Betöltés

A szakértők nyugdíjmegoldása: nyugdíj-előtakarékossági számla

szerző: Bankmonitor.hu
2018-07-20

Egy értékpapírszámla, amihez 20%-os adójóváírás tartozik. Ráadásul bizonyos körülmények között az állam ingyenesé teszi a rajta történő befektetések vásárlását, de még a számlavezetési díját is maximalizálja. Ez a nyugdíj-előtakarékossági számla (vagy röviden NYESZ), ami a befektetésekben jártasak nyugdíjcélú-megtakarítása.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a nyugdíj kalkulátorunk.

A nyugdíjcélú-megtakarítások legfőbb hívószava (és közös jellemzője) a hozzájuk kapcsolódó 20%-os adójóváírás. Ezen kívül mind a három nyugdíjcélú megoldás (önkéntes nyugdíjpénztár, nyugdíj-előtakarékossági számla és nyugdíjbiztosítás) különbözőképpen működik, és különböző típusú élethelyzetekre kínál megoldást, más-más embereknek való. Korábban már részletesen bemutattuk az önkéntes nyugdíjpénztárak működését. Most a nyugdíj-előtakarékossági számla lesz terítéken.

Tudni szeretnéd mennyit tudsz összegyűjteni a nyugdíjadra? Használd kalkulátorunkat és kiderül!

Nyugdíj-megtakarítás kalkulátor

Mennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész?
  • 20%-os (max. 150 ezer Ft-os) adóvisszatérítés
  • 10 éves átlaghozam a múltban 6,5%,
    (reálhozam 2,7%)!
  • Alacsony (átlagban 1% alatti) költség mellett
A pontosabb kalkuláció érdekében kérjük válaszolj a következő kérdésre:
Rendelkezel vésztartalékkal?
Bejelentett alkalmazottként (is) dolgozol?
Ennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész
A nyugdíjig hátralévő évek
Teljes felvehető összeg
állami támogatás és hozama
összes befizetés
befizetés hozama
teljes költség
Havi nyugdíjkiegészítés
Mennyivel nő a nyugdíjad?
  • Nyugdíjgondjaid megoldhatók, kérd tanácsadónk ingyenes tájékoztatását!
  • Nagyon sokat fog számítani a havi közel ezer forintos összeg a nyugdíjban.

Tudj meg mindent az elérhető nyugdíjmegoldásokról!

  • Megtudhatod számodra melyik a legmegfelelőbb: nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás vagy NYESZ
  • Megtudhatod mennyi állami támogatást kaphatsz és tájékoztatunk a felmerülő költségekről
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy megadtad adataidat!
Hamarosan elküldjük neked a kalkulációd eredményeit!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

A profik terepe

A nyugdíj-előtakarékossági számla technikailag egy teljesen közönséges értékpapírszámla. Mindössze adózási és hozzáférhetőségi szempontokban különböznek. Ez azt is jelenti, hogy a NYESZ azoknak jelent megfelelő nyugdíjmegoldást, akik maguk szeretik kiválasztani mibe fektetik a nyugdíj megtakarításaikat, és idejük és hozzáértésük engedi, hogy ezzel folyamatosan foglalkozzanak. NYESZ-t nemcsak bankoknál lehet nyitni, hanem brókercégek is kínálnak ilyen típusú számlát.

Nyitáskor nem kell meglepődni azon, hogy 5 ezer forintot azonnal el kell rajta helyezni. Ezt törvény írja elő a pénzintézeteknek. Egyébként viszont a befizetett forintjainkat devizára is válthatjuk, így külföldi papírokat is vásárolhatunk. Ráadásul nincs előre meghatározott kötelező tagdíj, vagy befizetés. Bármilyen ütemezésben, bármekkora összeget befizethetünk rá, nincs semmilyen retorzió, ha nem növeljük a megtakarításainkat.

Termékpaletta

Bár sok esetben a pénzintézetünk termékkínálata szokott az értékpapír számláknál a befektetési lehetőségek korlátja, a nyugdíj-előtakarékossági számla esetén a törvény konkrétan felsorolja a befektetési lehetőségeket:

  1. Magyarországon, illetőleg az Európai Gazdasági Térség (röviden EGT) tagállamában kibocsátott kollektív befektetési értékpapír (gyakorlatilag befektetési alapok),
  2. magyarországi, illetőleg az EGT más tagállamának szabályozott piacára bevezetett értékpapír (tőzsdén kereskedett instrumentumok, például részvények vagy zárt végű befektetési alapok),
  3. a Magyar Állam, illetőleg az EGT más tagállama által kibocsátott állampapír, és
  4. pénzpiaci eszköz (például éven belüli kötvények és betétek).

