Joggal vetődik fel a lakáshitelesekben a kérdés, és mivel sok tévhit kering a témáról, gyorsan összegyűjtöttük a legfontosabb tudnivalókat a hozamemelkedés hatásairól. A legfőbb megállapítás, hogy aki fix kamatú hitelt vett fel, annak egyelőre nincs félnivalója, de az első kamatforduló után ők is készüljenek a növekvő törlesztőre. Aki változó kamatozású hitelt vett fel, az reménykedhet a lassú átmenetben, de itt sokkal több a bizonytalanság.
Használd hitelkalkulátorunk az igényeidhez legjobban illő ajánlat megtalálásához!
Elég rossz volt a nemzetközi befektetői hangulat az utóbbi hetekben, ami utolérte a forintos és a magyar állampapírpiacot is. Mivel devizahitelek ma már a lakosságnál valójában nincsenek, ezért a forint gyengülése egy lakáshitelesnek nem okozhatott problémát.
A hitellel rendelkezők viszont a hozamok miatt már aggódhatnak, hiszen az egyre nagyobb arányban felvett rögzített kamatú hiteleknél a kamatbázist az állampapírhozamok jelentik. Valószínűleg sok kavar van az eset kapcsán a fejekben, ezért most tiszta vizet öntünk a pohárba.
A tény nemes egyszerűséggel az, hogy 2018-ban a magyar állampapíroknál jelentős hozamemelkedés következett be. Ahogy láthatjuk az ábrán is, hogy a 3, 5, 10 és 15 éves futamidőknél 1-1,5%-kal emelkedtek a hozamok. A rövidebb futamidőknél (3-5 éves) volt a nagyobb emelkedés, míg a kisebb a hosszabb (10-15 éves) futamidőkön.
A jó hír rögtön az, hogy aki az utóbbi fél évben vett fel rögzített lakáshitelt, annak nem kell aggódnia per pillanat. Éppen az a nagy jelentősége egy fix kamatú hitelnek, hogy a kamatperiódus alatt nem változhat a hitel kamata. Aki legalább 3 évre rögzített kamatú hitelt vett fel, annak az állampapírok hozamának emelkedése jelenleg semmit sem jelent.
De, amint letelik a kamatperiódus, akkor már a bank a jegybank által meghatározott kamatváltoztatási mutató szerint módosíthatja a hitel kamatát. Ha minden így marad, akkor borítékolható, hogy 3-5-10 év múlva a kamatperiódus lejárata után megemelik a hitel kamatát, és nőni fognak a törlesztőrészletek.
Erre azért kerülhet sor, mert a hitel induló kamatának kiszámításakor a bank az éppen akkor aktuális állampapírpiaci hozamokat veszi alapul. Nem ok nélküli, hogy például a fogyasztóbarát lakáshiteleknél a hozamok felett maximum 3,5%pont lehet az eltérés. Gondolhatjuk, hogy ha az induláshoz képest például 5 év múlva a hozamok több százalékponttal fentebb vannak, akkor a bank is kénytelen megemelni a kamatot. Szerencsére csak úgy, ahogy azt a jegybank elvárja.
Vagyis, aki fix hitelt vett fel, az nagyon helyesen járt el, nem is lát a mostani vészterhesebb időszakból semmit, azonban érdemes neki is felkészülni, hogy az első kamatfordulókor nagy eséllyel nőni fog a törlesztőrészlete. Márpedig erre lesz legalább 3 éve az adósnak, tehát van idő felkészülni.
Nézd meg kalkulátorunkkal, melyik fogyasztóbarát lakáshitel számodra a legalkalmasabb!
A statisztikák szerint a frissen hitelt felvevők kisebb része változó kamatozású hitelt igényel, aminek 3-12 havonta a kamata és a törlesztője is változik. Számukra nem az állampapírok hozama érdekes, hanem a BUBOR, ugyanis a hitelek kamatozása itt ehhez van kötve. Ezen a téren nem történt nagy elmozdulás, de látható, hogy egyre nagyobb az eltérés a rövid és hosszú hozamok között, ami csak ideig óráig tartható még fent.
Ezért is ajánljuk erőteljesen, hogy inkább fix hitelt vegyünk fel, mert itt nagyobb biztonságban vagyunk. Másként fogalmazva, mesterségesen alacsonyan vannak tartva a rövid hozamok (BUBOR), a kamat nagyobb mértékű megemelkedése itt egy valós veszély. Ez valószínűleg nem hónapok alatt fog bekövetkezni, hanem évek alatt, de akkor is a törlesztők fokozatos emelkedése az alapvető forgatókönyv a változó kamatozású hiteleknél.
Nem beszéltünk még egy éppen aktuálisan vagy a jövőben hitelfelvételt tervező emberekről. Számukra a szomorú valóság az, hogy drágább lesz a hitelek induló kamatozása. Ebben a cikkben azt mutattuk be, hogy a fogyasztóbarát hiteleknél május és június között már látható a kamatemelkedés. Az utóbbi fél év mostani meglátásunk szerint egy kivételezett időszak volt, aki a lakáshitel ajánlatokat összehasonlította, az soha nem látott olcsó kondíciókkal vehetett fel lakáshitelt.
Előretekintve még nagyobb jelentősége lesz az összehasonlításoknak. Már csak azért is, mert hétfőn a jegybank közzétette a jövedelemarányos törlesztőrészletre vonatkozó jövőbeli szabályozás tervezetét, eszerint pedig a JTM-ben is kedvezőbb elbírálás alá esik az, aki hosszabb időszakra rögzíti a hitelének a kamatát.
