Sokan felkaphatták a fejüket az utóbbi napokban a forintgyengülésre, érdekes módon viszont az utóbbi fél évben látható hozamemelkedés ekkora felhajtást nem okozott. Pedig, ha jobban megnézzük, akkor elsősorban utóbbira kellene figyelnünk, mert tőle függ a hitelünk törlesztője. A következőkben összeszedtük az utóbbi fél év történéseit, amiből megtudhatjuk, mennyire van félnivalónk.
Használd hitelkalkulátorunk az igényeidhez legjobban illő ajánlat megtalálásához!
A forintgyengülés bizonyos határok között a mindennapjainkat nem befolyásolja, esetleg aki külföldre készül, annak drágábban lesz csak megoldható az utazás, de ennyi. Mióta effektíve nincsenek hazánkban devizahitelek a lakáshitelek piacán, azóta az árfolyamokat sem kell idegesen figyelni, mert a törlesztőnkre nem lesz hatással. Egy makacs dolog viszont még akad, ami gondokat okozhat a gépezetben, az nem más, mint a hitel kamatának megváltozása.
Erre van ráhatásunk, mi dönthetjük el a hitel felvétele előtt, hogy változó vagy éppen fix kamatozású hitelre adjuk áldásunkat. Előbbi elsőre olcsóbbnak tűnik, azonban néhány havonta a törlesztő is változni fog, míg a fix hitelek előnye a kiszámíthatóság, ezért cserébe viszont némileg magasabb kamatot kell fizetni (idővel az eltérés csökkenni fog, sőt akár meg is fordulhat a reláció).
Aki a változó mellett tette le a voksot, ő biztosan tisztában van a BUBOR jelentésével, ez a bankközi kamat viszont alig mozgott az utóbbi hónapokban, vagyis a törlesztők sem változtak az utóbbi hónapokban. A fix hiteleknél legalább 3 évre rögzített a kamat, ergo még ha van is a hozamokban emelkedés, az minimum 3 évig nem látszódhat. A kamatperiódus lejártakor viszont a bank is felülvizsgálja a kamatot és a várakozások szerint emelni fog a kamaton és így a törlesztőn is.
Egyelőre tehát nem kell aggódni, de ez nem jelenti azt, hogy minden a lehető legnagyobb rendben van. Nem véletlen, hogy a Bankmonitor is számtalanszor felhívta a figyelmet a kamatok esetleges emelkedésére. Márpedig a kamatemelkedés elindult, az összesítésünk szerint 2018-ban a hozamok az állampapírpiacon 0,16-1,25%-kal emelkedtek meg.
Ami figyelmeztető jel, hogy a rövid hozamok alig emelkedtek, viszont a hosszabbak, amelyek a fix kamatozású hitelek alapját jelentik, azok sokkal nagyobb mértékben nőttek meg. A meglátásunk az, hogy eddig is nagyon mélyen voltak (bőven a 0,9%-os jegybanki alapkamat alatt) a rövid hozamok és az utóbbi fél évben ez az aránytalanság csak tovább fokozódott.
Véleményünk szerint ilyen nagy eltérés 5-10 éves időtávon nem fog fennmaradni, amiből következik, hogy a rövid hozamok nagyobbat fognak a jövőben emelkedni, mint a hosszabbak. Ne legyenek kétségeink, a távolság a változó és fix kamatú lakáshitelek között csökkenni fog, magyarul a változó hitelt felvevők nagyobb törlesztő-emelkedést szenvednek majd el. De ez logikus is, mert az utóbbi években a változó kamatú hiteleknek kedvezett a környezet. A kocka ellenben fordulni fog, méghozzá a fix hitelek javára.
Ezt közvetve egyre többen be is látják, nem véletlen, hogy ma már a lakáshitelek nagyobb részét fix kamattal veszik fel. Persze lenne még mit javítani a helyzeten, mert továbbra is a legnépszerűbb lakáshitelek a 3-5 éves kamatrögzítésűek, miközben a 10 éves és végig fix tudna valóban hosszú távú kiszámíthatóságot és biztonságot jelenteni. De egy változóhoz képest már az is előrelépés, ha nem félévente, hanem ötévente módosul a kamat.
A bankok a lakáshitel kalkulátorunk szerint a nagy hitelkereslet miatt támogatták a fix hitelek terjedését. Meglepő, de kamatperiódusonként a legjobb lakáshitel kamatok nem változtak, pedig a hozamemelkedés miatt akár emelhettek volna is a kamaton. Ez elő is fordult, de a legjobb ajánlatokban nem volt érdemi változás. Másként fogalmazva, a bankok inkább nem emeltek a kamat értékén és a kamatfelárukból vettek vissza.
A legjobb ajánlatok ma a kamatbázishoz (BUBOR, állampapír) körülbelül 2,5%-os kamatfelárral érhetők el, miközben a fogyasztóbarát lakáshiteleknél az elvárás 3,5%. A körülmények tehát kifejezetten kedvezőek a hitelfelvételhez. A számításaink szerint különösen jó ajánlat a 10 éves kamatrögzítés, ahol a kamatfelár a legjobb kondíciójú hitelnél kevesebb, mint 2%.
Nagy kérdés, hogy mennyire feszített most már ki a banki árazás, és mekkora hozamemelkedést bírnak még ki, anélkül, hogy ezt a hitelkamatokba is átültessék. Amíg tehetjük, próbáljuk meg minél korábbra hozni a hitelfelvételt, mert az információk alapján drágábban juthatunk csak hozzá a hitelhez.
A folyamat felgyorsulhat, ha a forintgyengülést is okozó, kedvezőtlen befektetői hangulat tovább romlik, és a magyar hozamok emelkedése nem fordul meg. Egyelőre viszont nincs értelme az ördögöt a falra festeni. A lényeg, hogy aki szeretne és képes megfelelő fedezetet és jövedelmet betenni a hitel mögé, az most valószínűleg a lehető legjobb időpontban van ahhoz, hogy lépjen.
De mindig legyen ott a fejünkben a döntés előtt, hogy ha a kamat 1%-kal nő, akkor a hitel törlesztője 8-9%-kal nő meg. Lehetőleg ne úgy spóroljunk, hogy a legolcsóbb és gyorsan változó kamatú hitelre mondunk igent, mert az csak átmenetileg jelent könnyítést. Később, a kamatemelkedéssel egyre nehezebb lesz ezt is kigazdálkodni. Inkább fix hitelt válasszunk, és akkor nyugodtan alhatunk emiatt.
Lakásvásárláshoz hitelre van szükséged? Nézd meg a lakáshitel kalkulátorunkkal, hogy melyek a legjobb ajánlatok!
