Az életbiztosítási díj meghatározásában az egészségi állapotod és az életmódod is meghatározó szerepet játszik. A biztosítók évek óta használnak különböző díjakat dohányzó és nemdohányzó ügyfeleik esetében. Nézzük meg, mennyivel drágább az életed, ha dohányzol!
Veszélyes szenvedély
A dohányzás az alkohol után a második legtöbb áldozatot követelő élvezeti szer. Magyarországon a felnőtt lakosság egyharmada dohányzik rendszeresen. Egy 2019-es felmérés szerint 2018-ban a halálesetek 21 százaléka, legalább 28 ezer fő halála volt összefüggésben a dohányzással. Tüdőrák, szívelégtelenség, érelmeszesedés és még számtalan betegség kiváltó oka lehet. Nem véletlen, hogy a biztosítók is számolnak a dohányzás kockázatával, amikor meghatározzák egy biztosítási termék díját.
Ha nincs megbontva a biztosítás díja
Ha nem dohányzol, érdemes olyan életbiztosítási konstrukció után nézned, ahol van nemdohányzó díj, mivel ez alacsonyabb lesz, mit azoknál a termékeknél, ahol nincs ilyen bontás.
A Bankmonitor kalkulátorának segítségével ki tudod számolni, hogy mennyibe kerülne számodra egy életbiztosítás. A díj nincs megbontva dohányzó és nem dohányzó díjra.
Ha nincs különbség dohányos és nemdohányzó díj között, akkor mindenki, vagyis a nemdohányzó biztosítottak is fizetik azt az többletkockázatot, amit a dohányosok jelentenek, hiszen minden díjtétel tartalmazza ezt.
Mit jelent a két kategória?
Ha a biztosítás díját két kategóriára bontjuk, akkor a dohányosok díja magasabb lesz a többletkockázat miatt, viszont a nemdohányzók díja alacsonyabb, mivel ők nem fizetik meg ezt az extra kockázatot.
Elsősorban az életbiztosítások és a kritikus betegségekre vonatkozó biztosítások esetében alkalmaznak a biztosítók két díjkategóriát.
Az életbiztosításban az a díjkülönbség, amit a dohányzó és nemdohányzó díj között látsz, azt jelenti, hogy a biztosító számára ennyivel nagyobb kockázatot jelent a dohányos ügyfél, vagyis ennyivel nagyobb a valószínűsége, hogy a biztosítási időszak alatt meghal és ki kell fizetni a biztosítási összeget.
Milyen díjkülönbségre számíthatsz?
Az alábbi ábrán láthatod a dohányzásból eredő díjkülönbségeket egy valós piaci konstrukció esetében. A termék díjtételeit a biztosító az idén csökkentette, így az árak kedvezőbbek, de a dohányzásból eredő különbség megmaradt, hiszen az ebből eredő kockázat nem csökkent.
A biztosított 30 éves, az időtartam 20 év. A biztosítási összegeket 10, 15 és 20 millió forintra állítottuk be. A dohányzó kategóriában 20 év alatt összesen 350 és 1 millió forint közötti felárat fizetsz.
A napi 1-6 szál cigarettát a biztosító keveset dohányzónak minősíti, így a díjkülönbség „csak” 23 százalék, míg a napi 7 szál cigarettától dohányosnak számító ügyfél esetében ez több mint 70 százalék többletdíj.
A díjkülönbség kifejezi, hogy mennyivel nagyobb a valószínűsége, hogy a biztosítónak ki kell fizetni a biztosítási összeget, vagyis bekövetkezik a haláleset.
A biztosítók minden esetben valós statisztikai adatok alapján határozzák meg a biztosítások díjtételeit, így a dohányzó és nemdohányzó díjkülönbség valódi képet mutat arról, hogy mennyivel veszélyesebb az élete egy dohányzónak.
Ha dohányzol, gondolhatsz arra, ha ennyivel drágább neked egy ilyen biztosítás, akkor meg sem kötöd. Pedig a magasabb díj ellenére éppen neked van nagyobb szükséged a biztosítási védelemre, hiszen nálad előbb következhet be a tragédia, mint annál, aki nem dohányzik.
Ha életbiztosítást kötsz, ezzel elsősorban a családod, szeretteid biztonságáról gondoskodsz. Ha dohányzol, ez olyan többletkockázatot jelent, ami azt jelenti, hogy a családod lehet, hogy hamarabb elveszít téged, mint ha ezt nem tennéd. A jövedelmed kiesése vagy a lakáshiteled visszafizetése az ő problémájuk lesz. Ebben segíthet egy életbiztosítás.
Mennyibe kerül a dohányzás?
Számoljunk a jelenlegi cigaretta árakkal, vagyis dobozonként 1800-2000 forinttal. Tegyük fel, hogy 7 szál cigarettát szívsz el egy nap, vagyis éppen a dohányzó kategóriában vagy. A biztosítás tartama, vagyis 20 év alatt el fogsz szívni 51 100 szál cigarettát. Ez 2555 doboz, ami 4,8 millió forintba kerül a jelenlegi árakon. Ha 10 szálat szívsz naponta, akkor 6,9 millió.
Az elfüstölt milliókhoz képest az életbiztosítás többletdíja még nem is tekinthető túl nagy összegnek.
Hogyan állapítják meg, hogy nem dohányzol?
A piaci gyakorlat szerint a biztosítók úgynevezett kotinin-, vagy szárazvérteszttel állapítják meg, hogy az adott ügyfél jogosult-e az alacsonyabb, nemdohányzó díjra. Ez a szerződéskötés előtt történik, és az ujjbegyből vett vérminta alapján végzik el a vizsgálatot. Negatív teszt esetén a biztosítási szerződés megköthető a nemdohányzó díjjal.
Ha a biztosítási tartam során dohányozni kezdtél, azt be kell jelenteni a biztosítónak. A biztosítási feltételek szerint a biztosító jogosult a tartam alatt a dohányzási szokást ellenőrizni.
Összefoglalás
Mindent összevetve, a dohányzás veszélyes, kockázatos, káros és nem utolsó sorban drága mulatság. A dohányzó biztosítási díjkategória drágább, mivel egy dohányos nagyobb kockázatot jelet a biztosítónak, mint egy nemdohányzó. Egy életbiztosításra éppen ott van szükség, ahol nagyobb a kockázat. Ha dohányzol, a családodnak szüksége van a védelemre, mert nagyobb az esély, hogy elveszít téged, mintha nem dohányoznál.
Kérd a Bankmonitor segítségét!
Elsősorban azt tanácsoljuk, hogy szokj le a dohányzásról, mert így nemcsak a cigarettára költött rengeteg pénzt tudod megspórolni, hanem az életbiztosításod díja is alacsonyabb lesz. Akárhogy is döntesz, segítünk kiválasztani a legjobb biztosítási terméket, ami a családodnak megfelelő védelmet biztosít és nem jelent komoly anyagi megterhelést. Fordulj hozzánk bizalommal! Használd kalkulátorunkat és add meg az elérhetőséget, hogy segíthessünk!
