Nagyot fordult a világ a lakáshitelt igénylőkkel, a hozamok emelkedése magával húzta a hitelkamatokat is felfelé május és július között. Gyűjtésünkben azt néztük meg, mekkora érvágásról van szó. Mint kiderül, korántsem olyan vészes a helyzet, bár egyes esetekben érezhetően drágábban juthatunk hitelhez, viszont voltak olyan bankok, akik egyáltalán nem változtattak a kondícióikon.
Egy hónappal ezelőtti beszámolónkból az derült ki, hogy júniusra több bank is emelt a fogyasztóbarát lakáshitelének az induló kamatozásán. Már akkor megfogalmaztuk a félelmünket, hogy ez csak a folyamat kezdete és a júliusi hatályos kondíciók szerint a félelmünk beigazolódott.
Az emelés folytatódott, az általunk vizsgált esetben a 22 különböző fogyasztóbarát hitelből 12 esetében a bankok az induló kamatozáson felfelé módosítottak júniusról júliusra. Két hónapot (május-július) vizsgálva sem változik a kép nagyon, mivel a kalkulátorunk szerint két bank egyáltalán nem (Budapest, UniCredit), egy bank (K&H) mindössze a négy hiteléből egynél változtatott a felvevő számára kedvezőtlenül.
Azt egyelőre nem lehet tudni, hogy mi lesz a korábban nevesített bankoknál, azonban a piac nagyobb részének trendjéből adódóan náluk is idővel bizonyos kamatemelésnek jelentkeznie kell. Azt kell látni, hogy a bankok egy meghatározott mértékig még a referenciakamat növekedését el tudják viselni, de egy idő után ez olyan méreteket ölthet, ami miatt be kell avatkozni.
A fogyasztóbarát lakáshitelek kamata két tényezőből áll össze, az egyik a referenciakamat, a másik a kamatfelár. A bank a fix hiteleknél időközben csak korlátozottan tud beavatkozni, leginkább annyit tud tenni, hogy induláskor eldöntheti, milyen hitelkamatot határoz meg. Annyira kell elsősorban figyelnie, hogy a referencia felett 3,5%-kal drágábban nem adhatja a hitelt.
Ez egyben azt is jelentené, hogy ha rögzített a kamatfelár és a referenciakamat folyamatosan nő, akkor a bank emelheti a referencia szerint a hitel induló kamatozását. Gyorsan belátható, hogy ha ezt nem hajtja végre, akkor a kamatfelárát kell összenyomnia, amit a végtelenségig nem tud elviselni (ebbe van beépítve a nyeresége is). Márpedig jelentős mozgások voltak a hozamokban az utóbbi két hónapban.
A referenciakamat az utóbbi hónapokban emelkedésbe váltott, ami a bankokat is lépéshelyzetbe hozta. Csak, hogy érzékeltessük a folyamatokat, sorra vettük a két hónap során lezajlott lakáshitel kamat emeléseket, zárójelben az állampapírpiaci hozamok emelkedését is hozzátettük:
- 3 éves kamatperiódus: 0,02-0,30% (+0,77%)
- 5 éves kamatperiódus: 0,25-0,89% (+0,78%)
- 10 éves kamatperiódus: 0,25-1,14% (+1,14%)
- végig fix hitel: 0,94% (+0,94%).
Ami egyértelműen kiderül, hogy azok a bankok, akik az induló kamatozáson emeltek, azok legfeljebb az állampapírpiaci hozamok módosulását követték le. A gyűjtésünk szerint a bankok, ha emeltek, akkor is nagyon eltérő stratégiát választottak, vagyis korántsem néz ki olyan negatívan a szituáció, mint arra gondolnánk.
Nézd meg kalkulátorunkkal, mely lakáshitel illik a te élethelyzetedhez!
Ráadásként két lényeges szempontot megosztanánk. Egyrészt, az előzőekkel együtt is nagyon kedvező szinteken vehetünk fel lakáshitelt, hiszen a kamatok historikus mélypontra estek le (innen indult egy visszarendeződés). Másrészt, ha megnézzük a 3%-os pénzromlási ütemet, akkor ahhoz képest még szintén olcsónak tekinthetők a lakáshitelek.
A táblázat részletesen tartalmazza, hogy egy átlagos család 10 millió forintot 20 éves futamidőre mekkora induló kamatozással kaphat meg. Félkövérrel jelöltük meg azokat a hiteleket, ahol az utóbbi két hónapban kamatemelésre került sor.
Ami most is a végkövetkeztetésünk, hogy a hitelfelvétel előtt erősen ajánlott a banki kondíciók összehasonlítása egy kalkulátorral. Egy jó választással – kamatperiódustól függően – akár bő 1%ponttal is csökkenhet a hitelkamat. A 10 éves fix hiteleknél ez azt jelenti a példánál maradva, hogy 11%-kal lehet alacsonyabb a törlesztő (69,7 ezer helyett 62,1 ezer Ft).
