Hitelfelvételkor nem csupán az ingatlan értékét, hanem igazolt jövedelmünket is alaposan megvizsgálják. Alapvetően az igazolt jövedelmünk határozza meg, hogy mekkora hitelt vehetünk fel, azonban a felső korlátok meghatározása immár egységes szabályok alapján történik. Milyen jövedelem fogadható el hitelfelvételnél? Néhány konkrét példán keresztül mutatjuk be a lehetőségeket. Hogyan érinti ez a hitelfelvevőket és mennyiben változott a banki gyakorlat az első félév tapasztalatai alapján? Mennyi hitelt kaphatunk?
Korábbi cikkünkben a vállalkozói jövedelmekkel foglalkoztunk. Most tovább boncolgatjuk a témát és néhány speciális esetet is megnézünk.
Milyen jövedelmet fogadnak el általában a bankok?
A bankok többféle jövedelemtípust különböztetnek meg; elsődleges és kiegészítő jövedelmet. Ez minden típusú hitelnél így van, legyen szó ingatlanfedezetes, vagy személyi kölcsönről.
Elsődleges az a jövedelem, amit például munkabérként, vállalkozói jövedelemként, külföldi munkabérként, saját jogon járó nyugdíjként kapunk. Természetesen ezt munkáltatói igazolással, bankszámlakivonattal, határozattal, az illetékes adóhatóság által kiállított igazolással is alá kell támasztanunk.
Nagyon fontos, hogy próbaidő vagy felmondási idő alatt lévő munkavállaló nem kaphat hitelt.
Kiegészítő – másodlagos – jövedelem az, ami önállóan nem, csak kiegészítésként fogadható el. Ilyen pl. a GYES, GYED, családi pótlék, gyermektartás, bónusz, cafetéria. Ezek elfogadása egyedi és bankonként eltérő módon kezelik.
A jövedelmeket és a maximálisan bevállalható törlesztőrészletet eddig is vizsgálták a bankok belső szabályzatuk alapján. Januártól egy egységes, maximális korlátot kell betartani, amelytől a bankok természetesen szigorúbb feltételeket is előírhatnak.
A fő kérdés továbbra is az egyéb módon igazolt bevételek elfogadása. Nézzünk erre vonatkozóan néhány speciális esetet!
Őstermelő, Családi gazdálkodó
Általában elmondható, hogy minden vállalkozásból származó bevételt minimum 1 évre visszamenőleg kell tudni igazolni. A bank által meghatározott időszakra vonatkozóan egy átlagos árbevétellel számolnak. Készüljünk fel időben és szerezzük be a könyvelőnktől az adóbevallásokat! Őstermelők esetében szükséges az őstermelői igazolvány bemutatása illetve NAV jövedelemigazolás is.
Külföldi jövedelem
Stílusosan, ez a never ending story! Ezen a területen látványos változást tapasztalhatunk. A bankok egy része be se fogadja a külföldi jövedelmet, ahol pedig igen ott szigorú feltételeknek kell megfelelnünk. Ha nagyobb cégnél állunk külföldön alkalmazásban és már 1-2 éve ott dolgozunk, valamint határozatlan idejű munkaszerződésünk van, akkor jók az esélyeink egy itthoni hitelfelvételnél. Gyakorlati tapasztalatunk alapján az is elmondható, hogy reálisan maximum a vételár 50-60%-át finanszírozzák meg a bankok, ha külföldi jövedelmet igazolunk.
Számítanunk kell arra is, hogy nem sztenderd ügymenetnek nézünk elébe. Ügyeljünk továbbá, hogy a választott bank megelégszik-e a hivatalos fordítással, vagy esetleg a hiteleshez ragaszkodik. Nem mindegy ugyanis! A két fordítás költsége között ugyanis komoly különbség van. A könnyebbség, hogy ha angol, vagy német nyelvűek a szükséges dokumentumok, nem szükséges a fordítás.
Tiszteletdíj, megbízási díj, bérleti díj
Nagyon fontos, hogy mióta és még meddig kapjuk még a nevezett díjakat. A legszerencsésebb itt is a határozatlan időre szóló szerződés. Határozott idejű szerződések esetében azt is vizsgálják, hogy mikor kötötték és meddig áll még fenn. Bankszámlakivonattal, vagy NAV jövedelemigazolással kell alátámasztanunk.
Osztalék
Általánosságban elmondható, hogy az osztalékot visszamenőleg 2 évre kell igazolni és ezt a NAV által kiállított jövedelemigazolással is alá kell támasztanunk. Ezt a típusú bevételt a bankok eltérő módon kezelik, ezért ha osztalékkal erősítjük a hitel jövedelmi oldalát, feltétlenül kérjük ki tanácsadó véleményét!
Tartásdíj
Válás után előfordulhat, hogy az egyik felet tartásdíj illeti meg. Egyes bankok ezt is bevételként tudják elfogadni, amennyiben ezt határozattal és bankszámlakivonattal alá tudjuk támasztani.
