Árfolyamgátas voltál? – Most megtudhatod, mi vár rád!

szerző: Szabics Zsolt
2017. 04. 13.

Közel 200 ezren vannak a korábbi árfolyamgátasok, akiknél a következő években szűnik meg a törlesztőrészlet rögzítése, és nem igen tudják, hogy mire számítsanak. A Bankmonitor becslése szerint az érintettek harmadának nincs félnivalója, a többségnek viszont elkerülhetetlen a havi kiadások emelkedése. Sőt, körülbelül minden ötödik hiteles futamidejét legalább 1,5 évvel meghosszabbítják. Ezért is érdemes elgondolkozni a hitelkiváltáson, mert több százezer forintot spórolhatunk meg.

Tízezrek számára elkerülhetetlen a futamidő hosszabbítása

Készítettünk egy saját modellt azért, hogy megbecsülhessük, mi történik azokkal a volt árfolyamgátasokkal, akikre a várakozások szerint akár a törlesztőrészlet 15%-os emelése mellett a hitel futamidejének meghosszabbítása vár. Igaz nagyon eltérőek tudnak lenni az egyes élethelyzetek, viszont a számítások jó iránymutatásul szolgálhatnak arra, hogy mennyire súlyos a helyzet.

A számításokhoz az alábbi feltételekkel éltünk:

  • az árfolyamgátba való belépésnél három különböző esetet néztünk meg, attól függően, hogy 2012-2014 között mely hónapokban volt az legnagyobb érdeklődés az árfolyamgát iránt
  • forintosítás előtt a gyűjtőszámlával együtt 8 millió forint tőketartozásunk volt svájci frank alapon, a hitel hátralévő futamideje 8 év volt, a kamatozása 5,9%
  • a forintosítás után a tartozás 0-25% közötti mértékben csökkent, a kamatozás 4,9%-ra (2,8%-kal a 3 havi BUBOR felett), majd fokozatosan csökkent a referenciakamat esésével együtt a mai 3%-ra

Amennyiben összepárosítjuk az eredményeket a jegybank statisztikáival, akkor az alábbi következtetéseket vonhatjuk le:

  • minél később léptünk be az árfolyamgátba, és minél tovább maradunk 2015. januárja után a rendszerben, annál kedvezőtlenebb lesz a helyzetünk az 5 évet követően
  • minél kisebb visszatérítést kaptunk az elszámoláskor a tőkére vetítve, annál nagyobb áldozatot jelent az árfolyamgátban maradás a forintosítást követően
  • körülbelül minden ötödik hiteles számára nem lesz elegendő a törlesztőrészlet megemelése, a számításaink szerint az eredeti futamidő 17-28 hónappal emelkedhet meg
  • az árfolyamgátasok bő 40%-a számára változó mértékben nő a törlesztő, aki kisebb visszatérítést kapott, annak 1 év felett nőhet a futamideje, míg a szerencsésebbek 12-13%-os törlesztőrészlet emelést kaphatnak
  • várhatóan lesz a volt árfolyamgátasoknak egy nagyobb része (körülbelül a harmada), akik a számításaink szerint a 60 hónap lejárta után sem fognak többet fizetni, sőt előfordulhat, hogy kevesebbet (ezért is éri meg minél korábban kilépni belőle)

Végkövetkeztetésünk, hogy a korábbi árfolyamgátasok nagyobb részének (kétharmadának) nőni fognak a terhei a következő években. Ez utóbbi csoportból ráadásul egy jelentősebb réteg azt fogja tapasztalni, hogy a hitelének a futamidejét a bank meghosszabbítja a törlesztőrészlet 15%-os megemelése mellett. És tegyük hozzá, hogy ennél sokkal rosszabb is lehetne a helyzet, ha nem esett volna le a hitel referenciakamata, a BUBOR ilyen alacsony szintre.

Nagyobb arányban a nyár folyamán fognak megemelkedni a lakáshitelesek terhei, ekkor érdemes megnézni, hogy milyen kondíciókkal lehet kiváltani a jelzáloghitelt. A Bankmonitor kalkulátora szerint találhatunk olyan hitelt,

  • ami azonos kamatperiódus (3 hónap) mellett alacsonyabb törlesztőrészletet ad
  • ami hosszabb kamatperiódus (például 3-5 év), vagyis nagyobb kiszámíthatóság mellett ad ugyanakkora törlesztőrészletet
  • ami rövidebb hátralévő futamidő mellett érhető el és ugyanakkora törlesztőrészletet kell fizetnünk.

