel lesz a legjobb is egyben!)…viszont amit betörlesztesz, annak 30%-a állami támogatás – ezt ne felejtsd el! Vagyis, ha minden jól megy marad 4 év után 4.256.000ft tőkerész -> A hiteltörlesztőd itt már lecsökkenhet akár havi 30.000-es szintre is és eldöntheted, hogy vállalsz-e újabb 4 évet a hiteltől való gyors megszabadulás érdekében (azért négyet, mert rövidebbet nem köthetsz), viszont az újabb LTP futamidő végén a hiteled lezárása után még marad kb 1,5M forintod, amiből kicsit ki tudod pofozni a kérót -> az LTP-t kötelezően lakáscélra kell felhasználni. Így 8 év alatt juthatsz egy kicsivel szerényebb lakáshoz, amihez önrészként kb. 3M-el kell rendelkezni, hogy elkezdhesd.

    Sokat segíthetsz magadon, ha OTP EP-t kötsz és oda is tolsz némi pénzt, ugyains a mindenkori minimálbér 15%-a erejéig az oda betolt pénzt felhasználhatod hiteltörlesztésre, ugyanakkor a betolt összeg után 20% adókedvezményben részesülsz max 150.000-ig! Azért ez se mindegy!

  • Pistike 2017-03-12 10:13:31 - Válasz

    KIcsit furcsa a számolás, vagy nincs leírva minden feltétel. A családos példában, akik 25M-ért vásárolnak lakást, miért pont 810 ezer a támogatás? Meg hogy jön ki a 3,5 Millió a végére?

    • bankmonitor.hu 2017-03-13 15:06:32 - Válasz

      A lakástakarékpénztári számítás a következőképpen néz ki. Kötöttek három szerződést 4 évre. Egy szerződésre 4 évre elméletileg 288 000 forintot lehet kapni. Mivel a 4 éves szerződés nem mindig pontosan 48 hónapra szól (mi a 45 hónapossal számoltunk, ekkor 270 000 forint egy szerződésre az állami támogatás), ezért fordulhat elő, hogy az elméleti maximumhoz képest a három szerződésre 810 000 forint jön ki állami támogatásnak. A 3,5 millió forint ellenben már mindent tartalmaz, vagyis a havonta 3*20 000 forintos befizetés, a betéti kamatokat és az állami támogatásokat is.

  • tiger flower 2017-03-12 17:36:31 - Válasz

    Végig olvastam a hozzászólásokat és senki nem írta,hogy hurrá tényleg milyen jó ez a támogatás…persze hogy nem,mert ez megint csak a bankoknak jó…vicc az egész,ahogy az ország is!!!!!

    • bankmonitor.hu 2017-03-13 15:12:59 - Válasz

      Sajnáljuk, hogy így gondolja. Ebben semmi vicces nincsen, nagyon sokak számára pont a cikkben felsorolt támogatások billenthetik el a mérleg nyelvét abba az irányba, hogy új lakásba tudjanak költözni. Általánosságban elmondhatjuk, hogy a pozitív visszajelzések töredékei azoknak, melyek inkább kritikusak, ez viszont nem minősíti a felsorolt pénzügyi lehetőségeket. Lehet, hogy éppen azért nem írnak, mert sokkal fontosabb számunkra, hogy a leírtak alapján újra lakás után nézzenek.

  • Okoska 2017-03-24 20:12:43 - Válasz

    Engem csak az érdekelne, hogy hogy a fenébe kap ez a család 15m-s hitelt, ha én 2x ennyi nettóval se kapok? Na jó, egyedülálló vagyok, meg gonosz vállalkozó, de akkor is vicc, nekem 10m-t se akartak adni.

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Vállalatfinanszírozási hírek

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Blogajánló

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.