Bankbetét, bankszámlaforgalom
Miért beszélünk szigorításról, amikor a bankszámlaforgalom alapján is tudnak jövedelmet „generálni”? A helyzet azért nem ennyire egyértelmű. Ez a lehetőség nem minden banknál elérhető és elsődleges jövedelmet ebben az esetben is igazolnunk kell és természetesen a törvényi maximumot nem lehet túllépni. Ez a lehetőség azt a célt szolgálja, hogy a bank jobban meg tudja ítélni a vagyoni helyzetünket.
Hogy hitelfelvétel előtt megtudd, mire számíthatsz, vagy segítséget szeretnél a megfelelő hitel kiválasztásához, add meg adataidat és visszahívunk!
Készpénzes munkabér
Készpénzben kapott munkabér csak akkor fogadható el hitelfelvételkor, ha egyébként hivatalosan be vagyunk jelentve és a munkáltató be is fizeti utánunk az adót és járulékokat. Ebben az esetben ez teljesen egyenértékű a folyószámlára érkező bérrel. Ilyenkor szintén szükséges a fentiekben már említett munkáltatói igazolás. Ezt kiegészítendő be kell még szereznünk az előző lezárt évről NAV jövedelemigazolást.
Nyugdíj
Elsődleges jövedelemként a saját jogon járó öregségi nyugdíj elfogadható. Ez a legstabilabb bevétel, hiszen ebből az „állásból” nem rúghatják ki az embert. Nyugdíjunkat utolsó 2-3 havi bankszámlakivonattal, vagy nyugdíjszelvénnyel kell igazolni.
A rokkantsági járadék elsődleges jövedelemként csak akkor fogadható el, ha állapotunk felülvizsgálatra nem szorul és ezt határozat is igazolja.
Életjáradék
Csak akkor lehet elsődleges jövedelemként tekinteni rá, ha nem határozott időre szól illetve nem visszavonható.
Megbízási díj
Elfogadását a bankok feltételhez kötik. A feltétel többnyire az, hogy rendszeres, havi jelleggel érkezzen a bankszámlára attól a megbízótól, akivel a megbízási szerződést kötöttük.
Bérbeadásból származó jövedelem
Ha van ingatlanunk, amit hivatalosan adunk bérbe, akkor az ebből származó bevétel elsődleges jövedelemként elfogadható. Természetesen itt is be kell nyújtanunk NAV jövedelemigazolást és a bérleti szerződést is, valamint ha bankszámlára érkezik a bérleti díj, akkor utolsó 2-3 havi bankszámlakivonatot is.
Táppénz
Táppénz esetében csak akkor lehet gond, ha a betegállomány meghaladja a 30 napot. Ebben az esetben már tartós táppénzről beszélünk, amit nem minden bank fogad el jövedelemként.
Kiegészítő/extra jövedelmek
Kiegészítő jövedelmi kategóriába azok a jövedelmek tartoznak, melyek önállóan nem, viszont egy elsődleges jövedelem megléte mellett kiegészítésként már elfogadhatóak. Ilyen a GYES, GYED, TGYÁS, családi pótlék. Ezek igazolásához szükséges egy 30 napnál nem régebbi igazolás.
Léteznek még, mint fogalom extra jövedelmek is, melyek szintén csak kiegészítésként fogadhatóak el. Ide tartozik a cafetéria, a bónusz, a jutalom és az osztalék is. Ezeket a tételeket a bankok eltérő módon kezelik, ezért ha erre a típusú bevételünkre is támaszkodnánk, feltétlenül kérjük ki a banki tanácsadó véleményét!
Árbevételből generált jövedelem
Cégünk árbevételéből is van lehetőség jövedelmet kimutatni, feltéve, hogy a minimálbért egyébként igazolni tudjuk. Egyszerűbb esetben az árbevétel 1/12-ének 50%-a vehető figyelembe. Ne feledkezzünk meg róla, hogy ezt még a tulajdoni hányaddal is szorozni kell. Előírásként találkozhatunk még a minimális tulajdoni hányaddal is, ami általában 10% szokott lenni, de bankonként ez is eltérő.
Sajnos vannak olyan bevételek, melyek egyáltalán nem fogadhatóak el hitelfelvételnél. Ebbe a kategóriába sorolunk minden típusú önkormányzati segélyt, mint pl. munkanélküli segély, szociális segély, munkanélküli járadék, önkormányzati jövedelempótló támogatás.
A jövedelmünknek nem csak az elfogadhatóságát, hanem a terhelhetőségét is vizsgálják hitelfelvételnél. Azt, hogy melyik bank hány százalékban engedi megterhelni az ügyfél jövedelmét szintén a bank belső hitelezési szabályzatától függ. Természetesen semmilyen körülmények között nem engedhetik a törvényi felső korlátot átlépni.
Ne feledkezzünk meg arról sem, hogy a bankok a megélhetési költséget levonják a figyelembe vehető, nettó jövedelemből. Az így megmaradt szabad rész fordítható hiteltörlesztésre, melybe beleszámítják a már meglévő hiteleink törlesztő részletét valamint a most felvenni kívánt kölcsön törlesztőjét is.
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.