A felsorolásból látszik, hogy főként a földrajzi megkötéseket ír elő a törvény, így nagy valószínűséggel a szolgáltatónk termékpalettája és a törvényi megkötések közül az előző lesz a szűkebb.

A nyugdíj-előtakarékossági számlák kockázatuk szerint lehetnek rendkívül konzervatívak (például csak magyar állampapírból álló portfólió esetén), illetve lehetnek nagyon kockázatok (például csak egyedi részvényekből álló portfólió esetén). Hozzáértéssel a fenti befektetési lehetőségekből kialakítható szinte bármilyen kockázatú portfólió is. Ám nem szabad megfeledkezni a kockázat menedzseléséről sem: a választott befektetésektől függően akár naponta kell nyomon követni az árfolyamváltozásokat. De egy közepes kockázatú portfóliót sem árt áttekinteni havonta, de legritkább esetben is félévente.

Költségek

Bár az értékpapírszámla vezetésének díja illetve vételi és eladási jutalékok az adott pénzintézet díjtáblázatától függnek, ám van néhány el nem hanyagolható törvényi megkötés. A számlavezetés díja nem lehet magasabb, mint a számlán nyilvántartott befektetések 1%-a, de legalább 2 ezer forint évente. Ettől kedvezőbb irányba eltérhet a szolgáltató.

A másik jelentős különbség a normál értékpapírszámlával szemben, hogy a NYESZ-re való befizetés utáni első vásárlás a befizetés erejéig ingyenes. Tehát ha valaki befizet 100 ezer forintot a nyugdíj-előtakarékossági számlájára, akkor 100 ezer forinttért ingyen vásárolhat bármilyen befektetést. Ám 120 ezer forint esetén már a teljes összeg után jutalékot számolhat fel a szolgáltató. Ugyanígy, amennyiben ketté bontjuk a befizetést, akkor csak az elsőnek megadott 50 ezer forintnyi megbízás ingyenes, a második után már díjat terhelhetnek. De a meglévő befektetések eladása, esetleges átrendezése is díjköteles.

Adózási szabályok

Első és legfontosabb, hogy a NYESZ-re befizetett összeg után 20%-os adójóváírásra vagyunk jogosultak a SZJA (személyi jövedelemadó) fizetési kötelezettségünk erejéig. Ennek felső korlátja 100 ezer forint, és a nyugdíjcélú-megtakarítások (illetve az egyéb önkéntes pénztári befizetések is ide tartoznak) közös korlátja évente 280 ezer forint.

Több NYESZ számlánk is lehet, de csak egy után igényelhetünk adójóváírást, amit NYESZ-R megjelöléssel látnak el. (Általában a pénzintézetek nem is nyitnak nem NYESZ-R számlán kívüli számlát.)

Mint minden nyugdíjcélú-megtakarításnál, itt is alapvetően a nyugdíjba vonuláskor nyílik meg a lehetőség, hogy adómentesen hozzáférjünk az itt gyűjtött vagyonunkhoz (sajnos a részvények után kapott osztalékok mindenképpen adókötelesek). Amennyiben már nyugdíjasként nyitottuk, vagy nyugdíj előtt közvetlenül, akkor 10 évet kell várnunk arra, hogy adómentesen felhasználjuk a NYESZ-en gyűjtött összeget.

Amennyiben 10 évnél hamarabb nyúlnánk a megtakarításainkhoz, akkor a teljes hozam után (részkifizetés eseten is a teljes hozamot kell figyelembe venni!) adót kell fizetni. Abban a szerencsétlen helyzetben, ha nem értünk el hozamot, akkor természetesen nem keletkezik adófizetési kötelezettségünk. Az adó mértéke jelenleg 15% SZJA  illetve 19,5% EHO (egészségügyi hozzájárulás).

Sőt, amennyiben még nyugdíjasok sem vagyunk, akkor a kapott adójóváírásokat 20%-kal növelve kell visszafizetnünk. Amennyiben a számlanyitását követően 3 éven túl megyünk nyugdíjba, akkor a számla megszüntetése esetén is megtarthatjuk az adójóváírásokat.