Nézd meg kalkulátorunkkal pár másodperc alatt, hogy melyik hitel felel meg legjobban az elvárásaidnak!

Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Nagyon eltérő az emberek helyzete az elszámolás miatt

Több mint 180 ezren léptek be az árfolyamgátba 2012 eleje és 2014 vége között. A forintosítást követően a többség maradt a rendszerben és fizette tovább a 2015. januári mértéknek megfelelő törlesztőrészletet. Annak ellenére tették ezt sokan, hogy a jegybank és többek között a Bankmonitor is felhívta a figyelmet a közelgő veszélyre.

Az új szabályok úgy szóltak a forintosításkor, hogy az árfolyamgátba való belépést követő 5 évig nem emelkedhet, csak kivételes esetben a törlesztő, viszont az alacsonyabb törlesztőnek ára van. Külön gyűjtötték és kamatoztatták a bankok azt az összeget, ami az elméleti (forintosított) és a valódi (árfolyamgátas) részletek között képződött.

Az elszámolás sokat segített, hiszen 2015 elejére a gyűjtőszámlák 92%-a eltűnt és a maradék esetben is a számlákon lévő összeg 90%-kal csökkent. Ezen felül a már forintra átszámított hitel kamatozása is megváltozott, ami az esetek többségében kisebb lett. Azzal viszont nem lehetett mit kezdeni, hogy a forintosításkori árfolyam lényegesen magasabb volt a svájci frank (42,5%-kal) és az euró (23,6%-kal) esetében, mint az árfolyamgátban alkalmazott árfolyam.

Érdemes egy pillantást vetni a jegybank statisztikáira, melyet azt mutatják meg, hogy a svájci frank hiteleseknél az elszámolással mekkora adósságcsökkentés ment végbe. Megállapíthatjuk, hogy szerződésszám alapján 40% legalább 25%-os visszatérítést kapott. Majdnem minden negyedik szerződésnél viszont a tőketartozás csökkenésének mértéke elmaradt a 15%-tól.

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókban. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Szakértői cikkek

Lakáshitel tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

Kapcsolódó tartalmak

Hogyan hat rád az MNB hitelpiaci szigorítása?

2018. 06. 19.

Októbertől változik a lakáshitelezés szabálya Magyarországon. Az MNB tegnapi bejelentése értelmében az igazolt jövedelem csak kisebb mértékben terhelhető majd meg hiteltörlesztéssel. Mit jelent mindez az átlagos hitelfelvevő számára? Mennyivel csökken...

Elszálltak a hozamok, mi lesz a hitelemmel?

Joggal vetődik fel a lakáshitelesekben a kérdés, és mivel sok tévhit kering a témáról, gyorsan összegyűjtöttük a legfontosabb tudnivalókat a hozamemelkedés hatásairól. A legfőbb megállapítás, hogy aki fix kamatú hitelt...

Kevesebb lakáshitelt vehetsz fel októbertől

2018. 06. 18.

Az MNB átalakítja a lakáshitelezési szabályokat, melynek egyenes következménye, hogy októbertől kevesebb hitelt vehet fel a magyar lakosság. Ez alól csak egy kivétel lesz: ha legalább 10 éves kamatrögzítést választasz,...

Óvatosan a hitelekkel, nehogy ismét csapdába essünk!

Az ingatlanárak megemelkedése egyre többeket késztet hitelfelvételre, de nem mindegy, hogy miként járunk el. A legrosszabb forgatókönyv, ha gyorsan változó hitelt veszünk fel és túl sok időre. Elemzésünkben többek között...

Blogajánló

  • alapblog

    180 ezer forint nettóért sem

    Nem tudsz valakit, aki beállhatna ide?  – kérdezte ismerősöm keservesen, aki kisboltjában tulajdonosként a pult mögött állt. Nem a munkára panaszkodott ő, de ha tulajdonosként...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.