A lakáshitelt igénylők egyik nagy dilemmája, hogy végig fix kamatú vagy 10 éves kamatperiódusú hitelt válasszanak, hiszen az előbbi kiszámíthatóbb, míg az utóbbi némileg olcsóbb. Mostanra a helyzet megváltozott, a Bankmonitor lakáshitel kalkulátor alapján ugyanis ma már kedvezőbb áron juthatunk végig fix kamatú hitelhez.
A fix hitelek előretörése nem csak a nagyobb kiszámíthatóságnak köszönhető, hanem annak is, hogy az utóbbi időben folyamatosan csökkent az a felár, amit ezekért fizetniük kellett az adósoknak. Míg két évvel ezelőtt a legkedvezőbb fix kamatú lakáshitel THM-je (teljes hiteldíj-mutató, ami a kamaton túl a hitelhez kapcsolódó egyéb költségeket is tartalmazza) 1,66 százalékkal volt magasabb a legolcsóbb 10 éves kamatperiódusú kölcsönénél (40 millió forint hitelösszeg, 20 éves futamidő, 600 ezer forint nettó jövedelem és 80 millió forint értékű ingatlanfedezet esetén), egy éve már csak 1 százalék volt a különbség, míg jelenleg a rögzített kamatú konstrukció 0,66 százalékkal olcsóbb. Forintban kifejezve ez annyit tesz, hogy míg 2021. októberben fix kamattal 55 ezer forinttal magasabb volt a havi törlesztő, addig a cikk írásakor már 16 ezer forinttal olcsóbban juthatunk hozzá egy ilyen hitelhez.
Hirdetés
Hirdetés
Nincs érv a fix kamattal szemben
A tíz hazai bank hiteleit összehasonlító Bankmonitor lakáshitel kalkulátor alapján 20 millió forint igénylésekor (20 éves futamidő, 450 ezer forint nettó jövedelem) jelenleg a CIB Végig FIX Lakáskölcsöne lehet a nyerő választás, feltéve, hogy az adós megkapja az egyedi kamatkedvezményt. Ebben az esetben 7 770 forinttal kell kevesebbet törleszteni, mint az utána következő, 10 éves kamatperiódusú UniCredit fogyasztóbarát lakáshitelre. Ha nem kapja meg az igénylő az egyedi kamatkedvezményt, akkor változik a sorrend: az UniCredit Bank 10 éves kamatperiódusú, illetve fix kamatú lakáshitele lesz a két legolcsóbb, ám a törlesztők közötti különbség itt mindössze 1863 forint.
40 millió forintos hitelösszegnél – itt 600 ezer forint nettóval számoltunk – ugyancsak az egyedi kamatkedvezményes CIB Végig Fix Lakáskölcsön jött be az első helyre, míg a második helyezett itt is az UniCredit Bank 10 éves kamatperiódusú fogyasztóbarát lakáshitele lett. Kamatkedvezmény nélkül ilyen összegnél is az Unicredit bank 10 éves kamatperiódusú és fix hitelei lesznek a befutók, a 10 éves konstrukcióért havi szinten 3726 forinttal kell kevesebbet törleszteni.
Lecserélhető olcsóbbra egy fix kamatú hitel?
Sokan tartanak a fix kamatú hitelektől, attól tartva, hogy itt akkor is marad a jelenlegi havi törlesztő, ha a jövőben esetleg csökkennének a piaci kamatok. Emiatt 10 éves kamatperiódusú kölcsönt választanak, akár még drágábban is, abban bízva, hogy kamatperiódus váltáskor jó eséllyel csökken majd a havi fizetni való. A dolog akár működhet is, ám egyre nehezebb akár egy évre is előre tervezni, egy évtizedes távlatban pedig már inkább spekulációról beszélhetünk.
Tudni kell azonban, hogy a fix hitelek is lecserélhetők, vagyis kiválthatók olcsóbbra. Ebben az esetben gyakorlatilag új hitelt igénylünk, amiből kifizetjük a régit, ezt követően pedig az új banknak fizetünk a továbbiakban. Fontos, hogy ez csak akkor működik, ha hitelképesek vagyunk, vagyis rendelkezünk legalább 3 hónapos folyamatos munkaviszonnyal, valamint megfelelő összegű nettó jövedelmet tudunk igazolni.
A hitelkiváltás kiadással jár, a meglévő hitel végtörlesztésének általában 1-1,5 százalékos díja van, ami 10 millió forint fennálló tőketartozásnál 100-150 ezer forintot jelent. Az új hitel felvételének is van egyszeri költsége – közjegyzői díj, értékbecslés, földhivatali ügyintézés díja -, ami egy 10 millió forintos hitelkiváltásnál akár 150-300 ezer forintra is rúghat.
