Korábban már hírt adtunk róla, hogy a Gazdasági Minisztérium változtatni készül a lakásbiztosításokra vonatkozó előírásokon, mostanra pedig megjelent az erről szóló kormányrendelet is. A változtatások főként a lakáshitel vagyonbiztosítást kötőket érinti, hogy pontosan miként, azt a Bankmonitor.hu szakértői elemezték.
Változik a közvetítői jutalék
A friss rendelet szerint a lakóingatlanokra határozatlan időre kötött vagyonbiztosításokhoz kapcsolódó biztosításközvetítői javadalmazás összege nem haladhatja meg a biztosítás éves díjának 20 százalékát. Ez a módosítás az ügyfeleket közvetlenül nem érinti, így nem is célszerű több időt szánni rá.
Helyzetbe hozzák a fogyasztóbarát lakásbiztosításokat
Egy másik módosítás azok számára lehet fontos, akik egy újonnan igényelt lakáshitel mellé kötnének vagyonbiztosítást. A jelzáloghitelek esetében a pénzintézetek ugyanis jellemzően elvárják, hogy az adós vagyonbiztosítást kössön a megvásárolt, fedezetként bevont ingatlanra, aminek a kedvezményezettje maga a bank lesz. Ez érthető, hiszen ez a kölcsön fedezetéül szolgál majd.
Az új szabály szerint a jövőben a hitelintézetnek, illetve a hitelközvetítőnek fel kell hívnia a figyelmünket a Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosításokra (MFO), valamint be kell mutatnia az MNB ezen biztosítási termékekre vonatkozó kalkulátorát.
Az MFO-k legfontosabb jellemzői: 10 munkanapon belül le kell zajlania a kárrendezési folyamatnak, digitálisan is elérhető ügyintézést kell biztosítani hozzájuk, de elvárás az is, hogy ne csak évfordulókor, hanem negyedévente fel lehessen mondani a biztosítást.
Ezen kívül a 15 környezeti csapáson és a külső okokra visszavezethető kockázatokon kívül további 5 olyan elemet is tartalmaznia kell alapból a biztosításnak, amelyek gyakori káreseménynek számítanak (pl. vízkár, beázás, betöréses lopás, rongálás), mégis sokszor csak feláras kiegészítő szolgáltatásként kaphatják meg az ügyfelek.
Fontos továbbá, hogy ezekben a konstrukciókban nem lehet önrészt megszabni az ügyfelek részére. Amennyiben kár történik, a biztosítónak tételesen be kell mutatnia, hogy miként határozta meg a térítési összeget, ha pedig elutasítja a kárigényt, vagy annál alacsonyabb összeget folyósít, akkor írásos indoklással kell azt alátámasztania.
Hirdetés
Hirdetés
Egyszerűbb lesz felmondani a meglévő biztosítást
Az eddig meglévő vagyonbiztosítások költségmentes, rendes felmondását a biztosítási évfordulókor lehetett kezdeményezni. A jövőben a lakóingatlanra határozatlan időre kötött vagyonbiztosítások esetében márciusban – március 31-i határidővel – lesz egy újabb lehetőség a költségmentes felmondásra. Ez az ügyfelek szempontjából mindenképpen előnyös, hiszen egy jobb ajánlat esetén olcsóbb és gyorsabb lesz a váltás.
A biztosítás költsége is beleszámít a THM plafonba
A jelzáloghitelekhez kapcsolódó THM (teljes hiteldíj mutató) plafon kiszámítása során a jövőben a fedezeti ingatlanra kötött vagyonbiztosítás díját is figyelembe kell venni. A THM plafon a kölcsönök teljes hiteldíj mutatójának törvényben szabályozott maximális értéke. A limit fél évente változhat a jegybanki alapkamat mértéke alapján: lakáshitelek esetében az előző félév utolsó hónapjának első napján érvényes alapkamathoz képest 24 százalékponttal lehet magasabb a THM, ami jelenleg 37 százalékot jelent.
Így hatnak a módosítások a lakáshitelezésre
A THM plafonra vonatkozó változás mindenképpen ki fog hatni a bankok hitelezési gyakorlatára. Jelenleg a pénzintézetek előírják egy jelzáloghitel igénylésekor a fedezetre vonatkozó vagyonbiztosítás megkötését. Ez előreláthatóan nem is fog módosulni.
A megfelelő összegű biztosítást ugyanakkor jellemzően már csak a hitelszerződés aláírását követően – de még a hitelösszeg folyósítása, kifizetése előtt – kérték be eddig az igénylőktől. Ez azt is jelenti, hogy a bankok nem tudták feltétlenül pontosan, hogy az adós milyen biztosítási csomagot választ, illetve annak pontosan mekkora is lesz a díja. Egyes esetekben a hitelszerződésbe is csak a becsült biztosítási díj, valamint az ez alapján meghatározott THM érték került be.
A Bankmonitor szakértőinek véleménye szerint a jogszabály változásával a bankok minimum konkrét biztosítási ajánlatot fognak kérni az adóstól már a hitelszerződés megkötése előtt. Így garantálható ugyanis, hogy a valós biztosítási díjjal sem lépi át a THM plafon értékét a hitelszerződésre érvényes teljes hiteldíj mutató értéke. Vagyis bizonyos esetekben a vagyonbiztosításhoz kapcsolódó ügyintézést az eddig megszokottól hamarabb meg kell kezdeni.
A hitelek költsége a módosítás hatására azonban nem lesz alacsonyabb, ugyanis a lakáshitelek THM-e a Bankmonitor által vizsgált legdrágább hitel esetében is 13% alatt van, így a 37%-os plafon elérésétől aligha kell reálisan tartani.