Kiskapu

Amennyiben látjuk, hogy nyugdíj-előtakarékossági számlánkat nem tudjuk megtartani nyugdíjas korunkig, akkor még lehetőségünk van a NYESZ-t TBSZ-é (tartós befektetési számlává) alakítsuk. Ekkor az utolsó két év adójóváírását kell csak 20%-kal növelve visszafizetnünk, a korábbiakat megtarthatjuk. Ezután egy közönséges TBSZ-szel fogunk rendelkezni, amit bármikor megszüntethetünk (EHO-mentesen). Ez egy adózási kiskapu, ami már évek óta fent áll, de nem tudjuk, hogy mikor fogják ez a lehetőséget megszüntetni.

Öröklés

A NYESZ számlához sajnos nem tartozhat kedvezményezett, így hasonlóan egy értékpapírszámlához a hagyatéki tárgyalás részét fogja képezni, és azt a törvényes örökösök öröklik. A NYESZ-hez tartozó bankszámlára viszont adható haláleseti rendelkezés, így ami éppen készpénzben van a tragédia bekövetkeztekor, akkor ahhoz a kedvezményezett könnyen és gyorsan hozzájuthat.

5 Hozzászólás

  1. Nagy Péter

    Nekünk a feleségemmel már volt ilyen magán, örökölhető, jó hozamot ígérő számlánk picivel 6 millió feletti tőkével. Nos egyszercsak megszűntették és nem is tudom mi lett vele, állítólag egyszer lesz egy sajátnéven nyílvántartott számla ezzel az összeggel. Nos nehezen tudom elképzelni, hogy beugorjak mégehyszer. Ja és ezen is volt állami garancia.

    1. Sándorfi Balázs

      Itt különböző dolgok keverednek: ami megszüntetésre került, az a magánnyugdíj pénztár (MNYP). A cikk a nyugdíj előtakarékossági számláról (NYESZ) szól. Két teljesen különböző dolog. Az MNYP az állami nyugdíj befizetések átalakításából jött létre, míg a NYESZ kizárólag önálló befizetésekből jöhet létre. Így ez utóbbi “elvétele” egyenértékű lenne a bankbetétek államosításával…

  2. Sanyi

    Tisztelt Bankmonitor!!!
    A NYESZ népszerűsítéséhez bőven leírtak mindent!
    A legfontosabbat kifelejtették megosztani az olvasókkal.
    Az önkéntes pénztár /ÖNYP/ becsődölése esetén semmilyen védelem nem illeti a befektetőt. A NYESZ-en BEVA védelem van!!! Szerintem ez nagyon fontos infó lett volna a kedves olvasóknak. És…és sajnos nagyon kevesen tudják!!!
    Én az ÖNYP-t mindig egy lakótelepi társasházi szerződéshez hasonlítottam!!!!!!
    Különben meg akár Bónusz,akár Prérium állampapírt is lehet venni-megkötés annyi,hogy “csak” 100 ezer Ft nettó értékben vásárolható.
    Ide a hosszú lejáratokat érdemes vásárolni.
    Az adok-veszek tényleg drága-egy évig csináltam,de az összes hasznomat elvitte-sőt negatívba mentem ezáltal.

  3. Magyar Vilmos

    Tisztelt Bakmonitor!
    Szeretném megkérdezni, hogy az Állampapírok kamatozása 08.01.-vel megváltozik-e?
    Köszönettel: M. Vilmos

    1. Sándorfi Balázs

      Kedves Vilmos,
      a kamatozás július 31-től változik az alábbiak szerint (az alábbiakban először a régi, majd az új kamat kerül feltüntetésre) – 0,5%ponttal emelkednek a kamatszintek (a fel nem tüntetett kötvények esetében a kamatozás nem változik):
      Féléves Magyar Állampapír (FMÁP)
      1,50%
      2,00%
      Egyéves Magyar Állampapír (1MÁP)
      2,00%
      2,50%
      Kétéves Magyar Állampapír (2MÁP)
      2,50%
      3,00%
      Kincstári Takarékjegy Plusz (KTJ Plusz)
      2,00%
      2,50%
      1 éves Kincstári Takarékjegy (KTJ I)
      1,75%
      2,25%
      2 éves Kincstári Takarékjegy (KTJ II)
      2,25%
      2,75%

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Blogajánló

  • alapblog

    Mi a helyzet az ingatlanpiacon?

    Az Inforádióval és az MNB-vel közös, „Párbeszéd a gazdaságról” című műsorában beszélgetett Banai Ádám, a Magyar Nemzeti Bank igazgatója és Balásy Zsolt a HOLD Alapkezelő...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.