Az alapkamat a legutóbbi forduló óta jelentős emelkedést produkált, emiatt a THM plafon is megugrik 2023. januárjától. Ez pedig a bankoknak is nagyobb mozgásteret enged. Mire számíthatunk a hitelkamatok kapcsán?
Mit jelent a THM plafon és mennyi az értéke?
A THM plafon a kölcsönök teljes hiteldíj mutatójának törvényben szabályozott maximális mértékét jelenti, vagyis a bankok nem nyújthatnak olyan hitelt, amelynek THM-je meghaladja a plafon aktuális mértékét.
A THM plafon félévente változhat a jegybanki alapkamat mértéke alapján. A fogyasztási hitelek esetében (az előző félév utolsó hónapjának első napján érvényes) alapkamathoz képest 24 százalékponttal, a hitelkártya, folyószámla- és áruhiteleknél pedig 39 százalékponttal növelt mértékben.
A 2022. december 1-én érvényes alapkamat mértéke 13 százalék, így 2023. januárjától a THM plafon fogyasztási kölcsönök esetében maximum 37 százalék, míg hitelkártya, folyószámlahitel és áruhitel esetén 52 százalék lehet.
A korábbiakhoz képest ez hatalmas változás, a 2021. december elsején érvényes alapkamat 2,10 százalék volt, amely alapján így az idei év első fél évében érvényes maximális THM fogyasztási hitelek esetében 26,1 százalék, egyéb hiteleknél 41,1 százalék volt. A változás természetszerűleg köthető az infláció egyre erősödő száguldásához, az ezt követő jegybanki alapkamat-emelésekhez, amelyet a hitelkamatok drágulásában is érzékelhettünk.
Hirdetés
Hirdetés
Hol tartanak a hitelköltségek?
A hitelek költségei időben eltolva követik le a változásokat, így a THM plafonnál még jóval szolidabb THM-mel érhetőek el fogyasztási hitelek, miközben már idáig is jelentős drágulást produkáltak.
A lakáscélú jelzáloghitelek átlagos THM értéke a Bankmonitor lakáshitel kalkulátora szerint jelenleg 10,38% (20 millió forint, 20 évre, végig fix kamatozás és 450 ezer forintos nettó jövedelem mellett). Egy évvel ezelőtt a legdrágább lakáshitel teljes költsége is 9 százalék alatt volt, átlagosan pedig 6,1 százalékos THM-nél tartottak ugyanezek a lakáscélú kölcsönök.
A szabad felhasználású jelzáloghitelek átlagos teljes hiteldíj mutatója azonos paraméterekkel 10,90%, épp csak egy kevéssel lemaradva a lakáshitelek mögött.
A személyi kölcsönök átlagban már valamivel magasabb, 14,66%-os THM-mel bírnak (8 millió forint, 7 évre, nettó 450 ezer forintos jövedelemmel).
A Bankmonitor kalkulátora szerint a hitelkártya költségek kapcsán átlagosan 40,1 %-kal számolhatunk.
Mire számíthatnak a hiteligénylők 2023-ban?
A 2023. januártól érvényes THM plafon értéke természetesen nem azt jelenti, hogy a hitelező pénzintézetek ilyen drasztikus mértékben megemelnék a kölcsönök kamatát, vagy teljes hiteldíj mutatóját. Ugyanakkor a bankok mozgástere tágul, és az infláció elleni küzdelemnek sincs még vége.
Mindebből az következik, hogy a hitelek további drágulására lehet számítani a következő évben is, amellett, hogy a költségnövekedés ütemében lassulás várható.
Az MNB november végén megjelent Pénzügyi Stabilitási Jelentéséből kiderült, hogy a jegybank elemzői 2022 végére a lakáshitelek átlagos THM értékét 12 százalék fölé becsülik.
